国寿君无忧/卿无忧特定疾病保险（2025版）产品宣导

樱风漫野，君卿皆安——专属特色保障，为爱托底

引言

在健康险市场竞争日趋白热化的今天，"你有我也有"的同质化产品正在快速消耗客户的注意力。当客户面对一款又一款保障责任雷同、条款文字相似的重疾产品时，真正的销售难点早已不是"要不要买保险"，而是"为什么要在你这里买、为什么现在买"。

中国人寿推出的君无忧男性特定疾病保险（2025版）与卿无忧女性特定疾病保险（2025版），给出了一个清晰的解题思路：不做大而全的"一刀切"，只做男女性别差异化的精准保障。这份产品宣导将从产品背景、产品介绍、产品亮点、销售策略四个维度，帮助一线伙伴完整掌握这款产品的销售逻辑。

 

一、产品背景：市场有需求，专家有提示，专属产品降风险

1. "一刀切"的产品，正在抹杀潜在投保客群

传统重疾险的设计思路，是用一套统一的疾病清单覆盖所有被保险人。这种做法看似全面，实则存在一个根本问题：它忽略了男女在生理结构、高发疾病谱上的客观差异。

对客户而言，"一刀切"意味着他为自己并不高发的疾病支付了成本，而自己真正担心的风险却未必被充分覆盖。对销售伙伴而言，"一刀切"意味着产品缺乏记忆点，难以在众多竞品中被客户记住。当一款产品说不出"我为什么不一样"时，它就已经失去了突围的机会。

中国家庭对健康风险的关注度持续攀升，但市场的供给端却长期缺乏真正有特色的产品。特色，就是突围的关键。

2. 专家有提示：男女高发疾病各有侧重

这一判断并非保险公司的营销说辞，而是有权威医学依据支撑的。

中国工程院院士、消化内科专家、中国抗癌协会理事长樊代明明确指出：

· 男性50岁后应重点关注前列腺癌、膀胱癌等泌尿系统肿瘤；

· 女性则需警惕乳腺癌、宫颈癌等生殖系统肿瘤。

这一提示揭示了核心事实：男女的高发疾病谱存在显著的结构性差异。男性在泌尿系统肿瘤上的风险突出，女性在生殖系统肿瘤上的风险突出，且两者的发病年龄段、筛查方式、治疗路径均不相同。

既然风险结构不同，保障逻辑就应该不同。这正是君无忧、卿无忧两款产品分设的底层逻辑。

3. 专属保险产品，能有效降低疾病经济风险

重大疾病带来的冲击是双重的：一是身体与心理的打击，二是治疗费用、收入中断、康复支出构成的经济风险。对家庭而言，后者往往更具破坏性——一场大病可能耗尽多年积蓄，甚至改变整个家庭的生活轨迹。

专属保险产品的价值，就在于用确定的、小额的前期投入，去对冲不确定的、大额的疾病经济风险。 君无忧与卿无忧正是基于这一理念，将保障聚焦在男女各自最高发的特定疾病上，让每一分保费都花在刀刃上，实现保障效率的提升。

 

二、产品介绍：延续经典责任，交费选择更丰富

1. 产品形态：男女双版本，责任结构清晰

国寿君无忧男性特定疾病保险（2025版）

· 保险期间：终身

· 投保年龄：18周岁—60周岁

· 交费方式：一次性交付、3年交、5年交、6年交、8年交、10年交、20年交

· 保险责任：

· 特定疾病保险金：给付基本保险金额，合同终止

· 身故保险金：给付Max（所交保费，现金价值），合同终止

· 身故保险金和特定疾病保险金仅给付一项，并以一次为限 

· 承保病种（男性8种）：

· 特定部位重度恶性肿瘤：前列腺癌、睾丸癌、膀胱癌、肾癌、胰腺癌

· 多个肢体缺失

· 严重脑损伤

· 严重Ⅲ度烧伤

国寿卿无忧女性特定疾病保险（2025版）

· 保险期间：终身

· 投保年龄：18周岁—60周岁

· 交费方式：一次性交付、3年交、5年交、6年交、8年交、10年交、20年交

· 保险责任：与男性版结构一致

· 承保病种（女性8种）：

· 特定部位重度恶性肿瘤：乳腺癌、子宫颈癌、子宫体癌、卵巢癌、阴道癌

· 严重非恶性颅内肿瘤

· 重型再生障碍性贫血

· 严重系统性红斑狼疮性肾病

2025版在延续"君无忧""卿无忧"经典责任设置的基础上，新增6年交、8年交两种交费方式，显著丰富了客户的投保选择，使产品能够适配更多样的收入节奏与财务规划需求。

2. 销售规则与政策

保费门槛：

· 趸交：保费不低于1000元

· 年交：首年期交不低于400元

· 月交：首月期交不低于100元

标保系数表：

交费年期	标保系数
趸交	4%
3年交	12%
5年交	22%
6年交	26%
8年交	34%
10年交	43%
20年交	62%

直接佣金标准：

· 一次性交付：2.5%

· 3年交：第一年5%、第二年1.5%、第三年1%

· 5年交：第一年8%、第二年3.0%、第三至五年1%/1%/0%

从标保系数看，交费年期越长，系数越高——20年交系数达62%，是趸交的15.5倍。这一政策导向清晰：鼓励长期期交，既契合客户以小博大、拉长杠杆的需求，也契合队伍持续经营、稳定收入的目标。销售伙伴在方案设计时应充分把握这一导向。

 

三、产品亮点：保障真准，杠杆真高

亮点一：保障真准——病种精选，直击男女高发风险

男性版精准覆盖五项高发恶性肿瘤。 前列腺癌、睾丸癌、膀胱癌、肾癌、胰腺癌——其中胰腺癌因早期诊断困难、进展迅速、治疗手段有限，被公认为"癌症之王"。君无忧将这五项男性特征明显的恶性肿瘤全部纳入，同时补充多个肢体缺失、严重脑损伤、严重Ⅲ度烧伤三项非癌高风险责任，形成"5+3"的立体防护。

女性版精准覆盖五项生殖系统恶性肿瘤。 乳腺癌是女性最高发恶性肿瘤，子宫颈癌则是女性的次高发癌症，再加上子宫体癌、卵巢癌、阴道癌，构成完整的女性生殖系统肿瘤防护网。同时补充严重非恶性颅内肿瘤、重型再生障碍性贫血、严重系统性红斑狼疮性肾病三项女性相关高发重疾。

病种选择的底层逻辑值得销售伙伴重点掌握： 这16种疾病（男女各8种）并非随意罗列，而是参考权威机构发布的男女高发疾病谱精心挑选的结果。在向客户讲解时，强调"依据权威疾病谱筛选"这一专业依据，远胜于简单背诵病种名称。

亮点二：杠杆真高——每天一杯饮料钱，撬动终身20万保障

男性案例（以20岁男性、有社保为例）：

· 年缴2380元，交20次

· 20万元特定疾病保障，保障至终身

· 折算下来每天6.5元 

· 杠杆效应：每天少喝一杯蜜雪冰城，撬动20万元特定保障

女性案例（以20岁女性、有社保为例）：

· 年缴3540元，交20次

· 20万元特定疾病保障，保障至终身

· 折算下来每天9.7元 

· 杠杆效应：每天少喝一杯瑞幸咖啡，撬动20万元特定保障

"每天一杯饮料的钱"是本产品最具穿透力的销售语言。它把抽象的保费转化为客户生活中可感知的日常消费，让"贵不贵"这个最常被拒绝的问题，在开口之前就已经被消解。

需要特别强调的是，这是一款终身保障产品。20岁投保，交费20年，此后直至终身都享有20万元特定疾病保障。用有限的20年交费期，换取覆盖全生命周期的保障，这正是长期险在时间维度上的杠杆价值。

 

四、销售策略：面对同质竞争，三大对比一击中的

在同类产品竞争激烈的市场中，销售的关键不在于贬低对手，而在于用清晰的结构化对比，让客户自己看见差异。以下三组对比是本品最有效的销售抓手。

对比一：保障范围，不止于"癌"

竞品（安康保类）劣势：

· 保障范围局限：主要保障性别特征明显的器官，且聚焦于癌症，保障维度单一

· 风险覆盖不全：未能覆盖严重脑损伤、重型再生障碍性贫血等非癌高发重疾

君/卿无忧优势：

· 病种选择更用心：参考权威机构发布的男女高发疾病谱，精心挑选保障病种

· 保障范围更全面：不局限于癌症，覆盖严重脑损伤、多肢体缺失、严重Ⅲ度烧伤（男性）、严重非恶性颅内肿瘤、重型再生障碍性贫血、严重系统性红斑狼疮性肾病（女性）等多种高风险疾病

一句话总结：从单一的器官/癌症保障，升级为覆盖重大疾病的全面风险防护体系。

这一对比的核心说服点在于：客户买保险买的是"万一出事能赔"，而意外导致的严重脑损伤、烧伤、肢体缺失，以及非癌的重大血液系统疾病、自身免疫性疾病，同样是高发且高成本的风险。只保癌症，等于给保障留了一个大缺口。

对比二：产品稳定性，承诺不变

竞品（安康保类）劣势：

· 费率不稳定：一年期产品，费率变化频繁且持续上涨，客户每年面临保费增加的不确定性

· 保障权益可变：条款可能随市场调整，保障权益缺乏长期稳定性，存在缩水风险

君/卿无忧优势：

· 费率保证不变：保障期间内费率锁定，客户无需担心保费上涨，预算完全可控

· 保障责任稳定：合同条款清晰明确，责任一经确定不随意更改，提供长期稳定承诺

一句话总结：短期产品的不确定性 vs 长期产品的稳定承诺，为客户规避未来风险。

这组对比击中了一个客户极易忽略、但一旦发生就追悔莫及的痛点：一年期产品的"便宜"是有代价的。年轻时保费低，但随着年龄增长，费率持续上涨；更关键的是，一旦某年健康状况变化，可能面临无法续保的困境。而长期险在投保那一刻就把费率和责任锁死，此后的健康变化、年龄增长都不会影响这份保障。

对比三：保障期限，长期守护更安心

竞品（安康保类）劣势：

· 保障期限短：一年期产品，保障存在不确定性，客户每年都需要重新评估和投保

· 续保风险：随着年龄增长和健康状况变化，可能面临无法续保或被大幅提高保费的风险

君/卿无忧优势：

· 保障期限长：提供终身保障，一次投保，安心终身，无需频繁续保，省心省力

· 锁定未来保障：在健康时锁定保障，避免因年龄和健康变化导致的保障中断，给予长久安心

一句话总结：从一年的短期守护，升级为终身的确定守护。

这一对比要重点向客户传递一个观念：保险最宝贵的不是"现在能买"，而是"将来还能有"。 在身体健康、年龄合适的当下锁定一份终身保障，是给自己和家人最确定的交代。

 

五、目标客群与实战销售场景

结合产品特征，建议销售伙伴重点聚焦以下四类客群：

第一类：30—50岁男性家庭支柱。 关注前列腺、泌尿系统健康，家庭责任重，对"癌症之王"胰腺癌等高致死率疾病有天然担忧。切入角度：家庭责任与收入中断风险。

第二类：30—50岁女性，尤其是有乳腺癌、宫颈癌家族史者。 对生殖系统肿瘤风险感知强，关注自身健康。切入角度：女性专属保障的"量身定制"感。

第三类：年轻客群（20—30岁）。 保费支出敏感，但杠杆最高。切入角度：每天一杯饮料钱、20年交费锁定终身保障。

第四类：已有重疾险但保障不足的客户。 切入角度：加保而非替代，用专属特定疾病保障填补现有保单在高发特疾上的额度缺口。

开场话术参考： "王先生，您知道吗？男性50岁以后最高发的肿瘤和女性完全不同。中国抗癌协会的专家明确提示，男性要重点关注前列腺癌、膀胱癌，女性要重点关注乳腺癌、宫颈癌。但市面上大多数重疾产品是男女共用一套疾病清单的——等于您为自己并不高发的疾病付了钱，真正担心的风险反而没被充分覆盖。我们这款产品，就是专门为男性（女性）设计的。"

 

六、结语

樱风漫野，君卿皆安。

君无忧与卿无忧的价值，在于它把"专属"这两个字做到了实处：专属的病种选择、专属的保障逻辑、专属的风险视角。在人人都在做"大而全"的市场里，敢于做"小而准"，本身就是一种稀缺。

对客户，它是一份精准、终身、费率锁定的特定疾病防护；对销售伙伴，它是一个有记忆点、有专业依据、有清晰对比优势的销售抓手。

把握三句话，销售就有了主线：保障真准——依据权威疾病谱精选男女各8种高发特疾；杠杆真高——每天一杯饮料钱撬动终身20万保障；承诺真稳——终身保障、费率锁定、责任不变。