《2024年家托业务年度报告暨2025展望》：保险金信托业务的现状与未来

保险金信托作为一种结合保险与信托优势的金融工具，近年来在我国得到了快速发展。它不仅为高净值客户提供了财富传承和风险管理的解决方案，也为普通家庭提供了资产配置和保障的新选择。

一、保险金信托业务的现状

（一）业务规模与增长

截至2024年，阳光人寿银行保险的保险金信托业务已经覆盖了所有33家分公司，累计保单件数和信托规模均取得了显著增长。2024年，保险金信托业务的保单件数达到1882件，同比增长53%，但信托规模为146亿元，同比下降3%。这表明，虽然业务量有所增加，但单张保单的信托规模有所下降，更多小额保单开始对接信托。

（二）合作银行与信托公司

阳光银保目前已与多家银行和信托公司建立了合作关系。其中，招商银行、农业银行、工商银行、邮储银行、交通银行等国有大行以及浦发银行、民生银行、光大银行等股份制银行均参与了保险金信托业务。此外，中粮信托、国投泰康信托、华润信托等信托公司也与阳光银保展开了广泛合作。这些合作为保险金信托业务的推广提供了坚实的基础。

（三）业务模式与产品

保险金信托业务支持多种模式，包括纯保险金信托、家族信托（资金+保单）等。产品方面，阳光银保推出了多种保险产品，如臻悦倍致、臻裕倍致、臻玺倍致、臻享传家等，满足不同客户的需求。这些产品不仅提供了保险保障，还通过信托架构实现了财富的传承和管理。

二、保险金信托业务面临的挑战

（一）信托公司承压，积极性受挫

2023年信托新分类出台后，明确了100万门槛的家庭信托，部分信托公司为了满足银行的需求，将保险金信托与家庭信托匹配，导致信托门槛从500万降到300万甚至100万。这使得信托公司面临更大的业务压力，部分信托公司甚至取消了保险金信托业务的对接，或者对设立费减免设置了名额限制。

（二）信托规模有下降趋势

尽管保单件数有所增加，但信托规模却有所下降。这表明，通过拼单设立信托的情况增加，且拼单后信托规模仍未达去年水平。此外，前两年井喷式的保险金信托业务消耗了大量的存量大额保单，新单的挖掘空间逐渐有限。

（三）银行希望降低信托门槛，获取更多客群

银行为了吸引更多的中高净值客户，希望降低信托门槛。然而，信托公司经过几年的业务爆发后，能够立刻有资金进入的信托数量有限，导致对保险金信托业务的积极性不高。这种矛盾使得保险金信托业务的推广面临一定的挑战。

三、保险金信托业务的未来发展方向

（一）提升外勤伙伴的专业能力

阳光银保有1000多位客户经理参与过保险金信托业务，未来需要进一步提升外勤伙伴的整体财富管理能力。通过培训和案例分享，让更多的伙伴了解信托、法律、税务等专业知识，掌握相关知识的运用，从而更好地服务客户。

（二）挖掘客户需求，结合养老和教育规划

未来，保险金信托业务需要更多地以功能为营销点，挖掘客户的真实需求。不仅局限于单独的保险金信托，还可以利用家族信托和加入资金的方式，实现与养老和教育规划的结合。例如，通过保险金信托为子女的教育提供稳定的资金支持，或为父母的养老生活提供保障。

（三）关注私行市场，拓展高净值客户

2024年上半年，私行客户增长量已接近2023年全年增长量，高净值人群的综合金融需求不断提升。保险金信托业务可以结合私行市场，为高净值客户提供个性化的财富管理方案，满足他们的多元化需求。

四、结论

保险金信托业务在过去几年取得了显著的发展，但也面临着一些挑战。信托公司承压、信托规模下降、银行与信托公司之间的矛盾等问题，都需要在未来的业务发展中加以解决。通过提升外勤伙伴的专业能力、挖掘客户需求、结合养老和教育规划，以及关注私行市场，保险金信托业务有望在2025年实现更高质量的发展，为更多客户提供优质的财富管理服务。

在未来的道路上，保险金信托业务需要不断创新和优化，以适应市场变化和客户需求。阳光银保作为行业的先行者，将继续引领保险金信托业务的发展，为客户提供更加全面、专业的服务。