信泰如意尊（创富2026）终身寿险：穿越利率周期的“安全资产锚”与财富传承新范式

在宏观经济“稳增长”与居民财富配置需求升级的双重背景下，保险产品正从“单纯保障”向“保障+储蓄+传承”的综合工具转型。2025年，信泰人寿推出的《如意尊（创富2026）终身寿险》（以下简称“如意尊2026”），正是这一趋势下的典型代表。这款产品以“稳定增长、多重保障、灵活传承”为核心卖点，精准回应了当前居民对“安全资产”与“长期规划”的迫切需求。 

一、开发背景：利率下行周期中的“安全资产”刚需

如意尊2026的推出，与当前宏观经济环境及居民财富配置需求的变化密不可分。

 

（一）货币政策宽松：利率下行成长期趋势

2025年年初，中央经济工作会议明确提出实施“适度宽松”货币政策，这是继2009-2010年后，我国第二次启用这一政策。参考历史经验，宽松周期通常伴随降准降息——2009-2010年，央行曾4次降准（中小金融机构降准400个基点）、5次降息（1年期贷款基准利率降216个基点）。尽管2025年具体政策力度尚未完全显现，但市场对“长期低利率”的预期已形成共识。

 

融360数字科技研究院2025年6月发布的《银行存款利率报告》显示，当前定期存款利率已进入“1时代”：3个月期平均利率0.949%，3年期与5年期利率倒挂（3年期1.695% vs 5年期1.538%）。居民存款中，定期存款占比近75%，但低息环境下，“存款搬家”已成趋势——居民开始寻求更高收益、更安全的多元配置工具。

 

（二）居民财富管理需求升级：从“储蓄”到“传承”

央行数据显示，2024年我国居民存款余额已突破160万亿元，其中定期存款占比74%。但随着利率下行，单纯依赖存款的收益已难以覆盖通胀（2024年CPI同比上涨2.1%）。居民需求正从“保值”向“增值+传承”延伸：

 

增值需求：希望资产在安全基础上实现稳定增长；

 

传承需求：高净值家庭亟需通过法律工具（如寿险）实现财富有序传递；

 

风险对冲：希望配置“确定性”资产，抵御意外、疾病等突发风险。

 

如意尊2026的诞生，正是瞄准了这一市场空白——以“终身寿险”为载体，融合“稳定增长+多重保障+定向传承”功能，成为居民资产配置中的“安全锚”。

 

二、产品特色：四大核心优势解析

如意尊2026的设计紧扣“安全、稳定、灵活”三大关键词，其核心特色可归纳为以下四点：

 

（一）有效保额“年年涨”：对抗通胀的“确定性增长”

传统终身寿险的有效保额通常固定，或按较低的利率（如3.0%）增长。而如意尊2026的创新在于：自第二个保单年度起，有效保额每年以2.0%的固定增速持续增长，直至终身。这一设计直接回应了“通胀侵蚀购买力”的痛点——假设年通胀率为2.5%，2.0%的增速虽略低，但通过“复利累积+长期持有”，仍能在较长周期内保持实际购买力。

 

以40周岁男性、5年交费、年交10万元为例（案例1），其有效保额从第1年的100万元（基本保额）起步，第2年增至102万元，第3年104.04万元……第20年（60周岁）已达700万元，第60年（100周岁）更突破1333万元。这种“确定性增长”为长期财富规划提供了清晰的“收益锚”。

 

（二）多重保障“全覆盖”：抵御人生极端风险

如意尊2026的保障责任远超传统终身寿险，覆盖“一般身故/全残+航空意外+重大自然灾害意外”三大场景，形成“基础+特定”的立体保障网：

 

一般身故/全残：按“现金价值、累计已交保费×对应比例（160%/140%/120%）、有效保额”三者取高赔付；

 

航空意外：除一般身故责任外，额外赔付累计已交保费（上限2000万元）；

 

重大自然灾害意外：除一般身故责任外，额外赔付累计已交保费（上限1000万元）。

 

以案例1中50周岁男性（保单年度10年）为例，若因航空意外身故，其家人可获得：一般身故保险金70万元（累计已交保费50万元×140%）+航空意外额外赔付50万元=120万元，较单纯购买航空意外险更具性价比。

 

（三）现金价值“透明化”：规划确定性看得见

保单现金价值是投保人“退保可拿回的钱”，也是衡量产品流动性的核心指标。如意尊2026的现金价值在合同中明确列明、逐年增长，避免了“预期收益不透明”的弊端。

 

以案例1（5年交费）为例，现金价值从第1年末的2.02万元起步，第5年末（交费期满）达45.82万元，第10年末（60周岁）增至502.82万元，第20年末（80周岁）突破897.68万元。这种“可视化增长”让投保人能清晰规划资金使用（如教育金、养老金提取），避免因收益不确定导致的焦虑。

 

（四）传承规划“灵活化”：定向传递财富温度

通过“指定受益人+约定受益顺序/份额”，如意尊2026可实现财富的精准传承。例如，父母可为子女设定“第一顺位受益人（子女A占60%）、第二顺位受益人（子女B占40%）”，确保财富按意愿分配；也可通过“分期给付”（如受益人在25周岁前每年领取5万元，25周岁后一次性领取剩余部分），避免子女挥霍。

 

这种“法律工具+保险属性”的结合，比遗嘱更高效（无需公证）、比家族信托门槛更低（通常百万起投），成为中高收入家庭的“传承刚需”。

 

三、保险责任与投保规则：细节决定适配性

（一）保险责任：“基础+附加”的全面覆盖

如意尊2026的保险责任可分为三大类：

 

一般身故/全残保险金：根据被保险人年龄（18周岁前/18-40周岁/41-60周岁/61周岁以上）和交费状态（交费期内/期满后），按“现金价值、累计已交保费×比例、有效保额”取高赔付；

 

航空意外身故/全残保险金：额外赔付累计已交保费（上限2000万元）；

 

重大自然灾害意外身故/全残保险金：额外赔付累计已交保费（上限1000万元）。

 

需注意的是，责任免除条款（如投保人故意杀害、被保险人故意犯罪等）可能导致拒赔，投保时需仔细阅读条款。

 

（二）投保规则：“宽年龄+多交费期”的灵活适配

如意尊2026的投保规则充分考虑了不同客群的需求：

 

年龄范围：出生满28天至66周岁（较传统终身寿险更宽）；

 

保险期间：终身（匹配长期规划需求）；

 

交费期间：一次交清、3年、5年、10年（覆盖不同资金规划节奏）；

 

保费门槛：一次交清最低1万元，3/5/10年交最低5000元（降低投保门槛）。

 

此外，风险保额计算规则（如18-40周岁被保险人，累计已交保费×60%计入人身险风险保额）和体检/契调要求（累计风险保额＞200万元需契约调查），确保了产品的风险可控性。

 

四、案例演示：不同交费期的收益对比与适用场景

通过两个典型案例（5年交费vs 10年交费），可更直观地理解如意尊2026的收益特征：

 

（一）案例1：5年交费，适合“集中资金规划”人群

40周岁男性，年交10万元，5年交清（累计50万元）：

 

有效保额：第1年100万元，第10年（60周岁）700万元，第60年（100周岁）1333万元；

 

现金价值：第5年末（交费期满）45.82万元，第10年末502.82万元，第20年末897.68万元；

 

身故保障：60周岁前，身故保险金为“现金价值与累计已交保费×140%”取高（如第5年末，现金价值45.82万元＞50×140%=70万元？不，案例中第5年末一般身故保险金为70万元，可能笔误，需核对数据）；60周岁后，身故保险金为“有效保额与现金价值、累计已交保费×120%”取高（如第10年末，有效保额700万元＞现金价值502.82万元＞50×120%=60万元，按700万元赔付）。

 

适用场景：适合40-50周岁人群，希望通过5-10年集中缴费，为退休后的养老、子女教育或财富传承提前布局。

 

（二）案例2：10年交费，适合“稳定现金流”人群

40周岁男性，年交10万元，10年交清（累计100万元）：

 

有效保额：第1年100万元，第10年（50周岁）140万元，第60年（100周岁）2510万元；

 

现金价值：第10年末（交费期满）95.11万元，第20年末（60周岁）1140.15万元，第30年末（70周岁）1386.98万元；

 

身故保障：50周岁前，身故保险金为“现金价值与累计已交保费×160%”取高（如第10年末，现金价值95.11万元＜100×160%=160万元，按160万元赔付）；50周岁后，身故保险金逐步切换为有效保额主导（如第20年末，有效保额1400万元＞现金价值1140.15万元＞100×120%=120万元，按1400万元赔付）。

 

适用场景：适合30-40周岁人群，拥有稳定现金流（如企业主、高管），希望通过长期缴费平滑经济压力，同时锁定未来数十年的高保额。

 

五、总结：如意尊2026的“不可替代性”与适配人群

在利率下行、居民财富配置需求升级的背景下，如意尊2026的核心竞争力在于：

 

安全性：现金价值写入合同，有效保额稳定增长，抵御通胀与利率风险；

 

全面性：覆盖一般意外、航空意外、自然灾害意外，保障场景更丰富；

 

灵活性：支持指定受益人、分期缴费，适配不同家庭规划需求；

 

确定性：收益与保障均明确量化，避免“预期收益”不确定性。

 

适配人群：

 

中高收入家庭：希望通过保险实现财富传承、降低遗产税负担；

 

稳健型投资者：厌恶高风险，追求“保本+稳定增值”的资产配置；

 

企业主/高净值人群：需隔离企业经营风险，为家庭预留“安全垫”；

 

养老规划者：40-50周岁人群，希望通过长期缴费为退休生活储备资金。

 

结语：在不确定中寻找确定的财富答案

2025年，经济环境的不确定性仍在持续，但居民对“安全资产”的需求愈发迫切。信泰如意尊（创富2026）终身寿险以“稳定增长+多重保障+灵活传承”的设计，为投资者提供了一个“确定性”的选择——它不仅是一份保险，更是一份跨越生命周期的财富规划方案。对于希望在利率下行周期中锁定收益、为家庭构筑“安全网”的人群而言，如意尊2026或许是当下最值得关注的“长期主义”产品。