法眼看财富法商促大单—新经济周期下四大财富风险规划 法商运用心法1四大财富风险2一个解决办法3内容大纲法商心法运用01第一部分销售策略客户需求心法一：客户端需求分析高净值客户守富+传富法商理念创富，财商理念大众富裕客户婚姻风险，混同风险税务风险，传承风险客户画像1、家庭主妇2、适婚年龄富二代客户画像1、企业主2、炒房团3、购买高风险产品  和喜欢借贷的人群客户画像1、企业主2、移民海外、为遗产税规划的人群客户画像1、年龄稍大者、2、复杂家庭客户的群体心法二：法商运用客群分析心法三：法商运用实战训练一个理念二个动作三个资产四个风险1.法商思维2.讲法商故事 3.讲综合方案1.企业资产 2.不动产 3.金融资产1.婚姻风险2.混同风险 3.税务风险 4.传承风险五个步骤1.谈情况 2.谈需求 3.谈风险 4.谈方案 5.谈好处财富风险之婚姻风险02第二部分一代婚姻风险新闻大王默多克与妻子安娜1999年离婚，他们的婚姻长达31年，最终默多克为妻子支付了17亿美元的费用，其中包括1亿美元的现金，成为迄今世界上离婚代价最大的男人。2013年默多克与妻子邓文迪在纽约达成了“友好”的离婚协议，结束了长达14年的婚姻。有媒体拍摄了默多克和邓文迪离开法庭时的照片，从图片来看，默多克面带笑容，而邓文迪则表情严肃而郁闷，似乎“1分钟年华老去”。

邓文迪未能分得默多克新闻集团一杯羹，只拥有了北京和纽约的2处房产。二代婚变风险曾先生60岁，企业家，唯一的儿子28岁。与女友闪电结婚。曾先生给儿子买了别墅、豪车。曾先生在儿子婚后不久去世，未留下遗嘱。儿子婚后不到两年就离婚。 风险分析一、二代婚变风险生前赠与失控丧失传承主动权婚前资产保全方案1、父母掌握财产控制权：自主购买权，自主退保权，自主变更权。2、如子女婚变，此保单资产不分割3、父母急用资金，保单是家庭和企业的备用现金库·4、抵抗子女婚变，受益金仅为受益人一方的个人财产；婚内资产保全方案问题一、婚后购买的保险是属于个人财产吗？

问题二、婚姻发生风险后，保单是不被分割的吗？答：对婚后购买的保险，婚姻发生风险后，对方有权要求保单持有人给付现金价值的一半，也有可能要求给付保费的一半，但不能强行要求投保人退保。法院判决时会一定程度上倾斜于投保人。结论：婚后购买的保险，短期险无法真正意义上做到婚姻资产的保全，只有终身型的年金保险即能为自己的家庭做好未来的规划，又能一定程度的帮助丈夫留住资金，同时还能保障个人及家庭未来的生活品质，应对可能发生的风险。财富风险之混同风险02第二部分尚德集团创始人，当年光伏泡沫的当事 者，淡出公众视野三年的施正荣亮相央视某栏 目，他在节目中首度表示自己从没想过当老大 和首富。从白手起家，到问鼎首富，再到分文不值，他的故事告诉我们一个道理：财富的定义不是以金钱来衡量，而是以时间来衡量。

如何在债务风险发生时，为自己和家人留下足够的生活保障？陈先生，经营了一家服装企业，为了得到流动资金，对外举债三千多万，陈先生提供担保。陈先生担心自己的债务会波及唯一的儿子。风险分析1、家庭财产和企业财产的混同风险2、个人和企业债务的混同风险《合同法》第七十三条规定：因债务人怠于行使其到期债权，对债权人造成损害的，债权人可以向人民法院请求以自己的名义代位行使债务人的债权，但该债权专属于债务人自身的除外。最高人民法院关于适用《中华人民共和国合同法》若干问题的解释（一）第十二条：债务人自身的债权是指基于扶养、抚养、赡养关系、继承关系产生的给付请求权和劳动报酬；退休金、养老金、抚恤金、安置费、人身保险、人身伤害赔偿请求权等。

利用的法律依据及原文资产混同风险常见问题解析问题一：如何理解保险不用于抵债？只要买了保险，个人或企业发生债务危机时，你的保险就一定是不用于抵债的吗？答：分两方面理解：第一：受益保险金不用于抵债。身故理赔金不属于债务人财产，是属于受益人的，因此不用于偿还债务人生前的债务。第二：债权人无权直接向保险公司要求退保抵债，在债务人购买的人寿保险没有满期时，债权人不能通过退保去追索现金价值。但保险满期后，满期金是可以被要求偿还债务的，也可能在诉讼期内被追偿。资产混同风险常见问题解析问题二：如何理解保单是不被查封罚没的财产？答：一般来说，保险没有到期，国家是不能对该保单做出强行退保处理的，这是我们说的保单是不被查封罚没的财产。