100%概率，养老：我们每一个人都会慢慢变老，老就有一问题，我们赚钱会越来越少，但要花的钱会越来越多。养老最大的问题是什么？就是你有没有一笔确定持续的养老金，保证无论未来如何，你一辈不愁养老的钱。②100%概率，教育：可怜天下父母心，为人父母总是希望子女未来成材，不希望孩子输在起跑线上，所以教育的钱我们都会规划一下。③72.18%概率，医疗：还有一笔最大的钱就是医疗。根据世界卫生组织的调查，人的一生中患重大疾病的概率高达72%，现在按的物价，重大疾病支出大概平均35-50万。但我们很多人都没有把这个钱规划好，辛辛苦苦几十年，一病回到解放前。那国家如何帮助老百姓规划这些钱的呢？那就是用保险！有社保，有商保！

第二笔钱：未来的钱（一定的钱），但是我们中国人有时很少考虑未来的钱，那未来需要什么钱呢？其实人生有三大必须的支出。科学家庭理财观-未来的钱（2/2），①安全。没有哪一种金融机构的理财产品具有像保险一样的安全性，因为有保险法/合同法/民法等相关法律共同来保证保险合同的履行，在资产规划上具有独特的法律属性。保险最大的好处是什么呢？

保险最大的特点是确定性。比如说，X先生，你们夫妻俩，女的55岁、男的60岁退休，你有没有考虑过退休后还有那么多的钱维持生活品质不会下降，这是第一个问题。第二个，小孩子读书。你用什么方法能确定下来你小孩子上未来四年大学深造的钱，现在平均花费50万（我小孩子读书我知道），用什么形式现在就可以确定下来？保险合同的形式就可以确定到，投入的越多，以合同的形式确定得就越多，至少最起码的基本学费可以准备好。保险不是死钱，也可以灵活。着急用钱的时候，你不用求任何人，也不用抵押，到中国人寿就可以从保单中借出钱来。当然借款额度要根据保单价值来定，但保单的使用是也可以很灵活的。

科学家庭理财观-闲钱，我们还有最后一笔钱：闲钱，闲钱我们拿来做什么呢？投资！我们都知道，投资最大的好处就是赚到更多的钱，但是同时带来一个最大的问题就是风险性高。我们为什么把闲钱放在最后，是因为首先要确保是不是有现钱花，解决日常生活所需，同时（用保险）又解决了未来养老、教育和医疗的钱，没有后顾之忧了，剩下的拿去投资，哪里收益高就投哪里，风险高些咱也不怕。这就是我们所说的科学家庭理财观。那如何合理配置家庭财产呢？根据世界上最合理、稳健的标准普尔图的家庭资产分配方式：首先要确保10%的钱作为家庭的短期消费，保证家庭至少有三到六个月的生活费，所以这笔钱的灵活、安全和方便性很重要。

第二个是保命的钱，占20%。这笔钱是建立意外、重疾的保障，因为人一生肯定会面临一些或大或小的健康问题。所以它是专款专用，专门为健康准备的钱；这笔钱作为杠杆以小搏大，能够用一部分的钱去解决我们家庭一些大的开支问题。属于保障性保险。第四笔就是生钱的钱，占家庭资产的30%。这笔钱更看重于收益性，很多人会去做股票、房产、基金等投资，但是亘古不变的一点就是收益与风险是成正比的，收益越高，风险也就越大。然当这没有关系的，当我们家庭做到了万全的风险控制后，哪怕这笔钱亏损了也不影响我们家庭正常运转。以上就是世界公认最稳健、最合理的标准普尔图给我们的建议，所以我们需要为幸福家庭提前做好规划，才能从容面对。第三笔就是保值升值的钱，占家庭资产的40%。这笔钱的作用是保证我们本金安全基础上，做到收益稳定，保值增值。比如：储蓄、债券、分红保单等。