重疾险的保费涨幅和年轻人的发病率增速目前刷新了我们的认知。事实上，我们经常听到在买保险这件事上不要拖拉，还有另一个非常重要的原因：这些年，我们协助过很多小伙伴投保，亲眼见证了保险公司的核保规则正在悄悄收紧，变得越来越严格。这对我们普通人有什么影响呢？影响最大的就是，某些有体况的客户，提前一两年投保的，能选择更多正常承保的产品，但是拖了一两年再投的，本来可以正常承保的产品，就要除外甚至延期了。也有一些人，在拖延的过程中发现新的体况，导致无法投保。01保险公司的核保规则在悄悄收紧

去年10月，有一位客户找我咨询重疾险。这位客户19年查出来有频发室性早博，无任何症状或治疗，仅体检发现心电图异常。绝大部分产品的健康告知中都会问到近期的心电图异常，按照当时大部分重疾险产品的核保规则，大概率不能直接通过，或者要进一步检查的。但我不死心地翻了十几款产品的智能核保，翻到了一款非常宽松的产品，早搏这个心电图异常，只要没有症状，仅体检发现，可以直接通过。但两个月后，又一个有同样情况的客户来咨询我，我就发现这个产品的核保结果已经变了，变成了直接拒保。而如今再看各款产品的智能核保，最宽松的也需要近期复查正常的报告才能承保，如果查出还是频发室性早博，基本很难正常承保除了心电图异常外，还有很多体况的核保也在这几年不断收紧。我再举几个例子：以前只要没有超过1cm或被怀疑恶性，大部分产品不需要复查，走智能核保能直接通过；但是现在大部分核保都需要连续随访半年或以上，1厘米甚至0.6厘米以下无改变无症状，才能正常承保，甚至相当一部分重疾险是直接除外的。以前只要是单纯性囊肿，没有超过5cm，大部分直接过；但现在一般要求需要看近半年超声，而且不能超过3个，且不超过5厘米才能过。3，大小三阳18年19年甚至出现过不问乙肝携带的产品，而小三阳也有相当一部分重疾险只要求肝功能不超过正常的1.5倍即可承保，大三阳最宽松的情况下只看肝功能是否正常，即可加费承保了。而如今就算小三阳，大部分重疾险也要求看近期5个指标，DNA，afp，肝功能，肝脏彩超；大三阳能过的更是凤毛麟角，而且能过也是加费严重。4，乳腺结节和甲状腺结节这两项的核保规则变化是最明显的。以往只要近半年报告，BI-RADS分级二级或者以下就能正常承保。如今大部分重疾险产品都要求，必须符合BI-RADS分级二级或二级以下且大小形态描述比较好才有机会承保，甲状腺结节的话，很多性价比高的重疾险更是会直接除外。除了核保政策收紧，保险公司还会在投保之前就设置一定的门槛，通过引入大数据来进行风控。在我们投保的时候，系统会根据我们平时生活中留下的各种痕迹，比如就医记录、借贷行为、消费习惯、出行记录等给我们进行一个综合评分，如果评分过低，便自动拦在门外不让投保。前不久，我们同业交流群里，就有人的客户因为地域原因和住院记录被风控了。02越来越多人因为体检异常影响到投保虽然核保政策在悄悄收紧，但很多人不但没有意识到，还停留在医生说没事所以自己很健康，买保险也肯定没事的阶段。