阳光人寿美好人生B款养老年金保险：二十周年献礼的养老综合解决方案

引言：老龄化时代的产品破局

2025年7月28日，正值阳光保险成立二十周年之际，阳光人寿在北京正式发布“美好人生”系列养老产品矩阵，涵盖养老年金保险、医疗保险和护理保险三大类共九款产品，其中美好人生B款养老年金保险作为核心产品之一，以多项行业突破性设计引发市场关注。该产品的开发历时数月，集团董事长张维功以产品经理角色直接参与，召集产品精算、市场、客户等多个条线先后进行4次专题研讨，几易方案后定稿。

在深度老龄化背景下，截至2024年底我国60岁及以上老年人口已达3.1亿人，占总人口22.0%。然而，市面上针对“已老”人群的定制化保险产品长期存在空白，传统养老年金险通常将投保年龄限制在60—70周岁以下，高龄人群“有钱买不到合适产品”的困境突出。美好人生B款的推出，正是对这一市场痛点的系统回应。

 

一、产品核心亮点：四项行业突破

1. 投保年龄突破至90岁，覆盖高龄客群

美好人生B款单被保人最高投保年龄可达90周岁，双被保人模式下男性60—90周岁、女性55—90周岁（需存在性别差异）。这一设计打破了传统养老年金险对高龄投保的限制，使两类人群获得保障机会：一是早年未及规划、临近退休才意识到养老储备不足的“补票”人群；二是希望通过夫妻联保实现“只要一人健在即可持续领取”的长寿风险对冲需求。

2. 双被保险人联保模式，匹配复杂家庭场景

产品创新支持“可单可双”的被保险人设计。双被保人模式下，年金领取直至最后一名被保险人身故（保险期间至105岁），避免了一方离世后保障中断、配偶无人照顾的困境。具体功能包括：

拉长保险期间：以最后一名被保险人生存为限，总生存利益更高；

分别约定领取比例和受益人：适配再婚家庭、多子女家庭等复杂关系下的财富分配场景；

可减不可加：缴费期满后且两人均生存时可申请减少一名被保险人。

3. 不累计风险保额，助力存量客户加保

该产品不计风险保额，意味着投保人配置该年金险不占用传统寿险的风险保额额度。这一设计对于已接近增额终身寿险风保上限的老客户尤为友好，便于其通过加保方式提升养老储备，同时激活高龄客户增量市场。

4. 简易健康告知，降低投保门槛

区别于增额寿险的普通告知流程，美好人生B款采用简易健康告知方式，健康告知全部为“否”即不涉及核保，极大简化投保流程，对部分有低风险健康异常但希望配置养老资产的客户提供了便利通道。

 

二、产品基本要素与投保规则

要素	具体内容
投保年龄	单被保人：28天—90周岁；双被保人：男60—90周岁/女55—90周岁
保险期间	保至105周岁
交费方式	单人：趸交、3/5/10/15/20年交、交至特定年龄；双人：仅趸交、3年、5年交
起售额	趸交30万；3—4年交10万；5—9年交6万；10年及以上3万
关联万能险	仅限关联“美好人生养老年金保险（万能型）”，年金可自动转入万能账户二次增值
定价利率	2.5%
出单渠道	仅限全能宝移动出单，不支持手工单

运营规则重点提示：

万能险与年金险组合出单时，两产品被保险人须相同；

双被保人模式下年金领取频率须一致，但可分别选择“即期领取”或“按约定年龄领取”；

支持第一、第二被保险人分别指定受益人，最多可指定6个受益人；

大额投保触发财务问卷或契调的标准：趸交500万以上、3—5年期交300万以上、5年以上期交100万以上需财务问卷。

 

三、保障方案灵活二选一

美好人生B款提供两种保障方案，客户可根据自身养老诉求选择：

方案	养老年金	满期金	身故金（领取后）
方案一	年领1倍基本保额/月领8.4%	1倍基本保额	max（已交保费-已领取，现价）
方案二	同方案一	1倍基本保额+已交保费	max（已交保费，现价）

方案一侧重自身现金流：养老年金领取水平较高，适合希望将存量资产转化为与生命等长现金流的退休客群；

方案二侧重身故传承：身故保险金不低于已交保费，满期金包含已交保费返还，适合希望在补充养老现金流的同时兼顾财富传承需求的客户。

 

四、案例演示：不同客群的配置逻辑

案例1：55岁女性，10万×5年交，方案一+万能（侧重储蓄）

年金不领取、全部进入万能账户二次增值，第6年生存总利益超过总保费；

20年生存总利益736,650元，年化单利2.63%；30年达974,012元，年化单利3.39%；

50年满期时生存总利益1,740,056元，年化单利5.17%；

适宜客群：希望将存量资产转化为稳健储蓄、可接受资金中长期锁定以获取更高复利回报的中青年储备人群。

案例2：55岁女性，50万趸交，方案一（侧重自身用钱）

每年可领取年金约15,970元（总保费的3.19%），直至105岁；

第5个保单年度生存总利益即超过已交总保费；

不丧失控制权的同时兼顾定向传承，适宜客群：已退休、需要即期现金流补充的银发客户，以及担心子女不孝或家庭关系复杂需要资产保全的群体。

案例3：60岁男性，50万趸交，方案二+万能（收益对比）

总保费50万始终在，定向留给指定受益人；

每年领取年金10,505元（总保费2.1%），叠加万能账户后20年度保底生存总利益年化单利达2.34%；

对比优势：同期10年期记账式附息国债票面利率1.67%，20年期超长期特别国债利率1.98%，普通存款一年期1.1%、三年期1.55%——美好人生B款在利率水平相当甚至更优的基础上，当年即可享有现金流，无需等待10年或20年期满。

案例4：60岁男性，100万趸交，方案二（同业竞品对比）

以某同业“御享XX”养老年金为参照，美好人生B款各保单年度生存总利益均高于竞品，差额在5,790至21,480元之间，且越到后期优势越明显。

五、万能账户再升级：二次增值与灵活领取

美好人生B款可关联“美好人生养老年金保险（万能型）”，年金可选择自动转入万能账户。万能险总保费限额（一次性缴纳+追加）为主险累计应交保费，万能账户具备以下特性：

最低保证利益+万能结息利益双重收益机制；

部分领取功能：聚焦子女教育、医疗开支等用钱高峰期可灵活提取，即时到账；

差异化投资策略安排：阳光保险对该万能账户做专属投资策略管理，未来结算水平可期。

 

六、目标客群与销售逻辑

核心目标客群

为自己及配偶规划：30—50岁中青年弹性退休资金储备；银发客群现金流补充、再婚家庭资产隔离与定向传承；

超龄/超标/超额客户激活：75岁以上超原产品投保年龄者；增寿配置接近风保上限者；有低风险健告异常者；

子女为父母规划：防范养老资产外流（诈骗、亏损、分割、侵占）；多子女家庭防止啃老及资金挪用；

老年社群团拓：老年大学、养老机构、社区老年活动等场景下的批量获客转化。

五步销售逻辑

Step 1：养老储备不可少——仅靠社保一支柱难以应对长寿风险，日本“老后破产”现象及延迟退休政策倒逼个人储备加码；

Step 2：三支柱补充，弹性提前退休的底气——丹麦、日本法定退休年龄持续上调，提前做好商业养老储备方可掌握退休主动权；

Step 3：养老资产保全勿忽视——通过保单架构设计实现制度性安排，防范子女败家、黄昏恋散财、诈骗及冲动消费，保全后再谈增值；

Step 4：功能性＞收益性——存量资产转化现金流、资产保全与定向传承、与生命等长的被动收入，这些功能价值远超单纯的收益率比较；

Step 5：收益性也不差——叠加万能账户后，长期生存总利益年化单利跑赢同期国债、大额存单和普通存款，且即期可享、无需等待期满。

 

结语：二十周年献礼的价值内涵

阳光保险成立二十年来，“一切为了客户”的价值理念贯穿始终。从2023年推出“三五七”产品体系实现从销售视角到客户视角的转型，到此次“美好人生”系列在养老赛道的系统布局，阳光正在构建一个覆盖“养老资金有确定现金流、健康医疗有全面守护、晚年生活有品质服务”的综合养老解决方案。

美好人生B款以高龄可保、双被保人联保、不累风险保额、简易健告四大核心特色，叠加方案一二灵活选择、万能账户二次增值、即期领取即刻享有等配套功能，为不同年龄、不同家庭结构、不同养老偏好的客户提供了差异化的工具选项。在利率下行、老龄化加速的时代背景下，这款产品既是对阳光二十年发展历程的献礼，也是对“让客户老有所养、老有所安”这一保险初心的践行。