君龙大圣2号恶性肿瘤疾病保险（互联网）：分级给付，全程陪伴——重新定义防癌保障

核心摘要

在重疾险费率持续上涨、癌症治疗向“精准化”和“慢性病化”演进的背景下，传统“确诊一次性给付”的静态保障模式已无法匹配动态、分阶段且花费高昂的现代抗癌进程。君龙人寿精准洞察市场缺口，推出君龙大圣2号恶性肿瘤疾病保险（互联网），首创“TNM分期分级给付+持续治疗津贴+特定疗法额外补偿”的创新架构，将保障从“一次性结果赔付”升级为“全周期过程陪伴”，专为关注健康的中青年群体提供一份与抗癌治疗动态匹配、精准应对的防癌保障方案。

 

第一部分：开发背景——为什么需要一款不一样的防癌险？

1.1 趋势一：重疾险费率持续上涨，客户保额购买力下降

随着重疾发生率恶化、预定利率持续下调，重疾险保费不断攀升。目前，重疾险与防癌险的保费比已提升至3倍左右。这意味着，客户用同样预算能够购买到的重疾险保额大幅缩水，而防癌险在“保额/保费”倍数上的费率优势日益突出。对于预算有限但希望获得高额癌症专项保障的客户而言，防癌险成为极具性价比的替代或补充方案。

 

1.2 趋势二：癌症治疗向“精准化”“慢性病化”发展，周期长、花费高

精准化成为主流： 据国家癌症中心统计，在晚期非小细胞肺癌患者中，有明确驱动基因突变（即可使用靶向药）的比例已超过50%。靶向治疗、免疫治疗等前沿手段正逐步取代传统放化疗成为主流方案。

 

生存期延长，癌症转为慢性病： 我国癌症五年生存率已提升至43.7%（《“健康中国2030”》成果）。国家卫健委明确将晚期癌症管理目标定为“延长生存期”，带癌生存成为常态。

 

创新疗法带来持续经济压力： 即便经过医保谈判，许多前沿靶向药、免疫治疗药物的年治疗费用仍高达10万元以上，且需持续数年。肿瘤等重疾仍是导致家庭灾难性医疗支出的首要原因。

 

核心矛盾： 传统重疾险“确诊即赔一笔钱”的模式，无法覆盖长达数年、分阶段、动态变化的抗癌费用。客户需要的是——早期确诊有钱治、持续治疗有钱赔、晚期重症赔足够。

 

1.3 为什么要做“分级防癌”设计？

癌症TNM分期系统（肿瘤大小T、淋巴结转移N、远处转移M）是目前国际上最为通用的肿瘤分期标准，不同分期的治疗方式、费用和生存率存在巨大差异：

 

癌种 Ⅰ期（早期）5年生存率 Ⅳ期（晚期）5年生存率 治疗费用差异

乳腺癌 99.8% 37.2% 早期手术5-8万 vs 晚期靶向+免疫40-100万+

肺癌 81.29% 5.1% 早期胸腔镜手术5-8万 vs 晚期靶向治疗年费40万+

结直肠癌 95.4% 18.7% 早期肠镜切除2-5万 vs 晚期贝伐珠单抗年费12万+

数据来源： 柳叶刀全球癌症生存率变化趋势监测研究、国家癌症中心2023年报

 

从数据可见：早期发现、早期治疗，不仅生存率大幅提升，治疗费用也可降低数倍甚至数十倍。 然而，传统防癌险对所有“恶性肿瘤——重度”统一赔付固定比例，早期患者获得一笔“补偿金”后，后续长达数年的持续治疗费用无人兜底；晚期患者面临高昂靶向药、免疫治疗费用时，固定保额又往往捉襟见肘。

 

客户核心痛点：

 

健康透支 vs 早筛缺失

 

保额不足 vs 治疗昂贵

 

预算有限 vs 终身保障

 

核心诉求： 癌症精准保障、低预算高保障、早筛早治、终身服务。

 

君龙大圣2号的解决方案： 从“一次性结果赔付”转向“全周期过程陪伴”，专为关注健康的中青年设计，提供一份与抗癌治疗动态匹配、精准应对的防癌保障方案。

 

第二部分：产品优势——三大特色重构防癌保障逻辑

2.1 特色一：早期癌症也能赔，分期不同赔不同

早期赔得合理，晚期赔得足够，让每一分保费都花在刀刃上。

 

产品依据国际通行的TNM分期标准（AJCC癌症分期手册），对首次确诊的“恶性肿瘤——重度”设置阶梯式给付比例：

 

TNM分期 给付比例（占基本保额） 覆盖需求

Ⅰ期（早期） 20% 康复津贴+收入补偿

Ⅱ期 40% 强化治疗支持

Ⅲ期 60% 高额医疗费覆盖

Ⅳ期（晚期） 100% 全力对抗晚期癌症

三种特殊情形* 100% 治疗费+康复费+收入损失费

医院不支持提供TNM分期 60% 治疗费+康复费+收入损失费

*注：三种特殊情形包括：①诊断为远处转移或转移癌；②确诊为小细胞肺癌或未分化甲状腺癌；③确诊为血液或淋巴系统恶性肿瘤、中枢神经系统恶性肿瘤、骨和关节软骨恶性肿瘤。

 

此外，产品还包含可选责任“恶性肿瘤——轻度保险金”：首次确诊恶性肿瘤——轻度，给付基本保额的20%，有效覆盖甲状腺癌、早期乳腺癌等高发但预后良好的癌种。

 

2.2 特色二：持续治疗持续赔，癌症津贴长守护

癌症治疗是一场持久战。约10%-15%的早期癌症患者会在3-5年内出现进展，需要化疗、靶向、免疫、放疗等多重疗法的组合治疗，周期可能长达数年。

 

可选责任“恶性肿瘤——重度医疗津贴保险金” 的设计逻辑：

 

首次确诊并给付“恶性肿瘤——重度保险金”后，若被保险人仍处于恶性肿瘤——重度状态，每间隔365天，额外给付20%基本保额。

 

累计给付5次为限，合计最高100%基本保额。

 

案例演示：

 

30岁的君先生投保50万保额，选择必选责任+恶性肿瘤——重度医疗津贴。

35岁时确诊肺癌重度Ⅱ期（Ⅱ期给付比例40%），获赔20万元。

此后一直处于恶性肿瘤持续状态，每间隔365天获赔10万元（20%×50万），共5次，合计50万元。

累计获赔：20万 + 50万 = 70万元。

 

这一设计精准覆盖了癌症患者长期治疗、反复住院、持续用药的资金需求，真正实现了“与抗癌治疗同频共振”。

 

2.3 特色三：病情进展叠加赔，特定疗法额外补偿

最怕的情况是：早期确诊时赔得少，后期病情进展需要高额靶向/免疫治疗时，资金却已耗尽。

 

可选责任“恶性肿瘤——重度特定疗法保险金” 为此而生：

 

首次确诊“恶性肿瘤——重度”且TNM分期为Ⅰ期，在给付“恶性肿瘤——重度保险金”后：

 

第Ⅰ类疗法： 若接受化学疗法或放射疗法，额外给付20%基本保额。

 

第Ⅱ类疗法： 若接受肿瘤免疫疗法或肿瘤靶向疗法，额外给付30%基本保额。

 

每类疗法仅给付1次，累计可给付2次，合计最高50%基本保额。

 

案例演示：

 

30岁的君先生投保50万保额，选择必选责任+恶性肿瘤——重度特定疗法保险金。

35岁时确诊肺癌重度Ⅰ期（Ⅰ期给付比例20%），获赔10万元。

随后接受放疗/化疗，额外获赔10万元（20%×50万）。

之后接受靶向治疗，再额外获赔15万元（30%×50万）。

累计获赔：10万 + 10万 + 15万 = 35万元。

 

这一设计确保了早期患者即使初始赔付金额不高，但在后续接受高成本前沿治疗时，能够获得额外资金支持，有效缓解“早期不够用、晚期不敢用”的焦虑。

 

2.4 责任概览与投保规则

维度 具体内容

产品名称 君龙大圣2号恶性肿瘤疾病保险（互联网）

投保年龄 18-50周岁

保障期间 终身

交费年期 趸/5/10/15/20/30年交

等待期 180天

犹豫期 15天

基本保额 最低10万元，最高200万元

职业限制 不限职业类别

核保方式 智能核保、人工核保

可选责任一览：

 

恶性肿瘤——轻度保险金（给付基本保额20%）

 

恶性肿瘤——重度医疗津贴保险金（每次20%，最多5次）

 

恶性肿瘤——重度特定疗法保险金（化疗/放疗20%，靶向/免疫30%，各1次）

 

身故/全残保险金（累计已交保费）

 

豁免责任： 给付“恶性肿瘤——重度保险金”后，豁免后续剩余未交保费（若同时选择了医疗津贴或特定疗法责任）。

 

第三部分：增值服务——“从防癌早筛到重症治疗”全周期守护

君龙大圣2号不仅是一款保险产品，更是一套贯穿癌症“预防-早筛-就医-治疗-康复”全周期的健康管理解决方案。8项服务，无保费保额门槛，保单有效期内一直享有。

 

3.1 防癌早筛服务——早筛早防少花钱

服务一：防癌早筛产品快检（每3年1次，5选1）

 

结直肠癌风险：大便隐血检测（精准度99%）

 

胃癌风险：幽门螺杆菌检测（精准度98.15%）

 

肝癌风险：甲胎蛋白指尖血检测（精准度99%）

 

肺癌风险：气道粘液检测（精准度99%）

 

宫颈癌风险：HPV分泌物检测（精准度99%）

 

服务二：甲基化检测（每3年1次，累计3次）

 

若居家快检结果为阳性，可申请ctDNA甲基化检测进行深度筛查

 

甲基化检测阳性后，复查费用报销300元（二甲及以上公立医院）

 

3.2 肿瘤就医服务——重症省心，就医省时

服务三：肿瘤门诊就医协助（1次/保单有效期内）

 

覆盖全国30个省份、289个城市、1873家三甲医院

 

1个工作日响应，3个工作日内反馈结果，7个工作日内完成预约

 

协助安排副主任及以上职级专家门诊

 

服务四：肿瘤全球找药（不限次）

 

1个工作日响应，1个工作日快速审核，3个工作日反馈购药通道

 

提供境内外全球找药服务，拒绝盲目等待

 

3.3 血液肿瘤精准治疗——权威资源直达

服务五：白血病就医直通——直通陆道培医疗（1次/保单有效期内）

 

陆道培医疗集团：陆道培院士创建，全国造血干细胞移植量超11508例，占全国总量近10%

 

四大院区：河北1家、北京2家、上海1家，移植仓总量180个

 

CAR-T治疗经验：2527例

 

服务内容：就医咨询（不限次）、专家预约、专车接诊、院内康复护理

 

服务六：CAR-T医疗服务（1次/保单有效期内）

 

覆盖5种血液肿瘤：B细胞淋巴瘤、B细胞急性淋巴细胞白血病、多发性骨髓瘤、急性T淋巴细胞白血病、T细胞淋巴瘤

 

服务流程：CAR-T就医评估→住院绿通→T细胞冻存申请→临床试验入组协助→国内远程会诊→全病程管理

 

第四部分：公司介绍——君龙人寿：小而美，强而专

4.1 两岸强强联手，国资+金控双重背书

君龙人寿由厦门建发集团（厦门市属国有独资企业，《财富》世界500强，2024年总资产超8000亿元）与台湾中信金控（台湾地区最大金融控股集团，2025年《财富》世界500强第98位）合资设立。两岸股东分别在产业投资、供应链运营与金融保险、风险管理领域具备深厚积淀，为君龙人寿提供“市场端+投资端”与“专业端+风险端”的双重赋能。

 

4.2 经营稳健，投资实力突出

2025年第三季度总资产：111.6亿元

 

综合偿付能力充足率：184.46%

 

风险评级：BBB

 

2024年大型寿险公司ROE排名：第2位

 

2025年投资收益率：

 

财务投资收益率：10.85%（非上市寿险公司第1位）

 

综合投资收益率：9.85%（非上市寿险公司第2位）

 

行业算术平均分别为4.7%和2.9%

 

4.3 产品创新驱动，服务体系成熟

君龙人寿已构建起“保险+医康养供应链”的完整生态：

 

小青龙系列： 暖白计划（陆道培）、护淋计划、护脑计划（三博脑科、冬雷脑科）、卫星计划（大米和小米）

 

臻爱无忧3.0： 中端医疗“一码直付”

 

大圣2号（分级防癌）： 防癌早筛、肿瘤就医全球找药

 

明爱智选（次标重疾）： 甲基化检测、重疾全球找药

 

龙抬头5.0（分红型养老年金）： 第一梯队领取+三段式养老服务（旅居+上门护工+养老机构）

 

第五部分：投保案例与组合配置

案例演示：30岁龙先生的全周期防癌保障

投保方案：

 

基本保额：50万元

 

保障期间：终身

 

交费期间：30年交

 

年交保费：4,895元

 

组合配置：必选责任 + 恶性肿瘤——重度医疗津贴 + 恶性肿瘤——轻度保险金

 

理赔场景：

 

35岁： 确诊甲状腺癌Ⅰ期（恶性肿瘤——轻度），获赔10万元，合同继续有效。

 

40岁： 确诊胃癌重度Ⅱ期（恶性肿瘤——重度Ⅱ期，给付比例40%），获赔20万元，豁免剩余未交保费。

 

41岁起： 此后5年持续处于胃癌重度状态，每年获赔10万元恶性肿瘤——重度医疗津贴，累计50万元，合同终止。

 

累计获赔：10万 + 20万 + 50万 = 80万元。

 

组合配置参考（30周岁，基本保额30万元，30年交）

配置方案 男性年交保费 女性年交保费

必选责任 1,371元 1,275元

+特定疗法保险金 1,458元 1,443元

+轻度保险金 1,503元 1,629元

+医疗津贴 2,775元 3,390元

第六部分：风险提示与合规说明

等待期180天： 等待期内确诊“恶性肿瘤——重度”，合同终止，无息退还保费；确诊“恶性肿瘤——轻度”则不承担该责任，合同继续有效。

 

不保证续保： 本产品为终身保障，但需注意合同约定的责任免除情形。

 

免责条款： 包括投保人故意杀害、被保险人故意犯罪、自杀、吸毒、酒后驾驶、感染艾滋病、战争、核辐射、遗传性疾病等9项情形。

 

犹豫期后退保损失： 15天犹豫期后退保，退还保单现金价值，可能产生一定损失。

 

健康告知要求： 投保人须对所有被保险人健康状况如实告知，隐瞒或不实告知可能导致拒赔或合同解除。

 

第七部分：总结——为什么选择君龙大圣2号？

传统防癌险痛点 君龙大圣2号解决方案

早期晚期统一赔付，早期赔得“浪费”，晚期赔得“不够” TNM分期分级给付，Ⅰ期20%→Ⅳ期100%，精准匹配治疗需求

一次性给付后，后续长期治疗费用无着落 持续医疗津贴，每年20%，最多5次，合计100%保额

早期获赔金额低，后期进展用不起靶向/免疫治疗 特定疗法额外补偿，化疗/放疗+20%，靶向/免疫+30%

防癌早筛成本高，普通人难坚持 免费居家快检+甲基化检测+复查报销，全流程早筛支持

专家挂号难、靶向药获取慢 肿瘤门诊就医协助+全球找药，7个工作日内安排三甲专家

血液肿瘤治疗资源稀缺 直通陆道培医疗+CAR-T就医通道，国内顶尖血液病资源直达

一句话总结： 君龙大圣2号是一款真正理解现代抗癌逻辑的防癌险——它知道早期需要钱做康复、中期需要钱维持治疗、晚期需要钱用好药。通过“分级给付+持续津贴+疗法补偿”的三重创新，配合贯穿全周期的健康管理服务，实现了从“保结果”到“保过程”的范式升级。对于18-50岁关注健康、希望以合理预算获得高额癌症专项保障的中青年群体而言，这是一款值得优先配置的终身防癌保障方案。