华泰附加爱易保恶性肿瘤（重度）疾病保险产品形态与销售逻辑深度解析

引言：癌症防控时代下的保险新命题

根据国家癌症中心与国际癌症研究机构（IARC）的数据，2022年中国新增癌症病例达482万例，占全球总量的24.3%，死亡病例321万例，占比26.9%。癌症已成为威胁国民健康的“头号杀手”，其发病率随年龄呈指数级增长，35岁后显著攀升，80-84岁达峰值。尽管医疗技术进步使癌症5年生存率持续提升，但治疗费用高昂（如奥希替尼月均花费5000元，某晚期肺癌患者靶向药支出近10万元）、存量患者超1500万的现实，仍让无数家庭面临“因病致贫”风险。在此背景下，华泰人寿推出附加爱易保恶性肿瘤（重度）疾病保险，以“高杠杆、宽核保、低门槛”为核心，为中老年群体打造精准防癌解决方案，助力破解“癌症风险难防、保障难配”的行业痛点。

一、认识癌症：风险认知与保障缺口的双重挑战

（一）癌症风险的严峻性与复杂性

癌症的高发态势与老龄化社会进程深度绑定。数据显示，中国癌症发病人数全球第一，平均每天1.3万人确诊，存量患者约1500万。从年龄分布看，0-34岁发病率较低，35岁后快速上升，60岁以上男性发病率显著高于女性；从癌种看，甲状腺癌随年龄增长呈下降趋势，肺癌则相反，两者合计占新发癌症的50%，乳腺癌在女性中占比约20%。更值得关注的是，家庭层面的癌症风险叠加效应突出——父母4人75岁均不患癌的概率仅39%，85岁时降至17%；三口之家加双方父母，终身不患癌的概率仅4%。

（二）癌症治疗的“经济鸿沟”与保障缺口

癌症治疗已从“绝症”转向“慢病管理”，但费用压力依然巨大。以靶向药为例，奥希替尼（肺癌）中位无进展生存期（PFS）18.9个月，月均花费5000元；奥拉帕利（卵巢癌）PFS19.1个月，月均花费近5万元；纳武利尤单抗（肺癌）联合化疗PFS31.6个月，月均3.7万元。即便部分药品通过医保谈判降价，长期治疗仍需数十万甚至百万元支出。然而，市场上多数防癌险保额有限（如部分产品最高仅30万），难以覆盖治疗成本，形成“高需求、低供给”的保障缺口。

二、管理癌症：未雨绸缪的防癌险市场洞察

（一）中老年群体的核心诉求：风险感知与健康焦虑

华泰联合瑞士再保险的调研显示，45岁以上人群将疾病风险视为最大担忧，癌症、心脑血管疾病及脑中风是首要关注对象。67%的受访者担忧突发重病导致大额医疗支出，78%关注癌症风险；更关键的是，有健康保障购买意愿的人群中，40%自评存在健康问题，65岁以上群体中身体状况欠佳者占比远超其他年龄段。这一群体对“核保宽松、覆盖治疗费用”的防癌险需求迫切。

（二）现有防癌险的两大痛点：核保严苛与保额不足

当前市场上的防癌险普遍存在两大问题：一是健告复杂，如部分产品需询问所有结节情况、家族病史、过去2年内的影像学检查结果，甚至包含投保史与未确诊症状，导致中老年人因“健康异常”被拒保；二是保额受限，主流产品最高保额多为20-30万（如阳光人寿暖洋洋定期防癌险20万、德华安顾孝亲宝20万），难以匹配癌症治疗的实际需求。

三、应对癌症：华泰“三高+三低”的精准解决方案

针对上述痛点，华泰人寿推出附加爱易保恶性肿瘤（重度）疾病保险（以下简称“爱易保”），以“三高”（高投保年龄、高投保限额、高杠杆）与“三低”（健告少、健康限制低、拒保率低）为核心设计，直击中老年群体的防癌保障需求。

（一）“三高”设计：突破传统防癌险的限制

高投保年龄：首次投保年龄覆盖45-75周岁，符合条件的可续保至85周岁，覆盖癌症高发的中老年阶段。

高投保限额：基本保额根据年龄分段设置（45-50岁最高50万，51-60岁30万，61-70岁20万，71-75岁10万），特定高费用恶性肿瘤（如骨癌、脑癌、淋巴癌等）可赔付200%基本保额，最高达100万元，有效覆盖治疗费用。

高杠杆：以45岁男性投保10万保额为例，首年保费仅459元，杠杆比超217倍；75岁男性投保10万保额，首年保费4134元，杠杆比仍达24倍，最高杠杆超400倍，以小保费撬动高保障。

（二）“三低”优势：化解核保与健康门槛难题

健告少：仅3条健康告知，聚焦“过去1年特定检查、过去2年住院/手术、当前或既往严重疾病（如恶性肿瘤、未切除的高分级结节、乙肝伴肝功能异常等）”，大幅简化流程。

健康限制低：已手术切除的结节可投保；甲状腺、乳腺结节3级（占比30%-50%）、肺结节＜5mm（50岁以上人群发生率30%-50%）均可投保；且不询问超声、胸部CT、肠胃镜等常规检查，投保史、家族史亦不纳入问询。

拒保率低：健康告知“是”的情况下进入人工核保，支持健康加费或除外承保，避免“一刀切”拒保，实现“应保尽保”。

（三）产品形态与核心责任

保险期间：1年期，保证续保10年（85岁后不可续保）。

交费方式：一次性交清。

保险责任：① 重度恶性肿瘤：赔付100%基本保额；② 特定高费用恶性肿瘤：赔付200%基本保额（两项仅给付其一）。

适配主险：可搭配盛世典藏年金保险（分红型）、传世金生终身寿险（分红型）等长期寿险/年金险，老客户既往保单可拼单提升保额。

四、“1+1>2”：防癌险与主险的组合销售逻辑

爱易保定位为“附加险”，需与主险组合销售，但其设计初衷并非单纯追求保费规模，而是通过“储蓄+保障”的双轮驱动，为客户提供更全面的财富与健康规划。

（一）目标客群：三类客户的精准触达

储蓄型保险客户：针对已配置年金险、终身寿险的客户，以“补充癌症专项储备”为切入点，强调“不影响主险现金价值与红利利益”。例如，45岁男性投保盛世典藏（年交5万，10年交），附加20万保额的爱易保，主险65岁起领年金，若确诊癌症可获20万（特定肿瘤40万）治疗金，且主险利益不受影响。

癌症风险敏感客户：针对有家族病史或健康异常的群体，突出“健告宽松、覆盖高费用肿瘤”。如50岁男性直系亲属患癌，投保盛世典藏（年交10万，5年交）+50万保额的爱易保，最高可获100万治疗金，且健告不询问家族史。

老客户二次开发：针对已购主险但健康状况变化的客户（如体检发现3级结节），以“拼单提升保额”为卖点。例如，45岁女性曾投保盛世典藏（年交5万，5年交），后新增10万保额爱易保，总保额35万，覆盖85岁前的癌症风险。

（二）组合优势：财富储备与风险保障的双重落地

以案例2为例，50岁男性投保盛世典藏（年交10万，5年交，60岁起领年金）+50万保额爱易保，主险交费期第7年末现金价值超累交保费，85岁后附加险停售但主险继续领取；若确诊癌症，可获50万（特定肿瘤100万）治疗金，并享受诊前咨询、专家门诊、住院加急等健康管理服务。这种“储蓄为盾、保障为矛”的组合，既解决了“养老/财富规划”需求，又对冲了“癌症致贫”风险。

五、上市利好：全方位营销支持赋能渠道

为保障产品推广效果，华泰人寿提供三大支持：

营销物料：设计主视觉海报、产品长图、一页通等，直观传递“三高+三低”核心优势；

培训体系：开设“GAP缺口小课堂”，解读健康告知逻辑、销售逻辑及客户痛点应对策略；

服务加持：配套华泰乐享重疾服务（含诊前咨询、专家门诊、住院/手术加急、居家护理等），提升客户体验。

结语：以创新破局，守护“银发族”的防癌底线

在癌症高发的老龄化社会，爱易保的推出不仅是华泰人寿20年深耕保障领域的创新实践，更是对“健康中国”战略的积极响应。其以“高杠杆覆盖费用、宽核保包容健康、低门槛触达客群”的设计，精准填补了中老年防癌险市场的空白，同时通过“主附险联动”模式，为客户构建“财富增值+风险抵御”的双重防线。未来，随着产品迭代与市场反馈优化，爱易保有望成为中老年群体防癌保障的“标配”，为万千家庭筑牢“癌来不慌”的安全网。