时代背景：从“养老”到“品质养老”

中国正快速步入深度老龄化社会。2024年，60岁及以上人口已突破2.9亿，占总人口超两成，“老龄化”已成为现实图景。与此同时，少子化趋势持续，使得传统的“养儿防老”模式难以为继，养老问题从家庭私事上升为国家战略议题。

在此背景下，中国高净值人群（家庭净资产千万以上）的数量与财富格局也在发生变化。截至2025年，中国高净值家庭约206.6万户，虽较往年微降0.8%，但仍是全球最庞大的高净值人群之一，且高度集中于北京、上海、香港、深圳、广州等一线城市。

与大众相比，高净值人群更早、更深入地思考养老问题。他们不仅关注“有没有钱养老”，更追求“如何有品质、有尊严、有选择地养老”。

 代际格局：亲情半径与“一碗汤的距离”

《报告》显示，高净值银发族的养老选择呈现显著的代际导向，核心趋势是“靠近子女”。

居住地选择：67%的高净值银发族选择定居在子女所在的城市。

首要考量：60%的人将“靠近子女”作为选择养老地的首要因素。

理想模式：“两扇门，一碗汤”的距离——既能独立生活，又能随时照应，是理想的代际居住模式。

在支持父母养老的方式上，子女们排在前三的是：经济支持（38%）、情感关怀（33%）和生活照护（29%）。这表明，高净值家庭的养老模式是“财务+情感+照护”的综合支持体系。

对于退休后的“黑天鹅”风险，高净值人群最担忧的依次是：自己或家人的健康风险（44%）、子女染上劣习（30%）、家族企业经营风险（25%）和子女婚姻变故（25%）。这反映出他们不仅关注自身，也忧虑家庭与企业的代际传承。

场景重构：从居家独守到“居家+社区”融合

《报告》显示，当前高净值银发族的主流选择仍是居家养老（68%），其次是机构养老（21%），社区养老最少（11%）。选择居家养老的主因是生活自主（80%）和习惯居家环境（71%）。

然而，一个显著的趋势正在发生：在尚未退休的高净值人群中，希望居家养老的比例降至59%，而倾向社区养老的比例升至19%。这表明，人们开始认识到社区在医疗、社交等方面的优势，“居家+社区”的融合模式正成为共识。

这种“融合”意味着，未来的养老模式将以家庭为原点，以社区为枢纽，整合专业服务，让长者既能“恋家”，又能“享专业”。

 财务基石：高替代率与商业年金险

财务安全是品质养老的基石。《报告》显示，高净值银发族退休后的收入替代率高达75%，远高于全国约42.6%的平均水平。这主要得益于其多元化的资产配置，其中商业年金险扮演了关键角色。

超过50%的高净值人群已主动配置商业年金险。它已从单一的养老补充产品，演进为高净值家庭资产配置中兼具防御性与传承性的战略工具，其核心功能在于：

锁定终身现金流：确保退休后有一笔稳定、可预期的“退休工资”。

资产保障与隔离：在法律和合同框架下，保障养老资产的独立性和安全性。

实现有序传承：通过指定受益人等方式，将财富按意愿传承给下一代。

对于追求“确定感”的高净值人群而言，商业年金险是构建品质养老财务底座的核心工具之一。

 机构养老：高投入与高品质

尽管居家是主流，但机构养老正成为高净值人群的重要选项，尤其对于追求高品质服务的群体。

入住情况：21%的高净值银发族选择机构养老，首次入住平均年龄约为70.3岁。

费用水平：年均费用约27.5万元，其中37%的人年均花费超30万元。

选择标准：看重居住条件（55%）、设施完善（50%）、应急响应（46%）和靠近亲属（43%）。

城市差异：一线城市高净值人群选择机构养老的意愿（28%）远高于非一线城市（14%）。

这表明，在“银发经济”下，高品质养老机构正成为高净值人群养老版图中的重要组成部分。

智慧赋能：AI重塑养老生活

科技正在全方位赋能品质养老。《报告》显示，高净值人群对智慧养老充满期待：

前沿医疗：近半数对远程医疗/智能穿戴设备感兴趣，1/4关注AI诊疗，25%关注护理机器人等智能设备。

未来生活：31%的人设想退休后进行数字创作（如AI绘画），27%希望养老机构提供智能化服务。

AI正从健康管理、生活照料到财富规划，全方位重塑养老生活，构建起一个覆盖生理、生活、经济的智慧养老新生态。

健康管理：多元生态与主动规划

健康是品质养老的核心。《报告》揭示了高净值人群在健康管理上的分层与偏好：

机构选择：公立医院体检中心（61%）为核心，中医医疗机构（43%）次之，私立高端机构（39%）和国际医疗中心（28%）提供定制化服务。

抗衰老方式：日常饮食管理和规律锻炼是基础，中医调理（39%）的选择率显著高于西式营养品（27%）。细胞疗法、基因抗衰等高端干预也开始进入视野。

这表明，高净值人群的健康管理已从“被动治病”转向“主动规划、系统管理”。

中信保诚人寿：构建“康养育富”品质养老生态

面对老龄化浪潮与高净值人群的需求升级，中信保诚人寿依托中信集团与保诚集团的优势，以“长期主义”和“价值导向”为指引，构建了“康养育富”四大场景化服务体系，推动保险服务从“保单销售”向“全生命周期经营”转型。

1. 经营成效：规模与价值并进

2025年上半年，公司经营业绩显著改善，高质量发展态势明显：

净利润：10.26亿元

保险业务收入：188.56亿元，同比增长11.37%

新业务价值：同比大幅提升51%

偿付能力：持续达标，主体信用评级维持AAA

2. 养老金融：打造“信未来·信养老”品牌

深度契合国家“9073”养老格局，中信保诚人寿推出“信未来·信养老”品牌，构建“康护+旅居+居家”三位一体的服务模式，提供一站式解决方案。

产品端：打造覆盖养老保障、保值增值、健康守护等的“医康养”全维度产品体系。

服务端：

居家养老：以智能安全预警、远程智能医疗（年均服务超1万家庭）为核心，覆盖约28.4万客户。

机构养老：提供五星级环境、专业照护（尤其阿尔茨海默症），服务约6.4万客户。

旅居养老：通过“旅游+康养”模式，满足活力养老需求，覆盖约2.1万客户。

3. 财富传承：创新“保险+信托+养老”模式

中信保诚人寿「传家」高端子品牌，围绕“更懂东方传承之道”的使命，为高净值家庭提供综合解决方案。

2025年，公司创新推出“保险+信托+养老”直付模式，并与中信集团旗下公司联动，打造“银行+保险+信托+产业”四位一体的信托养老服务业务。该模式实现了养老资金的专业管理、财富的有序传承与养老服务的精准对接，为高净值客户提供了“一站式”解决方案。

 未来展望：从“准备养老”到“迎接未来”

《报告》的发布，不仅是对现状的精准描摹，更是对未来的系统思考。在中国式现代化的大背景下，中信保诚人寿正以“做时间的朋友”的耐心，通过“康养育富”服务体系，为高净值家庭提供从财务安全到精神富足的全方位支持。

对高净值人群而言，真正的品质养老，是健康有保障、财务有底气、服务有选择、精神有寄托。这需要将个人规划、家庭支持、社会资源与金融工具有机结合。

未来已来，从高净值人群的品质养老实践出发，一个更加从容、优雅、有尊严的“银龄时代”，正缓缓拉开序幕。