《小康禧悦久久养老年金保险（分红型）：以“禧”纳祥瑞，以“悦”启丰盈》

在当今社会，随着人口老龄化的加剧，养老问题成为了人们关注的焦点。如何在退休后依然能够保持高品质的生活，是每个人都需要思考的问题。而保险作为一种稳健的理财方式，为养老规划提供了一种可靠的解决方案。小康人寿推出的“小康禧悦久久养老年金保险（分红型）”，以其独特的设计和优势，为人们提供了一个值得信赖的选择。

一、开发背景：应对老龄化挑战，把握“1%时代”机遇

（一）“老”年轻人群的崛起

我国人口老龄化趋势日益明显。国家统计局数据显示，截至2023年末，60岁及以上人口达到29697万人，占全国总人口的21.1%；预计到2035年左右，60岁及以上老年人口将突破4亿，占比将超过30%，进入重度老龄化阶段。然而，我国的银发族整体上比较“年轻”，2022年60岁及以上银发族中，60-69岁的低龄老年人占比超过半数。这一群体的消费观念正在发生变化，他们不再局限于传统的家庭生活，而是积极拥抱高品质生活，追求健康、时尚和科技体验。

（二）“老”年轻人群与年轻人群的消费边界消融

受移动互联网普及、消费实力增强和年轻人消费观念的影响，银发族群体正在跳出“社会时钟”，与年轻人在消费场景中“同频共振”。从消费趋势来看，银发族和年轻人的消费差异不断缩小，银发族在教育、时尚科技、运动等方面的消费显著增长。2024年1月至9月，银发族购买教育培训、珠宝首饰的成交额较2019年同期分别增长284%、201%，本地生活和旅游出行、手机通讯、美妆护肤、数码、运动户外的成交额增长均超70%。这表明，银发族的消费观念正在年轻化，他们对高品质生活的追求与年轻人并无二致。

（三）“1%时代”的理财困境

在经济环境变化的背景下，存款和理财收益持续走低，人们的“财富增值”焦虑日益凸显。2025年5月20日，贷款市场报价利率（LPR）降息正式落地，1年期LPR和5年期以上LPR分别下调10个基点，降至3.0%和3.5%。同时，6家国有大行以及招行等股份行宣布下调存款利率，1年期定期存款利率跌破1%，下降至0.95%。这种情况下，普通家庭需要重新审视资产配置策略，寻求更加多元化的投资方式。

二、产品优势：稳健规划，灵活应对

（一）红利添彩，锦上添花

小康禧悦久久养老年金保险（分红型）是一款分红型保险产品，这意味着它不仅提供基本的养老年金保障，还能根据保险公司的经营状况为投保人带来额外的预期分红收益。分红型设计链接行业发展，分享经营硕果，让投保人能够分享保险公司的经营成果。现金价值和养老年金稳固托底，分红锦上添花，为投保人提供更丰富的收益可能。

（二）灵活运筹，从容应变

该产品具有高度的资金灵活性。投保人终身享有现金价值，支持保单贷款与减保，资金运用灵活自如。无论是应对突发的资金需求，还是进行长期的财务规划，都能让投保人“悦享”随心。这种灵活性使得分红险在各种经济环境下都能为投保人提供一定的价值，满足投保人在不同经济形势下的需求。

（三）守护永续，爱意传承

小康禧悦久久养老年金保险（分红型）不仅关注投保人自身的养老保障，还为家人构筑经济屏障。身故保障和养老年金写入合同，一份保单承载多代温情，让爱与责任延续。这种设计使得保险不仅是一种理财工具，更是一种情感的寄托，为家庭的未来提供坚实的保障。

（四）选择多多，权益稳稳

该产品提供了多种交费方式，包括趸交、3年交、5年交、6年交以及10年交，共计五种交费方式。投保人可以根据自己的财务状况和规划需求，选择最适合自己的交费方式。同时，投保人还可以尊享保单贷款、自动垫交、减保、第二投保人等权益，资金周转灵活，保单功能多样。

三、产品责任：明确保障，稳健收益

（一）养老年金

自养老年金首次领取日（含）起，若被保险人在每个养老年金领取日零时生存，保险公司将按保险单上载明的养老年金领取频率对应的以下两项金额之和给付养老年金：

养老年金领取日当时基本保险金额对应的养老年金领取金额。

养老年金领取日当时累积红利保险金额对应的养老年金领取金额。

养老年金领取频率可以选择年领或月领。基本保险金额对应的年领养老年金领取金额等于基本保险金额，月领养老年金领取金额为基本保险金额的0.085倍。累积红利保险金额对应的年领养老年金领取金额为累积红利保险金额减去当年一期因年度红利分配增加的保险金额，月领养老年金领取金额为该金额的0.085倍。

养老年金首次领取年龄有多种选择，包括55周岁（仅限女性）、58周岁（仅限女性）、60周岁、63周岁（仅限男性）、65周岁、70周岁和76周岁。保险期间为终身，确保投保人能够长期受益。

（二）身故保险金

若被保险人身故，保险公司将按基本保险金额对应的身故保险金和累积红利保险金额对应的身故保险金之和给付身故保险金，合同终止。具体计算方式如下：

基本保险金额对应的身故保险金为以下两项金额的较高者：

身故时本合同基本保险金额对应的现金价值。

身故时本合同基本保险金额对应的累计已交纳的保险费。

累积红利保险金额对应的身故保险金为以下两项金额的较高者：

身故时本合同基本保险金额对应的现金价值乘以累积红利保险金额除以基本保险金额。

身故时本合同基本保险金额对应的累计已交纳的保险费乘以累积红利保险金额除以基本保险金额。

（三）红利分配

红利的来源包括利差、死差和费差。利差是指保险公司实际的投资收益与预定投资收益不同时所产生的盈余差异；死差是指保险公司实际的风险发生率与预定的风险发生率不同，即实际死亡人数与预定死亡人数不同时所产生的盈余差异；费差是指保险公司实际的费用与产品预定的费用不同时所产生的盈余差异。

红利分配方式为现金红利，保险公司将在每个红利分配日，依据被保险人当时的年龄、性别、养老年金首次领取年龄和所在保单年度等，以年度分配的红利为一次交清的保险费，增加本合同的累积红利保险金额。因年度红利分配增加的保险金额自对应的红利分配日后下一个养老年金领取日起开始领取，并参与以后保单年度分红。

四、案例演示：稳健规划，长期受益

康先生，40周岁，生活在一线城市，工作繁忙，无暇关注各类理财，同时日常开支较大。他希望寻找一种风险和收益平衡的理财方式，短期内无大额资金花销计划。经过综合考虑，康先生选择购买《小康禧悦久久养老年金保险（分红型）》，保险期间为终身，交费期间为6年，年交保险费10万元，养老年金首次领取年龄为65周岁，领取频率为年领，对应的基本保险金额为12,988元。