关心商业养老保险的朋友越来越多了，但除了刷抖音看测评做产品对比，好像毫无头绪。越看越迷茫，越研究越头大。写一篇养老金的配置思路，想通过保险来规划养老生活的朋友，可以参考下。无论购买任何保险，首先最应该做的就是尽可能清晰自己的需求，可以先从以下思考入手。打算用什么方式的钱实现养老打算领多少钱养老，打算什么时候开始养老打算什么时候开始养老打算什么时候开始养老，我们惯性思维会遵循国家的退休制度，认为养老都是退休年龄的事。但我们养老，需要的并不是年龄的节点，而是钱。只要有足够应付生活的钱，那理论上其实可以在任何时间选择躺平，开始养老生活。打算什么时候开始养老当然，对于绝大部分的普通家庭来讲，提前退休确实是件奢侈的事，可能大部分还是希望在退休年龄再执行，即女性55周岁，男性60周岁。不管什么时候，最好从现在就计划好。打算用什么方式的钱实现养老打算用什么方式的钱实现养老确定好了开始养老的时间节点后，接下来就是要解决这个时间点”钱“的问题。常见的有2种方式，我临时给这两种方式分别起了个名字。打算用什么方式的钱实现养老①、蓄水池式，简单说，就是一次性拿到很多钱，未来怎么花怎么用，自己支配，花完拉倒。比如池先生35周岁，希望60周岁退休，退休时希望可以单独准备出了一大笔资金专用于自己的养老生活，比如300万，这是一种方式。

打算用什么方式的钱实现养老②、进水管式，与蓄水池式不同，进水管式讲的是细水长流。它可能不会一次性给你很多钱，但它能保证一直持续不断的给你钱。比如管先生同样35周岁，也希望60周岁退休，但他不希望直接拿到300万，他希望可以每个月领取1万元，直至身故。打算用什么方式的钱实现养老那么这两种方式，哪种更合理呢？其实并没有说哪种一定更合理，这是因人而异的。打算用什么方式的钱实现养老，蓄水池式，优点在于大额资金在自己的手上，支配起来更灵活，直至“坐吃山空”（这里是中性），当然如果具备不错的投资理财能力，也可以靠这笔本钱赚取收益，为自己创造一个不错的月现金流。打算用什么方式的钱实现养老，缺点在于对自控能力很差的人，尤其是理财能力差的人，可能根本管理不好这笔资金，会消费过渡，或亏损严重，从而导致过早吃空老本，晚景凄凉。打算用什么方式的钱实现养老进水管式，正好相反，优点就在于不需要当事人有任何的投资理财能力，这笔钱一直是保险公司代为管理，自己只需要好好活着，然后按月领钱即可，安全，省心。打算用什么方式的钱实现养老缺点就是不能自由支配大额资金，尤其是保单的现金价值（退保金）为0以后，除了领钱就不再有任何支配权。打算用什么方式的钱实现养老，还有就是，因为蓄水池式是很早就拿到300万，进水管式是要领取若干年后才达到300万，所以对于同等条件下，前者的投入成本肯定要比后者高的多的多。或者说同样投入成本的前提下，只要别身故的太早，后者领取的总金额也会比前者多的多。打算领多少钱养老打算领多少钱养老前面的300万和每月的1万只是举例，最后还是要回到自己的实际情况上，去定一个合理的金额或范围。