中意一生中意（福享版）终身寿险（分红型）：穿越周期的财富护城河

在当前经济环境下，家庭财富管理面临着诸多挑战，既要抵御通胀侵蚀，又要实现资产的稳健增值与代际传承。中意人寿推出的“一生中意（福享版）终身寿险（分红型）”，凭借其“保证收益+浮动分红”的双引擎设计，为高净值客户构建起一道兼顾安全性、收益性与灵活性的财富防线。

一、产品开发背景

（一）客户层面

随着我国经济的快速发展，高净值人群数量不断增加，其可投资规模也在稳步扩大。据《2023中国私人财富报告》显示，2024年，可投资资产在1000万人民币以上的中国高净值人群数量预计达393万人，人均持有可投资资产预计约3238万人民币，共持有可投资资产127万亿人民币，2022-2024年年均复合增速预计为11%。然而，高净值人群的风险偏好普遍较低，更倾向于稳健的资产配置，对财富安全和资产传承的需求日益增长。

（二）政策层面

近年来，我国政策层面不断强调财富积累机制的规范化，推动收入分配体制机制的完善，促进居民财富积累的公平性和可持续性。同时，监管机构对保险行业的预定利率进行了调整，要求保险公司防范利差损风险，确保业务的稳健发展。在这样的背景下，中意人寿推出“一生中意（福享版）终身寿险（分红型）”，旨在满足客户对稳健收益和资产传承的需求，同时符合政策导向。

二、产品优势

（一）保证收益与浮动分红

“一生中意（福享版）终身寿险（分红型）”采用1.5%的复利递增设计，确保保单持有人能够获得稳定的收益，抵御利率下行风险。同时，该产品还提供浮动分红，让客户有机会分享保险公司的经营成果，进一步提升收益潜力。

（二）投保年龄宽泛

该产品投保年龄范围广，男性为出生满7天至61周岁，女性为出生满7天至65周岁，能够满足不同年龄段客户的需求。

（三）缴费方式灵活

客户可以选择一次性付清、3年交、4年交、5年交、6年交、10年交等多种缴费方式，根据自身经济状况灵活选择，满足不同资金规划需求。

（四）保障全面

该产品提供身故和全残保险金保障，赔付额度根据被保险人的年龄和缴费阶段进行差异化设置，确保赔付额度最大化。此外，该产品还提供丰富的保单权益，如保险费自动垫交、减额交清保险、保单贷款、年金转换权等。

三、产品信息

（一）保险责任

“一生中意（福享版）终身寿险（分红型）”的保险责任包括身故保险金和全残保险金。若被保险人身故或全残，保险公司将根据合同约定给付保险金，赔付额度根据被保险人的年龄和缴费阶段进行差异化设置。

（二）红利及红利分配

该产品为分红保险合同，采用增加保险金额的方式分配红利，不具有终了红利。红利来源于死差益、利差益、费差益和其他差益中的一项或几项所产生的可分配盈余。

四、案例演示

以40周岁王先生为例，他选择投保“一生中意（福享版）终身寿险（分红型）”，每年投保10万元，交5年，总保费为50万，基本保额为420200元。根据利益演示，王先生在保单第七年即可实现现金价值与保费持平，提前回本。随着时间推移，现金价值和红利保额不断增长，为王先生提供了稳定的财富增值和传承保障。

五、结语

“一生中意（福享版）终身寿险（分红型）”通过“保证收益+浮动分红”的双引擎设计，以及“终身现金流+代际传承”的四维功能，重新定义了终身寿险的价值。它不仅为客户提供了一种稳健的财富管理工具，更通过法律契约与金融工具的结合，为家庭构建了一道抵御不确定性的安全屏障。选择“一生中意”，不仅是选择一份保单，更是选择一种确定性，为子女、为自己、为家族提供跨越代际的财富火种。