10国内老年人专属保险产品研究摘要:大力发展老年人专属保险产品，对于应对我国人口老龄化、高龄化的挑战具有重要意义。目前，老年人专属保险产品有效供给不足，保费与保障水平之间杠杆率不高，带病老年人难以买到适合的产品，健康管理服务还不完整,存在一定的销售误导。伴随着老年人风险保障意识逐步增强、购买力不断提升，国家推进新医改顶层设计,保险业发展定位聚焦健康、养老，老年相关及专属保险产品发展将得到重点支持。本报告通过对老年人专属保险产品的基本情况、主要问题、发展环境、经验借鉴等进行了详细分析,对未来老年人专属保险产品发展提出了有关建议。

建立完善相关制度、政策，为老年人专属保险产品发展提供支持条件。提升风险管理专业能力，提供更丰富的有针对性的老年人专属保险产品。融合健康管理、慢病管理等健康服务，优化老年人专属保险产品服务方式。提供家庭综合财务解决方案，丰富老年人专属保险产品运营模式。保险资金支持养老、护理等服务机构发展，为老年人专属保险产品服务落地提供支撑。引导中青年时期购买保险产品，提升社会风险保障意识。

关键词:老年人专属保险产品健康服务科技2019年底,我国65周岁及以上人口已达1.76亿，占总人口的12.6%，较上年提升0.7个百分点，距离深度老龄化（65周岁及以上人口占比达到14%）仅相差1.4个百分点。预计2020年，80岁以上的高龄老年人将增加到2900万人左右，独居和空巢老年人将增加到1.18亿人左右，老年抚养比将提高到28%左右。伴随我国人口老龄化、高龄化的不断深入，老年专属保险产品拥有巨大的发展空间。

一老年人专属保险产品基本情况(一）产品总体情况银保监会数据显示，截至2020年2月，被保险人是65岁及以上老年人的产品有2400余个，2占人身险公司全部在售产品的1/3，险种类别包括人寿保险、年金保险、健康保险、意外险等四大类，基本做到险种全覆盖。目前老年人专属保险产品150款，3包括健康险93款（疾病保险71款、医疗保险21款、失能收入损失险1款)、意外险43款、人寿保险5款（终身寿险1款、两全保险4款）、年金保险9款（养老年金8款，其中住房反向抵押保险3款、非养老年金1款）。此外，财险公司也推出了老年人专属保险产品44款，[4其中意外险22款、医疗保险13款、疾病保险6款、家财险2款、其他1款。根据保单登记平台数据统计，目前商业保险有效保单中，被保险人为65岁及以上老年人有5918万人，有效保单共计1.49亿件，其中近2000万老年人购买了健康险，保单共计6493万件，意外险和健康险保单占比92.3%。

65岁及以上老年人商业保险渗透率(购买商业保险的人数/人口总数）为35.5%，略低于商业人身保险39.86%的总渗透率。近五年来，保险公司累计为65岁及以上老年人办理赔付5753万次，5金额2340亿元。其中寿险给付1866亿元、健康险给付338亿元、年金给付124亿元、意外险赔付12亿元。2019年1～12月,退休后分期领取养老金的养老年金保险保费收入543亿元，积累保险责任准备金5285亿元。(二）主要保险责任人身险中，现有老年人专属险种类别包括人寿保险、年金保险、健康保险、意外险等四大类,实现了险种全覆盖。老年专属意外险，涵盖了普通意外险的相关责任，同时，还增加了意外救护车费用等特色保障，但保额上限远低于普通意外险，保费在每年100～600元不等。