我们都知道高净值人群，尤其是企业家类型的，企业的命运和个人家庭的命运都完全取决于这个企业主本人。他们在做任何投资时，都是以盈利为目的的，他们往往会把赚来的钱再投入，以便扩大规模，赚更多的钱，而在这个过程中会出现“负债叠加”的现象。因为，当他们用回流资金再投入时，一旦遇到风险，资金链吃紧就要去融资，风险成本就会往上叠加。所以，在做任何一项投资之前，先厘清我们的家庭资产结构，有一个清晰的认识，是非常重要的。

高净值人群家庭资产结构一般由两个大的部分组成：投资性资产和存量性资产，投资性资产以高收益为目的，比如对于企业主来说，他可能会再创建一个子公司，比如再开一家分店，再去合作做一个更大的项目，单投一个股权、PE、定增等等，总之是以赚钱为目的的资产，那么这一类就是投资性的资产。投资性资产可能带来高收益，但也一定会伴随着高风险。

家庭资产配置，资产≠现金，现金≠现金流，投资性资产高收益、高风险。存量资产是这个家庭已有的固定资产和金融资产。那如果一个家庭固定资产多了，它的金融资产现金流会随着增加吗？当然不会！因为金融资产不能随时变成现金，资产是不等于现金的，您的现金是不等于您的现金流的。一个家庭要想实现终身的现金流，那必须要建立一部分能够随时转化为现金的资产，这就是存量资产里的金融资产。前面我们提到的投资资产和存量资产，都是要以人为前提，人才是家庭中最大的资产，只有人在，所有的资产才能被人创造出来，所以，人的风险如果不做管理，那么投资资产和存量资产都无从谈起。

家庭成员的风险管理，增加家庭存量资产中的金融资产，这个资产只能解决一个目的，那就是保证不管家庭经济中挑大梁的人在与不在，您的家庭都可以保证现有的生活品质不降低。它得能够覆盖掉您每月家庭生活的必要支出。增加家庭中的存量资产，人生有四个重要阶段：教育、创业、婚嫁、养老。这是每一个人都必须要经历的阶段，并且都会用到大量的现金。建立一个能够提供持续稳定现金流的专户，是解决家庭成员人生问题的好办法。

保证家庭拥有持续的现金流，解决家庭成员的人生问题，家庭资产配置规划不是一两天能完成的，需要根据您的收入变化、家庭结构变化动态调整和完善。具体分为四个步骤：配置顺序、配置比例、配置过程中的计算方法、资产配置交费方式。配置的顺序是“先保人后保财，先大人后孩子，先保障后理财”，需要一个整体的规划。配置顺序，资产配置的“4321”比例是标准普尔在全球调研了10万个资产稳健的家庭，分析总结出他们的家庭理财方式，发现以这种方式来给家庭做配置，增速是最稳健的，抗风险的能力也是最强、最安全的。配置比例，身价保障是一种对未来生活及生命价值的估值，是用今天的金钱保障您明天的价值。所以，未来生活标准×养老年限=未来品质生活的保障。

保额配置计算方法，资产配置不是一次性完成的，需要分阶段来完成。首先要设立一个总的目标，然后根据各个阶段的目标进行配置，您辛辛苦苦打理一生的财富怎样才能顺利地传承给下一代呢？这都需要分解成一个个小目标，分阶段去完成配置。资产配置交费方式，家庭资产配置的过程需要一杆天平不断地去衡量，在增量与存量中不断地去做加、减法，才能一直保持平衡，才能在风险来临的时候拥有一座坚固的城堡去守护你的家庭经济。外部坚不可摧，内部才能幸福永远！