一人养家的风险与保险工具PART1李总的遭遇李总是一家民营企业的创始人，早年四处打拼，无暇照顾家庭。事业有成后，他在市区购买了豪宅，把妻儿老小都接到身边，并雇了保姆照顾家人的生活。尽管李总的律师多次提醒他经营存在风险，建议他做一些财富规划，比如购买人寿保险、设立家族信托等，以防意外发生，但是李总觉得自己还年轻，不需要过早进行财富规划。2020年，李总遭遇车祸，一直昏迷不醒。车祸发生半年前，为扩大企业规模，李总私下向朋友借了近2500万元，随着还款时间到期，心急如焚的债主们隔三岔五就去李总家讨债。因为企业正处于迅猛发展期，现金需求量大，所以李总家里除了生活费用，流动资金很少。此外，因为企业由李总一人掌控，所以家人对企业的财务情况一无所知。在这种状况下，李总的家人别说偿还债务，连生活都陷入了困境。

正当李总的家人一筹莫展的时候，多名债权人向法院申请了对李总的财产进行保全，其名下的企业股权、房产、车辆等相关财产全被查封、冻结。最终，李总的大部分资产被法院强制执行。一时间，李总一家人的生活陷入了危机。在现实生活中，像上述案例中李总家这样“一人出事，全家受累”的情况，可谓屡见不鲜。这类家庭普遍存在这样的特征：家里的一个人（通常是丈夫）是整个家庭主要甚至唯一的经济来源，承担着家庭所有高消费的支出。在极端情况下，就会像李总家那样，家里所有的财富，包括企业财产、家庭财产，以及相关债务，都掌控在一个人手中，其他家庭成员知之甚少。这类家庭中的财富创造者和掌管者，就是我们通常所说的“顶梁柱”。

正因为“顶梁柱”是整个家庭的财富创造者和掌管者，所以如果不提前进行财富规划，这类家庭会存在巨大的风险。比如，“顶梁柱”发生意外事故，或失业，或公司破产，整个家庭就会受到极大影响，甚至陷入经济危机。然而，还是有很多“顶梁柱”像李总一样没有风险意识，他们经常会有一种错觉：公司里有的是钱和资产，即便意外出现，随便卖点公司的资产也够家里人花的。为什么说这种想法是“错觉”呢？PART2问题出在哪里？背景知识《中华人民共和国民事诉讼法》第一百条人民法院对于可能因当事人一方的行为或者其他原因，使判决难以执行或者造成当事人其他损害的案件，根据对方当事人的申请，可以裁定对其财产进行保全、责令其作出一定行为或者禁止其作出一定行为；当事人没有提出申请的，人民法院在必要时也可以裁定采取保全措施。人民法院采取保全措施，可以责令申请人提供担保，申请人不提供担保的，裁定驳回申请。

人民法院接受申请后，对情况紧急的，必须在四十八小时内作出裁定；裁定采取保全措施的，应当立即开始执行。第一百零二条保全限于请求的范围，或者与本案有关的财物。第一百零三条财产保全采取查封、扣押、冻结或者法律规定的其他方法。人民法院保全财产后，应当立即通知被保全财产的人。财产已被查封、冻结的，不得重复查封、冻结。现状分析首先，李总没有分散风险的意识。俗语说，“不能把鸡蛋放在同一个篮子里”，在创造财富的同时，李总也应该对财富的配置采取分散化、多元化的策略，尽早为家庭成员做好财富规划。其次，作为企业主，李总应该明白企业经营必然存在风险，更应该想到一旦意外发生，家人的生活就会面临巨大冲击。因此，他应该在企业经营正常，既没有负债，也没有违法违规的情况下，进行家业与企业的资产隔离，确保家人的生活不会受到企业经营状况的太大影响。最后，作为家里的“顶梁柱”，李总应该及时为家人配置保障性资产，准备好充足的现金流作为家人的日常开支。