太平e养添年优享版养老年金保险：开启稳健养老新未来

在当今社会，养老问题已成为一个无法逃避的话题。随着人口老龄化的加剧、少子化现象的凸显以及平均预期寿命的不断延长，养老形势变得日益严峻。如何在退休后维持高品质的生活，成为许多人关注的焦点。太平e养添年优享版养老年金保险（互联网专属）正是为应对这一挑战而设计的产品，它以确定给付、专属方案和多种选择为核心特色，为客户提供了一条通向美好养老生活的稳健之路。

一、开发背景：养老形势严峻，未雨绸缪是关键

（一）人口结构变化带来的养老挑战

近年来，我国人口结构发生了显著变化。少子化和老龄化现象日益严重，65岁及以上人口占比逐年增加。据国家统计局数据显示，我国平均预期寿命从1990年的68.6岁增长到2020年的77.9岁，并预计到2035年将达到80岁以上。这一趋势意味着养老需求将不断增加，而养老资源的供给却面临巨大压力。

（二）养老金替代率低，养老资金缺口大

世界银行建议，养老金替代率需不低于70%，国际劳工组织建议最低标准为55%。然而，我国2022年的平均养老金替代率仅为37.9%，远低于“警戒线”。这意味着仅依靠基本养老金，退休后的生活水平将大幅下降。因此，提前规划养老，补充养老资金显得尤为重要。

（三）养老风险多重叠加，提前规划是必然选择

除了人口结构变化和养老金替代率低之外，我国还面临着人口自然增长率下降、养老资金缺口扩大等多重养老风险。2022年和2023年，我国人口自然增长率为负，人口出生率持续下降，而人口死亡率逐渐上升。这些因素共同作用，使得养老形势更加严峻，提前规划养老成为必然选择。

二、产品特色：确定给付、专属方案与多种选择

（一）确定给付，养老有保障

太平e养添年优享版养老年金保险的核心特色之一是确定给付。从养老保险金开始领取日零时起，提供25年的保证给付期。这意味着无论市场如何变化，客户都能在保证给付期内获得稳定的养老金收入。例如，一位30岁的男性为自己投保，选择10年交费，年交保费1万元，累计支付保费10万元，从60岁开始领取养老保险金。在保证给付期内，他可以领取约21.3万元的养老保险金。如果在保证给付期内身故，保险公司将一次性给付尚未给付的养老保险金总额，确保养老资金的安全。

（二）专属方案，稳健领取

该产品为客户提供专属的养老方案，锁定起领时间，确保养老资金的稳健领取。男性被保险人投保时未满60周岁，女性被保险人投保时未满55周岁，养老保险金开始领取日为年满60/55周岁后的首个保单周年日。如果投保时已满60/55周岁，养老保险金开始领取日为合同犹豫期结束的次日。这种设计既满足了不同年龄段客户的需求，又确保了养老资金的及时领取。

（三）多种选择，灵活规划

太平e养添年优享版养老年金保险提供了多种选择，以满足不同客户的需求。客户可以选择年交或月交保费，领取方式可以选择年领或月领。例如，一位个体工商户收入波动较大，可以选择年交保费，一次性投入，避免后顾之忧；而一位公务员希望退休后每年有一大笔可支配资金用于旅行，可以选择年领方式；一位公司职员希望通过提前规划，每月有稳定的现金流补充退休金，用于养老社区的月费，可以选择月领方式。这种灵活的规划方式为客户提供了“DIY养老”的可能。

三、产品形态：全面保障，贴心设计

（一）基本信息

投保年龄：被保险人的投保年龄范围为出生满28日至74周岁。

交费期间：提供趸交、3年交、5年交、10年交等多种交费方式。

保险期间：至被保险人年满100周岁后的首个保单周年日零时。

犹豫期：15天，客户在犹豫期内可以无条件解除合同，扣除不超过10元的工本费后退还全部保险费。

领取方式：年领或月领，客户可以根据自身需求选择合适的领取方式。

开始领取年龄：男性60岁，女性55岁。如果投保时已满60/55周岁，领取日为犹豫期结束的次日。

（二）保险责任

养老保险金

从养老保险金开始领取日（含）起至合同期满日之前（不含合同期满日），如果被保险人在每个养老保险金领取日零时生存，保险公司将按约定给付养老保险金。

如果选择按月领取，每月给付基本保险金额；如果选择按年领取，每年给付基本保险金额乘以11.866。

从养老保险金开始领取日零时起的25个保单年度为保证给付期。如果被保险人在保证给付期内身故，保险公司将一次性给付尚未给付的养老保险金总额。

身故保险金

如果被保险人在养老保险金开始领取日零时之前身故，保险公司将按以下两项金额中的较大者给付身故保险金：

已交保险费；

保险合同的现金价值。

如果被保险人在养老保险金开始领取日零时之后身故，身故保险金为零，合同终止。

（三）部分费率演示

以下为部分费率演示，具体费率以系统中的数据为准：

男性：

0周岁：趸交16.85元，3年交49.23元，5年交79.99元，10年交151.50元。

5周岁：趸交14.88元，3年交43.49元，5年交70.66元，10年交133.82元。

10周岁：趸交13.15元，3年交38.41元，5年交62.41元，10年交118.19元。

20周岁：趸交10.25元，3年交29.95元，5年交48.66元，10年交92.14元。

30周岁：趸交7.99元，3年交23.34元，5年交37.91元，10年交71.77元。

40周岁：趸交6.22元，3年交18.16元，5年交29.49元，10年交55.81元。

50周岁：趸交4.83元，3年交14.11元，5年交22.91元，10年交43.36元。

60周岁：趸交3.76元。

70周岁：趸交3.96元。

女性：

0周岁：趸交13.16元，3年交38.45元，5年交62.47元，10年交118.34元。

5周岁：趸交11.63元，3年交33.97元，5年交55.20元，10年交104.57元。

10周岁：趸交10.27元，3年交30.02元，5年交48.78元，10年交92.39元。

20周岁：趸交8.02元，3年交23.43元，5年交38.07元，10年交72.12元。

30周岁：趸交6.26元，3年交18.29元，5年交29.71元，10年交56.27元。

40周岁：趸交4.88元，3年交14.26元，5年交23.17元，10年交43.87元。

50周岁：趸交3.81元，3年交11.12元。

60周岁：趸交3.60元。