现金价值是长期寿险产品中,属于投保人的资产,这项资产会随着时间累积而增加,投保人可以自由处置该资产,进行提取和质押贷款等操作。，利率下降对于一个国家而言并不是一件坏事，因为高利率往往意味着这个国家还在高速发展的阶段，而低利率意味着这个国家渐渐的正在步入成熟。但是对我们个人而言，低利率是一件“坏事”，因为这意味着我冒着同样的风险换来的收益却在降低，在高利率环境中，我投资一个年化7%的产品是基本没有风险的，因为无风险利率就非常高。而在低利率环境中，我投资一个年化7%的产品却可能让我血本无归，因为无风险利率降低了。

获取同样的收益，我就不得不冒更大的风险。不知道大家有没有发现，有一个通道是可以把预定利率写死在合同里的，不管利率如何波动，它都岿然不动，那就是保险预定利率。预定利率，是指保险公司在产品定价时，根据公司对未来资金运用收益率的预测而为保单假设的每年收益率，主要是参照银行存款利率和预期投资收益率来设置的。存款利率，寿险预定利率首先，让我们看看历年存款利率和寿险预定利率，不可超越，已是最好，本次费率改革主要包括两个方面:一是放开普通型人身保险预定利率，将定价权交给公司和市场，普通型人身保险预定利率由保险公司按照审慎原则自行决定，不再执行2.5%的上限限制;二是明确法定责任准备金评估利息标准，强化准备金和偿付能力监管约束，防范经营风险。改革后新签发的普通型人身保险保单。

法定责任准备金评估利率不得高于保单预定利率和3.5%的小者。买保险可以少交税！！保费结构占比1）民众储蓄意识较强，利率下行中保险预定利率高于银行储蓄（预定利率3%，银行利率1%）2）税优政策刺激了储蓄型产品的发展，寿险客户每人每年扣除额不超过2.4 万元，加大海外资产配置，抵御利率下行带来的利差损，寻找高收益率的海外投资来覆盖较高预定利率，备注：保险是为数不多的，可以把刚兑写入合同的长期金融产品，宏观层面的趋势，锁定本身，也是一种价值无论未来利率趋势如何（大概率是向下），保单的利益是不变的，从投保一开始就锁定下来了，允许你可以分期投入，提前锁定未来利益的期权，比其他年金具有更好的锁定功能。

再投资风险再投资风险就是当一项投资资产到期的时候，无法再找到与当初购买资产时相同收益率的资产去匹配的风险，最常见的的例子就是银行销售的短期理财产品，一般期限为一年以内，当购买的理财产品到期后，再次购买的时候，收益率未必能和之前的一样了，年金产品都有定期给付的条款,给付的年金如不使用,将会面临再投资的风险, 而增额终身寿险全部的利益蕴含在现金价值内,没有任何的年金给付, 所有资金可以根据意愿取用,没有再投资风险，备注：再投资风险，所谓再投资风险就是当一项投资资产到期的时候，无法再找到与当初购买资产时相同收益率的资产的风险，最常见的的例子就是银行销售的短期理财产品，一般期限为一年以内，当购买的理财产品到期后，再次购买的时候，收益率未必能和之前的一样了，备注。

与你一起穿越周期只有在少数像中国大陆这种经济有巨大发展潜力的地区才有可能发售高定价利率的长期寿险，随着大陆经济持续深入发展，人均GDP迈向一万美元台阶，全球负利率低利率盛行，3.5%定价的增额终身寿险显得弥足珍贵，预定利率GDP增速，近年来我们GDP保8到保6，再到今年两会淡化GDP增长指标。经济增速趋缓，未来不太可能回到过去20年平均9个多点的增速。