百年御享人生：为中高净值人群定制的全周期养老解决方案

引言：银发时代下的养老焦虑与机遇

随着中国社会老龄化进程加速，“养老”已不再是遥远的概念，而是摆在每个中年人面前的现实课题。国家统计局数据显示，截至2022年底，我国60岁及以上人口已达2.8亿，占总人口的19.8%，预计到2035年将突破4亿。在这个“未富先老”的社会背景下，如何确保退休后的生活品质，成为中高净值人群最关切的财务规划问题。

 

百年人寿推出的“御享人生养老年金保险”，正是针对这一群体痛点设计的创新产品。它不仅仅是一份保险，更是一套集财务规划、养老服务、健康管理于一体的综合解决方案。

第一部分：精准客群定位与需求洞察

1.1 主力客群画像：中高净值人群的养老困境

御享人生将目标客群精准定位于35-60岁的中高净值人群，特别是以下五类职业群体：

 

企业中高管与高级白领：年收入30-100万元，工作稳定但压力大，对退休生活品质有较高期待，却缺乏时间和专业知识进行长期财务规划。

 

企业家与中小企业主：家庭年收入150万元以上，资产形式多样但流动性管理复杂，需要既能保障养老品质又不影响企业资金周转的解决方案。

 

专业技术人员：医生、律师、会计师等，职业收入高峰集中在中年，退休后收入可能骤降，需要提前构建稳定的终身现金流。

 

公务员与事业单位人员：有稳定社保但替代率有限，希望补充养老收入以维持体面的退休生活。

 

个体经营者：缺乏单位提供的养老保障，完全依靠个人储备，对养老安全的焦虑感更强。

 

这些人群的共同特征是：家庭年收入50万元以上，处于“上有老下有小”的家庭责任高峰期，具备较强的养老规划意识，但面临“钱如何存、如何增值、如何用”的多重困惑。

 

1.2 需求层次分析：从生存保障到自我实现

现代养老需求已超越简单的“温饱”层面，呈现明显的多层次特征：

 

第一层：生存保障需求——确保基本的衣食住行医疗开支。这是养老规划的底线，需要通过稳定、可靠的现金流来保障。

 

第二层：医疗健康需求——随着年龄增长，医疗和护理支出将成为主要开销。数据显示，老年人医疗支出是年轻人的3-5倍。

 

第三层：家庭关爱需求——包括对配偶、子女乃至孙辈的经济支持，以及自身需要的情感关怀和照护服务。

 

第四层：人际交往需求——退休后社会角色转变，需要新的社交圈子和活动参与，保持精神活力。

 

第五层：自我实现需求——追求兴趣爱好、旅行体验、学习成长等高品质精神文化生活。

 

御享人生的设计正是基于对这五个需求层次的全面理解，提供了从财务保障到服务支持的全方位解决方案。

 

第二部分：产品核心亮点与创新设计

2.1 “五双无双”产品架构：重新定义养老年金保险

御享人生最引人注目的创新在于其“五双无双”的产品架构，这在业内属于首创设计：

 

双高特性：高现金价值 + 高领取比例。与传统养老年金产品不同，御享人生在保证终身领取的同时，保持了极高的现金价值。产品生效满五年后现金价值即快速增长，最快第8-10年即可超过累计保费，真正实现了“回本快、增值稳”。

 

双活设计：灵活领取 + 灵活减保。从60岁起可终身领取养老年金，同时支持减保功能，在急需用钱时可部分变现，兼顾了长期规划与短期流动性需求。

 

双定保障：定额领取 + 定额增值。养老年金领取金额在投保时即确定，不受市场波动影响；现金价值按照预定利率稳健增值，提供确定性回报。

 

双长期限：长期保障 + 长期服务。保障期限为终身，同时配套的养老服务也覆盖养老全周期，从活力养老到专业照护，形成完整服务闭环。

 

双宽准入：宽投保年龄 + 宽核保标准。28天至75周岁均可投保，覆盖全年龄段；无风险保额设计使得核保更为宽松，让更多人群能够获得保障。

 

2.2 产品形态详解：满足不同人生阶段的规划需求

御享人生提供了极具弹性的投保选择，适应不同客群的财务状况和规划目标：

 

投保年龄范围广：从出生满28天的婴儿到75周岁的长者均可作为被保险人投保，实现了真正的跨代际规划可能性。

 

交费方式多样化：提供3年、5年、6年、9年、12年、15年六种交费期间，年交保费从5000元到3万元起步，满足不同预算需求。

 

领取年龄灵活：可选择60、65、70、75周岁四个领取年龄，适应不同人群的退休规划和预期寿命。

 

保障功能全面：身故保险金取累计已交保费与现金价值的较大者，确保资金安全；养老年金保证终身领取，对抗长寿风险。

 

第三部分：三级客户案例演示与场景应用

3.1 35岁白领：细水长流型养老规划

客户背景：艾先生，35岁，大型公司高级白领，年收入30万元，已婚，有两个年幼子女，双方父母均年过60。

 

财务痛点：每月还房贷压力大，子女教育费用逐年增加，储蓄率低且缺乏长期规划，股票基金投资波动大。

 

解决方案：御享人生年交保费2.4万元，12年交，累计投入28.8万元。

 

规划逻辑：

 

时间优势：35岁开始规划，距离60岁领取有25年积累期，充分利用复利效应。

 

轻投入策略：每月仅需储蓄2000元，对家庭现金流影响小，易于坚持。

 

专款专用：建立独立养老账户，避免资金被日常开支挤占。

 

利益演示：

 

60岁开始每年领取8776元（投入本金的3%），终身领取。

 

第12年（47岁）现金价值达29.3万元，超过累计保费。

 

至100岁时，累计领取41.2万元，现金价值仍保持29.9万元，总利益达71.1万元，是投入的2.47倍。

 

增值服务：搭配百福居尊享版服务，为父母提供就医管家、照护管理等10项权益，实现“一份保单，两代受益”。

 

3.2 40岁中层管理者：品质升级型养老规划

客户背景：白先生，40岁，企业中层管理者，家庭年收入70万元，有一套无负债房产，女儿上初中。

 

财务痛点：股票基金投资收益下滑，缺乏中长期稳定增值工具，预期63岁退休但社保替代率不足。

 

解决方案：御享人生年交保费12万元，9年交，累计投入108万元。

 

规划逻辑：

 

集中投入期：在50岁前完成养老储备，避开子女大学教育费用高峰期。

 

高现价特性：第10年现金价值即达109万元，超过总保费，实现快速增值。

 

服务升级：搭配细胞储存服务和养老社区优先入住权，从财务规划延伸至健康管理和生活品质保障。

 

利益演示：

 

60岁起每年领取29744元（投入本金的2.8%）。

 

70岁时累计领取59.5万元，现金价值仍有123万元。

 

至100岁时，累计领取139.8万元，现金价值110.6万元，总利益250.4万元。

 

对比优势：与传统消耗型养老储备相比，御享人生实现了“领取不影响本金”的独特优势。在同样领取金额下，传统方式到80岁时本金可能耗尽，而御享人生在100岁时仍有超过初始投入的现金价值。

 

3.3 50岁企业主：资产保全型养老规划

客户背景：艾先生，50岁，中小企业主，家庭年收入150万元，资产包括房产、股票、大额存单，但缺乏系统性养老规划。

 

财务痛点：企业经营需要资金周转，担心养老储备被挪用；现有社保不足以支撑品质养老；担忧财富传承问题。

 

解决方案：御享人生年交保费50万元，6年交，累计投入300万元。

 

规划逻辑：

 

快速回本：第8年现金价值即超过总保费，资金安全性高。

 

灵活周转：搭配万能账户（保底利率1%，现行结算3%），满足企业经营中的临时资金需求。

 

传承规划：高现金价值可作为资产传承工具，避免继承纠纷和税费损耗。

 

利益演示：

 

60岁起每年领取64178元（月领5348元）。

 

70岁时累计领取64.2万元，现金价值306万元。

 

至100岁时，累计领取263.1万元，现金价值仍保持298.7万元，总利益达561.8万元。

 

综合价值：除了财务利益外，还提供细胞储存、星堡养老社区保证入住权、保险金信托传承等高端服务，实现“财务安全、健康保障、品质生活、顺利传承”的四重目标。

 

第四部分：“悦居长护”养老服务生态体系

4.1 四阶段养老服务闭环

百年人寿联合百年欣安打造的“悦居长护”养老服务解决方案，覆盖养老全周期的四个阶段：

 

悦生活阶段（60-75岁）：针对活力老人，提供养老旅居、社区活动、兴趣课程等服务，满足社交和精神文化需求。

 

居无忧阶段（75-85岁）：针对自理能力开始下降的老人，提供居家适老化改造、健康管理、日常照料支持。

 

长照料阶段（85岁以上）：针对需要专业照护的老人，提供24小时护理、康复训练、药物管理等机构养老服务。

 

护安宁阶段：针对终末期老人，提供安宁疗护、疼痛管理、精神慰藉等人文关怀服务。

 

4.2 三大特色增值服务

除了核心的财务保障和基础养老服务外，御享人生还提供三大特色增值服务：

 

细胞储存服务：与专业生物科技公司合作，为客户提供免疫细胞储存服务，为未来可能的疾病治疗提供“健康备份”。

 

养老社区优先入住权：与光大养老、星堡养老等国内领先养老机构合作，为投保客户提供保证入住权益，解决“一床难求”的养老困境。

 

保险金信托服务：针对高净值客户的传承需求，提供保险金信托架构设计，实现财富定向传承、风险隔离和税务优化。

 

第五部分：销售逻辑与客户沟通要点

5.1 “三讲”沟通框架

针对不同客户类型，建议采用差异化的沟通策略：

 

一讲趋势：向客户清晰分析人口老龄化、社保替代率下降、长寿风险加剧等宏观趋势，建立养老规划的紧迫感。

 

二讲痛点：结合客户具体的家庭结构、财务状况、职业特点，精准分析其养老规划中的具体痛点和风险敞口。

 

三讲方案：基于客户痛点和需求，量身定制御享人生规划方案，突出产品在解决其特定问题上的独特优势。

 

5.2 差异化价值主张

针对不同年龄段的客户，突出不同的价值主张：

 

35-39岁客户：强调“时间复利+责任缓冲”的双重优势，突出“轻投入启动、长期复利积累”的特点。

 

40-49岁客户：强调“快速回本+稳定增值”的产品特性，突出“中期可周转、长期稳领取”的平衡优势。

 

50-60岁客户：强调“资产保全+品质养老”的综合价值，突出“本金安全、服务全面、传承无忧”的高端定位。

 

第六部分：市场竞争力分析与行业意义

6.1 与传统养老产品的差异化优势

与传统养老年金保险相比，御享人生的创新主要体现在三个方面：

 

现金价值策略创新：打破了传统养老年金“低现价、高领取”的设计思路，实现了“高现价、高领取”的突破，既保证了养老现金流，又保持了资产灵活性。

 

服务生态整合创新：将保险产品与实体养老服务深度结合，从单纯的财务补偿升级为“财务+服务”的综合解决方案。

 

生命周期覆盖创新：产品设计覆盖从28天到75岁的全年龄段，服务覆盖从活力养老到专业照护的全周期，实现了真正的“终身规划”。

 

6.2 对保险行业发展的启示

御享人生的推出，反映了寿险行业发展的几个重要趋势：

 

从产品导向到解决方案导向：保险公司不再仅仅销售保单，而是提供基于客户全生命周期需求的综合解决方案。

 

从财务补偿到服务体验：保险价值从事故发生后的经济补偿，前置到日常的风险预防和服务体验提升。

 

从标准供给到个性定制：通过灵活的产品设计和丰富的附加服务，满足不同客群的差异化需求。

 

从单一机构到生态共建：保险公司与养老机构、医疗组织、科技公司等多方合作，构建养老服务生态系统。

 

结论：面向未来的养老规划新范式

百年御享人生养老年金保险的推出，不仅是一款产品的创新，更代表了养老规划理念的升级。它将传统的“存钱防老”升级为系统的“规划养老”，将单一的财务准备扩展为“财务+健康+服务”的三维保障，将个人的养老责任转化为“个人+家庭+专业机构”的协同体系。

 

在老龄化加速、养老压力增大的时代背景下，御享人生为中高净值人群提供了一条清晰、可靠、高品质的养老规划路径。它既解决了“钱从哪里来”的财务问题，也回答了“服务哪里找”的品质问题，更考虑了“资产如何传”的传承问题。

 

对于保险从业者而言，御享人生不仅是一个销售产品，更是一个与客户深入对话、建立长期信任关系的契机。通过这款产品，可以真正帮助客户构建面向未来的安全感，实现从“养老焦虑”到“养老从容”的心态转变。