互联网重疾险的变迁与未来趋势

互联网重疾险的兴起与挑战

互联网重疾险的快速增长

互联网重疾险自2016年开始萌芽，以高性价比迅速占领市场。早期产品如弘康人寿健康一生重疾A款，以其较低的价格和全面的保障成为市场焦点。然而，近年来高性价比的互联网重疾险面临调整，部分产品转为线下或捆绑身故，导致消费者选择减少，预示着互联网重疾险红利期可能结束。

 

互联网重疾险的挑战与调整

互联网重疾险的发展历程中，从最初的web时代到5G时代，保险科技的发展经历了多个阶段。包括中国保险信息网的成立、泰康人寿的“泰康在线”、电子签名法的颁布、众安保险的成立等。新风险的评估与定价需要借助科技手段实现，如大数据分析、智能硬件检测等。

 

互联网重疾险的价格变化与影响因素

达尔文系列的价格与保障变化

以达尔文系列为例，产品从最初的达尔文1号发展至达尔文10号，保障内容不断丰富，价格也有所变化。监管政策的变化、保险公司的变更等因素对互联网重疾险价格有显著影响。

 

价格变化的历史回顾

价格变化的因素包括预定利率的调整、重疾发生率的变化等。东吴证券的研究报告指出，预定利率越低，毛保费上涨幅度越大，这对互联网重疾险的价格变化有直接影响。

 

互联网重疾险的市场现状与未来展望

消费型重疾险的减少

曾经丰富的消费型重疾险产品如今寥寥无几，只剩下达尔文和超级玛丽等少数产品在支撑，且性价比不如以往。

 

重疾险定价逻辑的变化

重疾险的定价需要考虑预定利率、重疾发生率、预定费用率。互联网重疾险的价格优势与取消捆绑身故、较低的互联网保险销售成本有关。但随着重疾发生率的上升和实际费用的增加，这种模式难以持续。

 

捆绑身故、保终身产品将更常见

未来，捆绑身故、保终身的重疾险产品将更加常见，因为这样可以减少保险公司的赔付压力，同时提高保费收入。

 

大中型公司产品的参与

随着一些定价激进的公司退出市场，大中型保险公司将有更多的参与空间。他们不必担心价格战，相对保守的价格也能有市场。

 

重疾险的市场需求与建议

重疾险业务的饱和与负增长

根据中国保险协会的报告，长期重疾险业务面临饱和状态，新单业务出现负增长。投资压力的增加和保费规模的下降，使得高性价比的重疾险越卖越亏。

 

把握当前红利期

鉴于互联网重疾险的红利期可能即将结束，如果有购买重疾险的需求，应尽快把握当前的机会。

 

少儿重疾险的购买时机

少儿重疾险的赔付压力相对较小，产品选择仍然丰富，性价比较高。建议家长不要拖延，尽早为孩子购买重疾险，以获得更好的保障。

 

我国健康险市场以个人业务为主

在中国健康险领域，重大疾病保险是一个绕不开的话题。重疾险最早诞生于南非，于上世纪90年代引入中国，更多起到收入补偿的作用。医疗险因其需要链接医疗产业链，服务属性强，设计较为复杂，常年来保险公司担心其无法控制赔付风险，因而在2016年前发展较慢。2016年诞生的“百万医疗险”，重点对起付线和保额做了处理，提高起付线至绝对免赔额1万，保额提高到300万或600万，客群瞄准中产人群，带来了医疗险快速发展。

 

结论

互联网重疾险市场经历了快速增长和挑战调整，未来趋势可能向着捆绑身故、保终身的产品发展，大中型保险公司将有更多的市场机会。同时，少儿重疾险市场仍具有较大的发展空间。对于消费者而言，把握当前的红利期，尽早购买重疾险，尤其是少儿重疾险，是明智的选择。