泰康鑫享世家（庆典30）终身寿险（分红型）产品解析

引言：庆典献礼，经典再升级

在泰康迎来29周年司庆之际，泰康鑫享世家（庆典30）终身寿险（分红型）正式上市。作为鑫享世家系列的迭代之作，该产品以“保障+储备”双轮驱动，融合“确定利益+浮动利益”的核心模式，在低利率与老龄化时代背景下，为客户提供兼顾安全性、增值性与传承功能的综合解决方案。

 

一、产品概述：保障与储备双核心

1.1 产品定位

鑫享世家（庆典30）是一款具有“保障”与“储备”功能的终身寿险产品。保障方面：被保险人身故或全残，赔付身故或全残保险金，同时交通工具意外身故或全残还将获得额外赔付。储备方面：现金价值持续递增，有效保额逐年增长，提供四种红利领取方式，助力财富增值、养老规划与定向传承。

1.2 基本要素

要素	具体内容
投保年龄	0周岁（出生满30天）起，最高投保年龄随交费期限有所调整
交费方式	趸交、3/6/10/15/20年交
保险期间	终身（双被保人模式下至最后一名被保险人身故）
等待期	90天，意外伤害无等待期
定价利率	1.75%（有效保额递增比例）
红利领取方式	现金领取、累积生息、抵交保险费、购买交清增额保险

 

二、“六增”核心亮点解析

2.1 增有效保额——保额持续递增

自第二个保单年度起，有效保额每年按1.75%复利递增，直至终身。以30岁男性、6年交、年交1万元为例：首年有效保额为49,874元，至40岁时增至58,302元，至90岁时增至138,805元，保额随持有时间持续“长大”，有效对冲通胀风险。

2.2 增现价——现金价值复利增长

保单现金价值自投保起明确写入合同，形成“安全锁”。以30岁男性、6年交、年交1万元为例：

3年交：第10年末现价超过已交保费

6年交：第11年末现价超过已交保费

趸交：第8年末现价超过已交保费

现金价值超过已交保费后，以接近1.75%的复利速度逐年递增（以30岁男性、6年交为例，增速在1.69%~1.75%之间），锁定终身确定利益。

2.3 增两代——双被保险人功能

产品支持单被保人或双被保人两种模式。双被保人设计支持夫妻、父母与子女共投，甚至祖孙“隔代投保”。其核心价值体现在：

保更长：保险期间至最后一名被保险人身故，有效延长保障时间。以30岁父亲+0岁儿子为例，预期积累期可从60年延长至90年，保障延长30年，储备翻约1.7倍；

增更多：延长保险期间使有效保额和现金价值增长的期间更长、金额更多；

豁免保障：若首个被保险人在年满18周岁后不幸身故或全残，剩余未交保费自动豁免，保障持续有效。

2.4 增交通工具意外——出行加倍保障

被保险人在18周岁后、80周岁前，因乘坐民航班机、客运列车等特定交通工具期间遭遇意外身故或全残，除给付身故/全残保险金外，再按基本保险金额额外给付。双被保人模式下，若两人同时因交通意外身故且均符合条件，各给付基本保额的50%。这一设计为客户出行增添“防护网”。

2.5 增豁免——双被保人专属人性关怀

双被保人模式下，若第一个被保险人在等待期后且年满18周岁后身故或全残，豁免后续各期应交保费，合同继续有效。豁免的保费视为已交保费，保障另一被保险人持续享有权益。

2.6 增红利领取方式——四选一灵活规划

产品提供四种红利（如有）领取方式：

现金领取：直接获得现金红利

累积生息：红利留存生息，按公司公布利率累积

抵交保险费：用红利抵扣当期保费

购买交清增额保险：将红利以趸交方式购买新增保额

交清增额模式尤为值得关注：红利转化为新增保额后，新增保额继续参与分红，形成“保障增长—分红增加—保障再增长”的良性循环；同时新增保额对应的现金价值不断累积，推动保单总现金价值“滚雪球”式增长。

三、保障责任详解

3.1 身故或全残保险金

身故/全残时年龄	给付标准
18周岁前	max（累计已交保费，现金价值）
18周岁后、交费期内	max（现金价值，已交保费×对应比例）
18周岁后、交费期外	max（有效保额，现金价值，已交保费×对应比例）

给付比例：18-40周岁160%，41-60周岁140%，61周岁及以上120%。

3.2 双被保人特别规则

分先后身故：第一人身故/全残时不赔付保险金，合同继续有效；第二人身故/全残时按上述标准赔付。

同时或无法区分先后：先计算“总的身故/全残保险金”，再根据被保险人是否年满18周岁进行分配。若两人均18岁前或均18岁后，各得50%；若仅一人18岁后，则未成年人的保险金不超过监管规定的上限（已交保费与50%保险金取较小者），剩余归成年人。

交通意外同时身故：均符合条件时各得基本保额的50%；仅一人符合条件时归该受益人。

3.3 减保规则（依约灵活领取）

犹豫期后可申请减保，每个保单年度累计减少的基本保额不超过投保时基本保额的20%。减保基数为投保时基本保额，永远不变，因此每年可领取的现金价值随现价增长而持续增加。最快5年可减完。

3.4 年金转换权

条款约定“6.5年金转换权”，客户可在满足条件时将保单的部分或全部现金价值转换为年金保障，无需额外保费支出，实现从“储备”到“现金流”的功能切换。

 

四、投保规则与权益

4.1 投保规则要点

被保人数量：可选单被保人或双被保人（投保后不能增加被保险人，缴费期满后可申请减少一名）；

性别关系：双被保人模式下，以投保时的性别关系确定费率（男男、男女、女女三种组合）；

基本保额确定：根据交费期间、投保年龄、性别组合查表确定基本保额；

出单渠道：需关注泰康官方销售渠道要求。

4.2 其他权益

保单贷款：最高可贷现金价值的80%，需按约定缴纳利息；

退保：犹豫期后退还现金价值，可能产生一定损失；

减保：年限额20%，灵活应对资金需求。

 

五、产品优势与适用场景

5.1 核心优势

确定利益锁定：有效保额1.75%复利递增写入合同，现价超保费后持续增长，不受市场波动影响；

浮动红利机会：分红型设计，客户有机会分享保险公司经营成果，交清增额实现保额与分红的良性循环；

保障全面升级：身故/全残+交通意外加倍+双被保人豁免，三重保障覆盖家庭不同风险；

功能灵活多元：减保、保单贷款、年金转换、四种红利领取方式，兼顾流动性与规划性。

 

5.2 适用客群

客群类型	产品适配逻辑
家庭支柱	高额身故/全残保障+交通意外加倍，对冲家庭经济支柱风险
夫妻/父母子女	双被保人设计延长保障期，一人身故豁免保费，保障延续至最后一人
财富传承需求	终身保障+增额红利+指定受益人，实现精准定向传承
中长期储备规划	现价确定复利增长+分红增厚收益，适合教育金、养老金储备
高龄客户	最高投保年龄覆盖至75岁，满足高龄客户保障与传承需求

 

结语：更懂客户的迭代之作

泰康鑫享世家（庆典30）以“六增”为核心特点，实现了有效保额递增、现价复利增长、红利灵活规划、双被保人延长保障、交通意外额外赔付、保费豁免人性关怀的六大功能集成。在低利率与老龄化时代，这款产品以“确定利益+浮动利益”的组合模式，为客户提供了兼顾安全垫、增值器与传承工具的综合解决方案。