加强非车险业务监管：推动财产保险业高质量发展的关键举措

在金融市场的广阔天地中，财产保险业务始终扮演着重要的角色。其中，非车险业务作为财产保险的重要组成部分，涵盖了除机动车辆保险以外的诸多领域，如企业财产保险、工程保险、责任保险等。这些业务在分散风险、保障财产安全、促进经济发展等方面发挥着不可替代的作用。然而，随着市场的不断变化和业务的日益复杂，非车险业务也面临着诸多挑战和问题。为了应对这些挑战，维护保险消费者合法权益，推动财产保险业的高质量发展，监管部门发布了一系列关于加强非车险业务监管的通知。这些通知不仅为保险行业的发展指明了方向，也为消费者提供了更有力的保障。

一、明确规范范围，奠定监管基础

非车险业务的范围广泛，涵盖了众多不同类型的保险产品。明确规范范围是加强监管的第一步。根据通知，非车险业务是指机动车辆保险以外的其他财产保险业务。这一定义清晰地划定了监管的边界，使得监管措施能够更加精准地落实到具体的业务领域。同时，通知也指出农业保险、出口信用保险等特殊领域如有其他规定的，应从其规定。这一灵活的处理方式既保证了监管的全面性，又兼顾了特殊领域的特殊情况，体现了监管的科学性和合理性。

二、优化考核机制，引导行业转型

在市场竞争日益激烈的背景下，财产保险公司往往面临着巨大的业绩压力。传统的考核机制往往过度关注保费规模、业务增速和市场份额等指标，这可能导致一些保险公司为了追求短期业绩而忽视合规经营和消费者权益保护。为了引导行业向高质量发展转型，通知要求财产保险公司合理降低这些考核要求，提高合规经营、质量效益和消费者权益保护的考核权重。这一转变不仅有助于保险公司更加注重业务的可持续发展，也有利于提升整个行业的服务质量和消费者满意度。

三、加强费率管理，确保定价公平合理

保险费率的厘定是保险业务的核心环节之一。合理的费率水平既能保障保险公司的经营可持续性，又能确保消费者支付合理的保费。通知要求财产保险公司遵循公平、合理、充足的原则科学厘定保险费率，并合理设置预定附加费率和手续费率水平。此外，保险公司还需建立费率定期回溯和动态调整机制，以应对市场变化和经营情况的波动。这些措施有助于确保保险费率与实际风险相匹配，避免因费率过高或过低而损害消费者利益或影响保险公司经营稳定性。

四、严格条款费率使用，维护市场秩序

保险条款和费率是保险合同的重要组成部分，其规范使用直接关系到消费者的合法权益。通知强调财产保险公司和保险中介机构必须严格执行经备案的保险条款和费率，不得通过各种方式实质性改变条款责任或变相调整费率。这一规定有助于防止保险公司和中介机构通过不正当手段获取不当利益，维护市场的公平竞争环境，保障消费者能够获得真实、准确的保险保障。

五、强化保险中介管理，规范市场行为

保险中介机构在保险业务中扮演着重要的角色，其行为的规范性直接影响到保险市场的整体秩序。通知要求财产保险公司加强对保险中介机构的管理，不得委托不具备合法资质的机构从事保险销售活动，也不得向其支付手续费。同时，保险中介机构也应配合保险公司执行监管要求，合理设置手续费水平，真实核算收入支出。这些措施有助于规范保险中介市场，防止不正当竞争行为，保护消费者免受不当销售行为的侵害。

六、规范经营管理费用，加强财务管控

财产保险公司的经营管理费用直接关系到公司的运营效率和财务状况。通知要求保险公司严肃财经纪律，据实列支各项经营管理费用，并加强手续费核算管控。同时，保险公司不得通过各种方式变相支付手续费或套取费用，突破报备的手续费率上限。这些规定有助于保险公司加强内部财务管理，提高资金使用效率，确保公司的财务健康和可持续发展。

七、健全保费收入管理，保障消费者权益

保费收入是保险公司运营的重要资金来源，其管理的规范性直接关系到消费者的权益。通知要求保险公司在收取保费后及时签发保单并开具发票，确保信息的真实准确完整。对于分期缴纳保费的业务，保险公司应履行内部审核程序，并根据保费缴纳情况约定合同效力或赔付责任。此外，保险公司还需加强应收保费管理，完善内控流程，从源头控制风险。这些措施有助于保障消费者的合法权益，防止因保费管理不善而导致的纠纷和风险。

八、加强批单退费管理，提升内控水平

批单退费是保险业务中的一个重要环节，其管理的规范性直接关系到保险公司的内控水平和市场秩序。通知要求保险公司加强批单退费管理，将批改业务审核权限集中于总公司或省级分公司，并明确审核流程和标准。同时，保险公司还需加强稽核审计，对通过虚假批单退费等方式套取资金的行为进行严肃处理。这些措施有助于提升保险公司的内控管理水平，防止内部管理漏洞导致的市场乱象和消费者权益受损。

九、强化市场行为监管，维护市场秩序

金融监管总局各级派出机构在维护市场秩序方面肩负着重要职责。通知要求各级派出机构加强对辖内财产保险机构经营指标的监测，对于手续费率异常或综合费用率出现异常变动的机构，要及时开展监管约谈和现场检查。对于查实的违规行为，要依法采取监管措施或实施行政处罚。同时，监管部门还需强化对财产保险机构和保险中介机构相关问题的同查同处，确保市场秩序的公平公正。

十、维护消费者合法权益，提升服务标准

消费者是保险市场的核心，维护消费者合法权益是保险行业发展的根本宗旨。通知要求金融监管总局各级派出机构推动辖区财产保险机构改进非车险业务承保理赔服务，提升监管实效。同时，保险公司不得以压降费用等为名降低正常保险服务标准。这些措施有助于提升消费者在保险业务中的获得感，增强消费者对保险行业的信任和满意度。

十一、发挥行业组织作用，促进协同发展

行业组织在保险行业中发挥着重要的协调和自律作用。通知要求相关行业组织积极配合做好加强非车险业务监管的工作。保险业协会应及时研究制定行业示范条款、标准条款和承保理赔自律指引等，做好自律管理。精算师协会应及时测算制定行业基准纯风险损失率，提升行业定价规范性。银保信公司和上海保交所也应发挥各自平台的作用，支持非车险监管要求落地，推动理赔、反欺诈等信息行业共享，为非车险高质量发展提供有效支撑。

结语

加强非车险业务监管是推动财产保险业高质量发展的关键举措。通过明确规范范围、优化考核机制、加强费率管理、严格条款费率使用、强化保险中介管理、规范经营管理费用、健全保费收入管理、加强批单退费管理、强化市场行为监管、维护消费者合法权益以及发挥行业组织作用等一系列措施，监管部门旨在构建一个更加规范、透明、高效的非车险市场环境。这不仅有助于提升保险行业的整体服务水平和市场竞争力，也为消费者提供了更加可靠的保障，为财产保险业的可持续发展奠定了坚实的基础。在这一过程中，保险公司、保险中介机构、行业组织以及监管部门需共同努力，携手共进，以实现非车险业务的健康、稳定和高质量发展。