相信很多人都收到了保险经纪的讯息，Sun Life永明人寿的大病保险和万用保险涨价了，从4月20日开始生效。保险公司的确是在承受巨大的压力，但并不是、或者说主要并不是来源于疫情，而是来源于低息。自从疫情发生以来，就一直有人不停地替保险公司担心，这么危险的情况，保险公司会不会赔偿很多钱啊？会不会亏损很多啊？想到保险公司，很多人能想到的首先是赔偿率，当社会发生动荡或者危险的时候，死亡率提高自然就会给保险公司的现金流和利润率带来损失。可是原来的Sars疫情也好，现在的新冠疫情也罢，都还没有将整体死亡率推高几个百分比的程度。

目前加拿大新冠病毒累积死亡人数刚过700人，大概会超过1000人，更加严重的预测是过万人。如果最严重的事情发生，当然会推高今年的死亡率，否则的话，对于整体死亡率的影响恐怕不是很大。可是保险公司的确是在提价啊，永明不是已经宣布了么。是的，那是因为现在的利率实在是太低了。大家都知道保险公司是每个月都有现金流收入的公司，它们把这些现金拿去投资，获得收益以后留存一部分用来做赔偿储备。简单一点来说，这涉及两个步骤，第一投资，第二储备。

在投资的部分，很多保险公司都有公布它们的投资组合，除了股票、地产和商业贷款之外，其中很大一部分是债券，不仅仅是国债，而且是长期国债，10年甚至是30年的长期国债。曾经几十年以前，加拿大的30年期国家债券利率是13%，现在是多少？1.5%都不到了。这部分债券投资收益的降低对于保险公司来说影响巨大，因为这是超低风险的保证收益。再说说储备的部分，保险公司每年都要留出一部分现金来做赔偿之用，具体要根据产品、死亡率等等来计算，不过这当中还有一个重要的参数，就是利率。

如果利率高，那么保险公司就不用放过多的现金作为储备，因为这些现金可以产生大量的利息。但是如果利率低，并且很低，那么保险公司就要从投资里挪出更多现金来，以备赔偿之用。加拿大央行的指导利率每变动0.25%，对于各家保险公司来说，准备金的变动都会是几千万，甚至是上亿的。那么当今年疫情发生，央行连续不停降息的时候，保险公司就需要多留出几个亿的现金来作为准备金。这部分钱不能用来创造收入，那么收益降低了；股票市场在跌，债券市场在跌，公司在关门，很多投资几乎都是损失，保险公司今年的损失恐怕是很巨大的，那么有什么方法可以弥补损失呢？当然就是涨价。

投保人应该了解的是，大部分保险都是保证价格的，一旦购买保费就不会改变了，哪怕保险公司宣布涨价，那也只是影响后续新购买的保单而已。。虽然目前宣布涨价的仅仅是永明人寿，但是恐怕其他保险公司在今年下半年会陆续跟上。永明人寿宣布涨价的产品是大病保险和万用保险，两种产品的涨价幅度大概在10%-25%左右。不过因为永明的万用保险过去没有跟随其他公司一起涨价，因此在价格上一直都有比较大的优势，即便这次涨价之后，价格仍然不是几大保险公司当中最贵的，仍然具有竞争性。可是需要体检呢？没办法，现在的体检公司基本已经停止工作了，因此目前只是提交申请，不需要体检的申请可以很快获得批准，而需要体检的申请单只能等到疫情过了之后再继续保险审批的程序了。

有人说，没关系，保险公司今年因为疫情而涨价，明年还会降回来的，我明年再申请。正像我们刚才所说，保险公司是因为利率才涨价的，因此只要加拿大政府不大幅度提高利率，保险公司就会一直面临着强大的现金流压力，因此涨上去的价格想要降下来恐怕是遥遥无期的。加拿大的经济一定会受到疫情的严重影响，利息恐怕会在这个极低的位置上保留一段时间。等到明年不但价格降不下来，投保人还大了一岁，价格恐怕只会更高而已。既然利率低，那么会不会影响分红保险的分红呢？的确可能带来一定的影响。因为分红保险的投资标的之一也是国债，当国债收益率下降，分红保险的收益率肯定也会下降。

不过不同的保险公司用来投资国债的比例是不一样的，有些公司可能超过50%，有些可能只是10%多些而已，因此低利率给各家保险公司的分红产品带来的影响也是不一样的。最近询问大病保险的人越来越多，很多人想知道大病保险究竟包不包新冠呢？其实如果去读一读大病保险里承保的病种，大概就不会有这些疑问了。但是总体而言，保险公司明年恐怕都会面临降低保险分红的压力。大病保险的主要疾病有哪些？癌症，脑梗，换心脏，血癌等等，这些都是新冠可以引起的疾病吗？还有一点，大病保险的赔偿有两个条件，第一是保单要生效一段时间之后索赔才可以，有些是30天左右，也就是说在大病保险生效30天之内索赔这些疾病是不会获得赔偿的。原来索赔大病保险还有一个非常重要的条款是存活期，也就是说得了某种疾病之后需要活多长时间之后才能索赔大病保险，现在，很多保险公司都已经将这个期限取消了，基本上除了跟心脏有关的疾病还要求有存活期之外，其他的都是发生既可以索赔了。疫情之后我们的生活恐怕会发生很大的改变，其中之一应该是更关心自己的健康，更重视生活中可能发生的风险吧。从前认为不会发生的事情，我们在2020年这头几个月之内见的还少吗？未来的生活不一定更容易，但我们应该考虑得更加周到一些。