央行调查：城镇居民户均总资产超300万元，96%有房。”中国人民银行调查统计司城镇居民家庭资产负债”调查课题组近日在《中国金融》发表了2019年中国城镇居民家庭资产负债情况调查。该调查于2019年10月中下旬在全国30个省（自治区、直辖市）对3万余户城镇居民家庭开展。从当前掌握的资料看，这可以说是国内关于城镇居民资产负债情况最为完整、详实的调查之一。调查结果怎么样？一起来看看↓城镇居民家庭户均总资产317.9万元，资产分布分化明显，家庭资产以实物资产为主，住房占比近七成，住房拥有率达到96.0%；金融资产占比较低 ，仅为20.4%，更偏好无风险金融资产。

资产方面，负债方面，资产负债情况，城镇居民家庭负债参与率高，为56.5%，房贷是家庭负债的主要构成，占家庭总负债的75.9%；城镇居民家庭资产负债率为9.1%，总体稳健，少数家庭资不抵债；城镇居民家庭资产分化明显，调查数据显示，城镇居民家庭总资产均值为317.9万元，中位数为163.0万元，均值与中位数之间相差154.9万元。居民家庭资产分布不均衡主要体现在以下四个方面：第一、居民家庭资产的集中度较高，财富更多地集中在少数家庭。将家庭总资产由低到高分为六组，总资产最高20%家庭的总资产占比为63.0% ，其中最高10%家庭的总资产占比为47.5%。

第二、区域间的家庭资产分布差异显著，经济发达地区的居民家庭资产水平高。分经济区域看，东部地区明显高于其他地区，居民家庭户均总资产为461.0万元，分别高出中部、西部、东北地区197.5万元、253.4万元和296.0万元。东北地区居民家庭户均总资产最低，仅占东部地区居民家庭的三分之一左右。分省份看，家庭资产最高的三个省（自治区、直辖市）为北京、上海和江苏，最低的三个省（自治区、直辖市）为新疆、吉林和甘肃。其中，北京居民家庭户均总资产约为新疆居民家庭户均总资产的7倍。

第三、高收入家庭拥有更多资产。将家庭总收入从低到高排序，总收入最高20%家庭所拥有的总资产占全部样本家庭总资产的半数以上。其中，收入最高10%家庭户均总资产1204.8万元，是收入最低20%家庭户均总资产的13.7倍。第四、户主的年龄、学历水平及职业均影响家庭资产分布。家庭总资产随户主年龄的提高呈现先增加后减少的特征，户主年龄56岁至64岁的家庭户均总资产最高 ，18岁至25岁的户均总资产最低。户主的学历水平越高，家庭户均总资产越多 。户主为研究生及以上学历的家庭户均总资产明显高于均值，高中及以下学历的家庭户均总资产最低。户主为企业管理人员和个体经营者的家庭总资产明显高于均值，其余家庭总资产均低于平均水平。

家庭资产以实物资产为主，房产是其主要构成，第一、住房是家庭实物资产的重要构成，居民家庭住房拥有率相对均衡。我国城镇居民家庭的实物资产中，74.2%为住房资产，户均住房资产187.8万元。居民住房资产占家庭总资产的比重为59.1%。和美国相比，我国居民家庭住房资产比重偏高，高于美国居民家庭28.5个百分点。居民的住房拥有情况相对均衡。我国城镇居民家庭的住房拥有率为96.0%，有一套住房的家庭占比为58.4%，有两套住房的占比为31.0%，有三套及以上住房的占比为10.5%，户均拥有住房1.5套。美国住户总体的住房拥有率为63.7%，低于我国32.3个百分点。按家庭收入从低到高排序，美国收入最低20%家庭的住房拥有率仅为32.9%，而我国收入最低20%家庭的住房拥有率也为89.1%。城镇居民家庭拥有的住房数量越多，其家庭资产中住房资产的占比反而越低。拥有一套住房的家庭的总资产中住房资产的占比为64.3%，有两套住房家庭的住房资产占比为62.7%，有三套及以上住房家庭的住房资产占比为51.0%。这主要是因为多房产家庭在解决了基本住房需求后，更倾向于多元化资产配置。

第二、商铺及厂房等经营性资产是家庭资产差距大的重要原因。受调查家庭中，15.9%的家庭拥有商铺或厂房等经营性资产，这些家庭的经营性资产均值为257.5万元，占其家庭总资产的33.1%。拥有经营性资产家庭的户均总资产为776.8万元，是没有经营性资产家庭的3.4倍。家庭总资产越多，经营性资产的拥有率越高，经营性资产在家庭资产中的比重越大。按家庭总资产排序，资产最高10%的家庭中，近半数的家庭拥有经营性资产，这些家庭的经营性资产占家庭总资产的35.6%；而资产最低20%家庭中仅有3.5%的家庭拥有经营性资产，其经营性资产占家庭总资产的比重为22.4%。