好产品·在富德——富盈人生与富贵鸿利尊享版分红产品全解析

2026年，富德生命人寿银保条线持续深化产品供给侧改革，以“全产品矩阵满足渠道客户多元需求”为核心理念，构建起覆盖期缴增额终身寿、短期固收两全、传统年金、分红年金及分红终身寿的完整产品谱系。其中，富盈人生年金保险（尊享版）（分红型）与富贵鸿利终身寿险（尊享版）（分红型）作为两款重磅升级新品，凭借“保证固定+浮动分红”的经典收益结构，在低利率时代为渠道和客户提供了兼具安全性与成长性的财富管理工具。

 

一、全产品矩阵：从客户需求出发的立体化布局

富德生命银保全产品矩阵涵盖五大品类，精准匹配不同客群的财富管理需求。

 

期缴增额终身寿以“福星金典终身寿险（A款）”为代表，满足客户长期资产增值与传承需求；短期固收产品包括“乐享金生（浓情版）”及“稳赢金生两全保险”，锁定中短期确定性收益；传统年金方面，“富盈人生年金保险（优选版）”与“颐养金生养老年金保险”提供稳定的退休现金流；分红年金板块，富盈人生年金保险（宏图版）与本次升级的富盈人生（尊享版）形成梯度配置；分红终身寿则由富贵鸿利终身寿险（尊享版）领衔，兼顾保障与财富增长双重功能。

 

此次两款新品上市，标志着富德生命在分红险领域的又一次重大升级——富盈人生年金（尊享版）对宏图版/鸿福版实现全面优化，富贵鸿利终身寿（尊享版）则对原分红型产品完成保证利益的大幅提升。

 

二、富盈人生年金保险（尊享版）（分红型）：更快返还、更高收益

（一）基本要素与投保规则

富盈人生年金保险（尊享版）投保年龄覆盖25天至80周岁，保险期间至105周岁，缴费方式灵活可选趸交、3年、5年、6年、10年交。保费门槛亲民：趸交3万元起，3/5/6年交1万元起售。保险责任涵盖生存保险金（按基本保险金额给付）、满期保险金（基本保险金额+实际所交保费）以及身故保险金（100%所交保费）。年金领取日可在第5年或第10年自主选择，且支持变更，充分尊重客户资金规划节奏。产品采用1.75%预定利率加3.5%演示分红的“两差分红、现金分红”机制，年金及分红累积生息利率均为1.75%。

 

（二）核心优势：年龄广、返还快、收益顶

年龄广，客群全覆盖。 最高投保年龄达80周岁，市场同类产品中极为罕见，尤其满足了高龄客户的养老规划需求。

 

返还快，流动性无忧。 以45岁女性为例，尊享版各交费年期返本时间均优于或持平老产品：趸交和3年交均为5年返本（保证部分），较宏图版3年交的5年不变，但含分红后各年期返本均提前至5年，显著优于鸿福版。年金自第5年或第10年起按基本保险金额稳定给付，合同载明，确定无疑。

 

收益顶，客户端利益全面提升。 产品收益由保证利益与浮动分红双轮驱动。以45岁女性年交10万为例，3年交升级后10年末“保证+浮动”保单利益为361020元，较升级前增加10530元，涨幅占首年保费的10.5%；5年交升级后达586000元，增加10800元，涨幅占首年保费的10.8%。从收益指标看，3年交10年末单利（保证+浮动）达2.26%，较升级前提升0.39个百分点；5年交达2.15%，提升0.27个百分点。

 

年金返还比例约为1.6%-1.7%（固收部分），分红返还比例约为1.2%，保单总返还比例约2.8%-2.9%。固收部分占比约60%，浮动部分占比约40%，形成“高保底+低浮动”的经典稳健结构，契合当下客户“先求稳、再求进”的风险偏好。

 

（三）案例演示

以50周岁女性，3年交，年交10万元，总交保费30万元为例，年金与红利均按1.75%累积生息。保单第5年末，现金价值达293510元，已超累计保费，实现回正；当年生存年金5040元（返还比例1.68%），当年红利3590元（比例1.20%），保单总返还比例2.88%。第10年末，累积生存金31594元，累积红利34280元，保单总价值359854元，总返还比例2.88%。第55个保单年度（105周岁满期），满期保险金305040元（含基本保额+保费），加上累积生存金404626元及累积红利319770元，保单总价值达1029436元，为已交保费的3.43倍。

 

以40周岁女性，5年交，年交10万元，总交保费50万元为例，第5年末保单总价值508030元，含累积生存金8200元及累积红利17800元，当年总返还比例2.82%。第65个保单年度满期，保单总价值达2058158元，为已交保费的4.12倍。

 

一句话讲产品： “每年交10万，一共交3年，五年以后第六年开始每年返还8600多，相当于2.8%以上，并且本金一直都在，想拿多久拿多久——交一笔钱、领一笔钱、留一笔钱。”

 

（四）产品亮点总结

投保年龄宽（最高80周岁）、领取时间快（第五年起领年金、首年即享分红）、预期收益高（保证+分红双驱动）、身价保障全（返还保费、指定传承）、满期给付足（105周岁保费+保额双兑现）。在低利率时代给客户足够高的收益，在慢收益时代给客户足够快的收益，在长寿时代给客户足够久的收益——富盈系列用连续三代的销售佳绩（1.0单月近20亿、2.0上半年41亿、3.0上半年12亿）证明了其市场号召力。

 

三、富贵鸿利终身寿险（尊享版）（分红型）：保障与增长并重

（一）基本要素与投保规则

富贵鸿利终身寿险（尊享版）投保年龄根据交费年期差异化设定：趸交为30天至70周岁，3年交至69周岁，5年交至68周岁，10年交至65周岁。保险期间为终身，保费要求趸交3万元、3/5年交1万元、10年交6000元起。保险责任方面，有效保额按1.75%年复利终身递增，身故或全残保险金按年龄段给付比例确定：18-40周岁160%、41-60周岁140%、61周岁及以上120%。产品同样采用1.75%预定利率加3.5%演示分红的现金分红机制。

 

（二）核心优势：保证利益大幅增加

富贵鸿利（尊享版）相比老版分红型产品，最大亮点在于保证部分利益的大幅提升。以45岁女性年交10万为例，3年交升级后10年末“保证+浮动”保单利益为359670元，较升级前增加16200元，涨幅占首年保费的16.2%；5年交升级后达588400元，增加8800元，涨幅占首年保费的8.8%。

 

从收益指标看，3年交10年末单利（保证+浮动）达2.21%，较升级前提升0.60个百分点（从1.61%提升至2.21%）；5年交达2.10%，提升0.11个百分点。固收部分10年末单利在各年龄段约为0.7%-0.9%（3年交），尤以3年交缴别优势最为突出。

 

（三）案例演示

以50周岁女性，3年交，年交10万元，总交保费30万元为例。保单第5年末现金价值297840元，已超累计保费回正；当年红利14300元，保单总价值312140元，单利1.02%。第10年末固收现金价值323870元（固收单利0.88%），累积红利35100元，保单总价值358970元，单利2.18%。第55个保单年度，有效保额递增至约699978元，身故全残保险金706080元，累积红利459300元，保单总价值1165380元，为已交保费的3.88倍，单利达5.34%。

 

以40周岁女性，5年交，年交10万元，总交保费50万元为例。第5年末保单总价值507180元（含累积红利17700元），当年单利0.48%。第10年末现金价值533140元（固收单利0.83%），累积红利51400元，保单总价值584540元，单利2.11%。第65个保单年度，有效保额递增至约1368317元，身故全残保险金1380240元，累积红利1047800元，保单总价值2428040元，为已交保费的4.86倍，单利达6.11%。

 

（四）产品亮点总结

收益结构攻守兼备——下有保底（1.75%复利递增写入合同）、上有惊喜（分红挂钩金融市场）；身故全残双层覆盖，各年龄段给付比例明确；生效满5年后即可申请减保，平衡长期攒钱与临时用钱需求；身故保险金可定向传递，无需走继承流程，规避家庭财产纠纷，实现财富跨代传递。

 

四、富德生命分红实力：2026年分红实现率100%完美兑现

分红险的核心价值在于分红实现率。富德生命2026年分红实现率已公布——100%完美实现，充分彰显了公司稳健的投资管理能力与对客户承诺的坚守。在低利率环境下，这一成绩尤为可贵，为渠道销售提供了最有力的信心支撑。

 

富德生命的产品设计理念可概括为“一个产品、两个账户”：富贵账户作为“财富安全垫”，所有权益均明确载于保险合同，受《保险法》保护，给投资风险托底；盈利账户作为“财富加速器”，挂钩金融市场，分享公司经营成果，让财富加倍膨胀。两者结合，形成了“稳、高、活”三位一体的产品竞争力——稳在合同保证，高在分红弹性，活在减保与领取灵活。

 

五、小结：更好的产品、更优的服务、更多的营销场景

富盈人生（尊享版）与富贵鸿利（尊享版）两款新品，以预定利率1.75%叠加3.5%演示分红，延续了富德生命在分红险领域的一贯优势。新版合同特别增加了年金险每年生存金给付金额的明确载明，让客户权益一目了然。

 

配合产品升级，富德生命还持续丰富医、养、教、行等多层级增值服务体系，覆盖客户日常生活各方面，提供更优服务体验。全产品矩阵的完善与两款新品的强势推出，为银保渠道创造了更多的营销场景与销售机会。

 

在低利率时代，好产品在富德。富盈人生与富贵鸿利尊享版，正是以“保证固定回报给风险托底、浮动分红给未来想象”的双重价值，践行着“在可为的地方大有作为”的产品承诺，持续为渠道赋能、为客户创造长期价值。