企业经营讲究规模效用,一个公司只有达到一定规模,才可能降低固定费用分摊比例,追求企业经营边际利润的最大化。“大数法则”,寿险公司经营特征,寿险保费分为首年保费和续年保费,首年保费又可以分为期交保费和趸交保费,只有期交保费才能产生续期保费。假设期交保费都在10年以上,保单续期率都在100%,首年保费全部趸交,首年一半期交保费一半趸交保费。
首年保费全部期交,寿险公司经营特征,3、寿险保费收入具有滚存型,期交保费具有滚存性特征告诉我们:期交保费是寿险公司持续稳定发展的重要基础,期交业务品质至关重要,寿险公司经营特征,寿险公司的资产负债率和一般企业比都要高,往往达到90%以上。一般来说,储蓄性产品的负债性更高。寿险公司负债经营的特征告诉我们:投资是保险公司能够盈利、能够发展的关键。
业务结构上表现为新单保费是保费收入的主要来源,续期保费较少;银保业务占比较高,个险业务占比较低;退保率较高,期交产品继续率较低,业务品质较差;从成本费用上看,创立期寿险公司往往会出现费差损,这一时期,寿险公司需要分摊法人机构的开办费用,要筹建大量的分支机构,分摊分支机构的筹建费用等,费用增长较快;同时,由于创立期的公司在保费规模上有一个逐渐增长的过程,所以,费用率高于成熟期的寿险公司,但随着保费规模的增长费用率呈逐年下降趋势。
机构扩张较快,人力增长较快,相伴随的保费收入增长较快,业务规模和市场份额是公司经营的重要目标;1、创立期,4、从营业利润上看,亏损是创立期寿险公司的重要特点之一。公司缺乏规模效应和品牌效应,市场竞争力不强。6、从资本需求上看,由于持续亏损,创立期寿险公司的净资产、实际偿付能力额度不断下降,如果实际偿付能力不足以支撑保费继续增长,就需要增加资本投入。7、公司治理方面,部分公司股东缺乏对寿险业的长期稳健经营的认识,追求资本的短期回报,给创立期寿险公司的发展带来诸多不稳定因素。公司的发展模式与股东实力存在矛盾,有些公司追求快速发展模式,这种发展模式需要较强的持续注资能力,考验股东的实力。
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