第一次危险选择的意义公平性：维护不同风险不同费率的原则。安全性：控制道德风险，维持公司持续、稳健经营。一般意义，避免逆选择，促进保险公司健全经营，提高工作效率减少合同纠纷服务客户，巩固和扩大业务来源，团体保险核保的一般原则投保人团体成员，团险核保的基本原理，团体中各成员的情况必须明确且没有含混不清的。一个足够大的团体会更加体现出团体投保的优势。在保险计划中，参加者应具有合理的健康比例。投保成员必须是全职且在职的雇员。对于保险方案中各成员，都拥有相应合理的利益分配水平。保障利益的设计方案是要客观、清晰、明确，且团体成员不能自行选择。团体一般具有相类似的职业，背景及经验，且不能存在不可控的道德风险或逆选择。因此，保险公司才能对可能的赔付情况作出相对合理的评估。

理赔信息必须和承保方案结合才有意义，简单的赔付率信息无任何意义，年龄分布，投保人团体成员团险核保的重点，随着年龄的增加，疾病发生率通常迅速增加，而非同比例增长；平均年龄35周岁以下，团体风险趋向于精算预定值范围;50周岁以上人员（非退休人员）占比应少于30%；占比超过40%，应该拒保;不能根据成员的“平均年龄”制定单位费率。行业类别不同行业的人员因其职业因素可能会造成健康方面的损害，导致较高的职业疾病发生率。道德因素，健康险较非健康险具有更大的“逆选择”风险。团体大小根据健康险的实际经验：当人数超过一定规模，赔付率可能偏离精算预期的理赔发生率；300～500人风险发生率相对符合精算预期事故发生率。

人员较小团体管理成本高，赔付数据不稳定。性别分布寿险：女性较男性活的更长久；健康险：女性年轻时期较男性有着更高的患病率。其他因素职业风险／医保情况，年龄／性别情况?客户的预算情况、保费规模同业竞争的情况，责任说明是否清晰，尤其重复责任的保额说明，特殊的客户需求描述是否清晰，理解无歧义方案的承保险种选择是否合适，保险期限的说明，是否有追溯要求，保险计划需要清晰，理解无误一般核保方法需求合理性审核，投保方案的责任设计是否合理，主附险的搭配情况行业与险种的关系，如医药行业投保健康险０免赔１００％赔付比例的门诊，保额分布、等级划分的依据是否合理，尤其是高保额人员需要提醒后期的资料提供情况，销售渠道的信息／销售费用情况／销售保障措施，保费的负担模式和投保比例情况。

多沟通仔细分析一般核保方法合法合规性审核，对于业务中的各个要素进行合规性的思考，是核保人通常容易忽略的一个环节：国家的法规规定，保监会的法规通知，社会责任要求公司的相关规定，例如：－受益人的指定问题－未成年人的保额限制－反洗钱的要求－异地承保的问题－未开业进行展业的问题一般核保方法操作可行性研究不能仅根据投保规则评估业务风险，需要系统性的全面考虑业务各个环节的实现情况，是否具备操作的可行性业务规则、系统支持是否支持，操作的复杂程度，约定的描述是否清晰、无歧义谢谢聆听 !