新华“盛世荣耀臻享版”：在不确定时代，构建家庭财富的确定堡垒

引言：穿越周期的财富“双栖”策略

当全球宏观经济步入高波动、低利率的新常态，中国家庭面临的财富管理环境正在发生根本性转变。银行存款利率持续探底，理财产品净值化转型打破“刚兑”预期，资本市场波动加剧，房地产的财富效应逐渐减弱。在这一系列变化中，一个核心矛盾日益凸显：对资产安全性的需求与对财富增长性的渴望，如何在同一金融工具中得到平衡与满足？

 

新华保险于司庆之际推出的“盛世荣耀臻享版终身寿险（分红型）”，正是对这一时代命题的深刻回应。它并非一个简单的保险产品，而是一个集终身保障、确定增值、浮动红利与资产传承于一体的综合性财富解决方案。其核心逻辑在于，通过“分红+万能”的双账户引擎，构建一种“双栖”资产：既拥有如国债般坚不可摧的“保证利益”安全垫，又具备分享经济与公司成长红利的“浮动利益”向上空间。

 

第一章 产品设计哲学：在监管框架内寻求最优解

“盛世荣耀臻享版”的诞生，紧密契合了当前保险业的监管导向与市场趋势。在普通型人身险预定利率上限下调至2.0%的背景下，分红型产品1.75%的预定利率上限，看似降低了“保证收益”，实则打开了“浮动收益”的想象空间。其设计精髓在于，用一部分确定的、相对较低的保证利率，换取参与更高潜在收益分配的权利。

 

1. “保证+浮动”的复合增长引擎

产品的利益结构清晰分为两层：

 

保证利益层（底线）：合同载明的现金价值以1.75%的预定利率为增长锚点，提供终身确定的、写进合同的保值增值。这是资产的“压舱石”，确保无论经济周期如何起伏，本金及基础增值绝对安全。

 

红利利益层（弹性）：客户有权参与保险公司分红保险业务的可分配盈余分配。演示中，红利利益的长期增长率稳定在约3.18% 的水平，显著高于保证部分。这部分的来源，是保险公司作为专业机构投资者，通过其“分红专2账户”在大类资产配置（如优质债券、非标资产、权益投资等）中可能获得的超额收益。监管规定，这部分盈余的不低于70% 必须分配给保单持有人。这意味着，客户与保险公司深度绑定，共享其专业投资能力与稳健经营成果。

 

2. 精妙的“双账户”联动机制

产品的另一大特色是可关联“万能账户”。这一设计构建了资金增值的“双循环”：

 

主险分红账户：提供基础的保证增值与年度红利分配。

 

万能账户：未领取的现金红利可自动转入，以保底利率（通常1.0%-2.0%）+现行结算利率（演示中为3.1%）进行二次复利增值。更重要的是，万能账户通常支持后续追加保费，成为一个终身可用的、兼具安全性与收益性的“资金蓄水池”。

这种“主险创造现金流，万能账户加速增值”的联动，使得长期复利效应得以最大化，显著提升了资金的使用效率和长期回报潜力。

 

第二章 核心优势解码：三重维度的价值升华

“盛世荣耀臻享版”在“盛世荣耀”系列的基础上进行了针对性升级，其核心优势体现在保障、收益与传承三个维度。

 

优势一：顶格演示的“敢分”底气与高现价竞争力

在市场竞争中，其最直观的吸引力来自于高达3.8%的红利演示水平。横向对比市场主流竞品（多为3.5%），这一“顶格”演示并非营销噱头，其背后是监管的严格审批与公司的综合实力支撑。敢于用更高的演示利率，意味着新华保险对其“分红专2账户”的投资能力、盈利预期以及未来分红实现率抱有充分信心。对客户而言，这传递了一个强烈的信号：公司有“敢分愿分”的意愿与能力。从利益演示看，以40岁女性10年交为例，第30年末，保证利益达134.64万元，而红利利益预期可达192.15万元，生存总利益增长率（IRR）长期稳定在3.18%附近，在同类产品中具备显著竞争力。

 

优势二：保障功能的“真心”加码——高额交通意外杠杆

区别于许多纯储蓄型增额寿，本产品显著强化了保障属性。特别增设了“特定公共交通工具意外伤害身故或身体全残保险金”责任。在75周岁前，若因乘坐航空、轮船、汽车、列车等公共交通工具发生意外，将在普通身故保险金基础上，额外给付5倍基本保险金额。

以案例中40岁女性（基本保额81.4万元）为例，在交费期内，其交通意外身故保障最高可达122.1万元（5倍杠杆）+ 当期普通身故金，总额惊人。这一设计，用极低的成本为家庭经济支柱在工作奋斗期和频繁差旅期，提供了巨额的风险保障，真正体现了保险“保障为本”的核心价值，实现了“投资”与“保人”的完美统一。

 

优势三：资产传承的“灵活”与“可控”

作为终身寿险，其核心功能之一便是财富传承。通过指定受益人，身故保险金可以定向、免税（目前政策下）、无争议地传递给子孙，规避了遗产继承的复杂程序和潜在纠纷。结合其高现金价值特点，投保人也可以在生前通过减保方式，灵活提取资金用于子女教育、婚嫁、创业支持或自身养老补充。更进一步的，对于高净值客户，大额保单可无缝对接保险金信托，实现更加个性化、附条件、分阶段的财富分配，实现对后代人生的正向引导与长远规划。

 

第三章 典型客户画像与场景化解决方案

产品的卓越特性，需要与具体的人生需求相结合方能彰显价值。以下是三类最具代表性的客群及其解决方案。

 

场景一：【中产家庭守护者】—— 从“个人保障”到“全家规划”的升级

 

客户画像：40岁的艾先生，家庭经济支柱，已为自己投保“庆典版”建立基础。他家庭观念强，希望将保障延伸至妻子和年幼的女儿。

 

痛点与需求：需要为妻女建立独立、长期、安全的财务账户，用于未来的教育、养老或个人发展。资金需绝对安全，同时渴望能适度增值以抵御通胀。

 

解决方案：为35岁的妻子和10岁的女儿分别投保“臻享版”，年交3万，10年交。

 

对妻子：这是一份专属的养老补充与终身保障。至70岁，生存总利益预期可达196万元，成为社保之外一笔可观的被动收入。

 

对女儿：这是一份伴随终身的成长礼物。保单在女儿21岁时（第11年）即回本增值。资金可用于高等教育、海外深造、创业启动或婚嫁筹备。至95岁，预期生存总利益可达423万元，实现财富的跨代稳健增长。

 

核心价值：将家庭保单从“经济支柱的单一保障”，升级为 “覆盖全家、贯穿全生命周期”的财富守护网络，体现了家庭责任与爱的制度化安排。

 

场景二：【高净值传承规划者】—— 为下一代奠定“人生基石”

 

客户画像：50岁的艾女士，企业高管或企业家，个人财富积累雄厚。子女已成年，核心诉求从财富积累转向安全传承与子女长远安置。

 

痛点与需求：希望给予子女一笔受法律保护、独立于婚姻和债务风险的资产。资金需要长期稳健增值，并能灵活支持子女人生关键阶段的重大支出。

 

解决方案：为20岁的儿子投保“臻享版”，年交10万，10年交，总保费100万元。

 

资产属性：这份保单是给予儿子的“原始资本”，独立、安全、具备成长性。

 

使用场景：儿子30岁时，保单预期价值192万元，可支持其深造、购房首付或创业；60岁时，预期价值493万元，可作为其家庭财富基石或养老储备。

 

增长性：长期生存总利益增长率稳定在3.18%左右，在安全资产中属于佼佼者。

 

核心价值：实现定向、免税、增值的财富传递，将物质财富转化为支撑子女人生选择的自由与底气。

 

场景三：【企业家的深度传承架构】——“保单+信托”的终极控制

 

客户画像：55岁的王老板，成功企业家，家庭资产与企业资产需要进一步隔离。女儿30岁，希望财富传承不仅能给钱，更能传递价值观，引导子女正向发展。

 

痛点与需求：大额资产传承的精准性、可控性需求极高。担心一次性给付导致子女挥霍或管理不善，希望资产能按自己的意愿长期、分阶段发挥作用。

 

解决方案：为30岁女儿投保“臻享版”高额保单，年交30万，10年交，总保费300万元，并同步设立保险金信托。

 

保单功能：提供确定的资产增值和身故保障杠杆。至女儿75岁，预期生存总利益可达2372万元。

 

信托功能：作为信托资产，身故保险金进入信托专户，由受托人（信托公司）严格按照信托合同约定进行管理分配。例如，可约定：女儿结婚时给付一笔婚嫁金；创业时提供启动资金；生育后代后给予教育基金；每年领取固定生活费；或设定学业、事业成就奖励条款等。

 

核心价值：实现了“资产隔离、精准传承、意志延续”的三重目标。超越简单的财富转移，升级为一项有温度、有智慧、可跨代执行的家族制度安排。

 

第四章 市场定位与不可替代性

在纷繁复杂的金融工具矩阵中，“盛世荣耀臻享版”凭借其独特禀赋，占据了一个不可替代的生态位：

 

相比于银行存款/国债：在提供媲美国债安全性的同时，通过分红机制提供了显著更高的长期收益潜力（演示IRR 3.18% vs 存款利率约1.3%），且具备保障杠杆和传承功能。

 

相比于股票、基金等权益投资：不承担本金损失风险，提供终身确定的现金流预期。它是家庭资产配置中的“防守基石”与“稳定器”，与高风险投资构成“攻守兼备”的平衡组合。

 

相比于普通型增额终身寿险：在保证利益增长（1.75%）之外，增加了分享超额收益（分红）的可能性，长期看有望获得更高的综合回报，适合能接受“保证+浮动”理念的进取型稳健投资者。

 

相比于纯保障型定期寿险：在提供高额身故保障（尤其是交通意外杠杆）的同时，积累了高额的现金价值，实现了“保障不消费，财富可累积”，兼顾了风险转移与财富增长。

 

结语：盛世之下，以荣耀之心，筑百年之家

“盛世荣耀臻享版”不仅仅是一份保险合同，它更是一种面向未来的财富管理哲学。在一个充满不确定性的世界里，它用保险契约的法律刚性，为家庭财富锁定了增长的底线；用分红机制的经济弹性，为资产打开了分享时代红利的窗口；用终身寿险的保障本质，为家人撑起了抵御风险的大伞。

 

它服务于那些深刻理解“安全是财富的第一要义”的家庭，服务于那些不仅关心财富数量更关注其持久效用的智者，服务于那些希望用今天的规划照亮家人未来每一步的负责任的爱。

 

选择“盛世荣耀臻享版”，就是选择将家庭财富的航船，停泊在一个由国家金融监管、大型保险公司信用、严谨法律合同共同构筑的超级安全港内。同时，又为其装上了“分红”与“万能”双引擎，使其具备驶向更广阔财富海洋的潜力。这既是对家庭当下的守护，更是对家族未来百年的承诺与赋能。在盛世之中，以荣耀之心，筑就一个基业长青、幸福绵延的百年之家。