人保寿财寿尊悦分红型典藏版：以“三端共赢”破局低利率时代的财富管理新范式

在利率持续下行、资管新规打破刚兑、资本市场波动加剧的宏观背景下，保险行业正经历从“规模扩张”向“价值深耕”的转型。作为国有大型金融保险集团，中国人保旗下人保寿险推出的“财寿尊悦终身寿险（分红型）（典藏版）”（以下简称“财寿尊悦”），以“专属产品 顶格设计”为核心理念，通过“安全确定+浮动收益+灵活权益”的三维架构，精准回应了客户对“稳健增值、应急周转、代际传承”的多元需求，成为低利率时代财富管理的“破局利器”。

一、开发背景：多重因素驱动的“必然选择”

（一）市场环境：利率下行催生“稳健型”资产配置需求

近年来，全球经济增长放缓叠加货币政策宽松，我国金融市场利率持续走低。银行存款利率从2019年的3年期4.125%降至2025年的2.6%，国债收益率亦同步下行。在此背景下，传统储蓄工具（如存款、国债）的“保本保息”优势逐渐弱化，而股票、基金等权益类资产的高波动性又难以满足普通家庭的“安全垫”需求。分红险凭借“预定利率保底+浮动分红”的双引擎设计，成为连接“安全性”与“收益性”的最优解。数据显示，2021-2024年，分红险市场规模年均增速达12%，远超普通型寿险（5%）和万能险（3%），印证了市场对这类产品的迫切需求。

（二）政策导向：监管引导行业回归“保障本源”

2023年金融监管总局发布的《关于规范人身保险公司产品开发设计行为的通知》明确要求，保险公司应“强化风险保障功能，优化产品结构”。分红险因其“保障+储蓄”的双重属性，成为政策鼓励的方向。同时，监管对分红险的红利分配比例作出硬性规定（《分红保险精算规定》），要求“分配给保单持有人的比例不低于可分配盈余的70%”，进一步保障了客户的权益。财寿尊悦的推出，正是人保寿险响应监管要求、践行“保险姓保”的具体行动。

（三）客户需求：从“单一收益”到“综合规划”的升级

随着居民财富积累与风险意识提升，客户对保险的需求已从“疾病/意外保障”扩展至“养老储备、教育金规划、资产传承”等全生命周期管理。调研显示，85%的中产家庭将“资产安全”列为首要需求，72%的高净值客户关注“财富传承”，而传统寿险产品难以同时满足这些需求。财寿尊悦通过“增额终身寿险+分红+万能账户”的组合设计，覆盖了“确定收益、浮动增值、灵活领取”的全场景，精准匹配了客户从“创富”到“守富”再到“传富”的进阶需求。

二、产品形态：“三性合一”的创新设计

（一）基础架构：安全为基，浮动为翼

财寿尊悦的本质是一款“增额终身寿险（分红型）”，其核心设计围绕“三重确定性”展开：

预定利率保底：1.75%的预定利率写入合同，确保客户资金的基础增值，抵御利率下行风险；

有效保额递增：有效保额按1.75%逐年递增，终身保障额度持续提升，强化“保障+储蓄”的双重属性；

现金价值锁定：保单现金价值明确载入合同，第6年（3年交）或第7年（5年交）即可超过已交保费，确保资金安全可支取。

在此基础上，产品引入“浮动分红”机制，客户可共享保险公司经营成果（按不低于70%的可分配盈余分配），在利率上行周期获取超额收益，实现“下有保底、上不封顶”的收益弹性。

（二）权益矩阵：灵活应对多元场景

为满足客户“应急周转、教育金领取、养老补充、财富传承”等需求，财寿尊悦设计了六大权益：

减保领取：允许客户在保单有效期内部分提取现金价值，满足阶段性资金需求（如子女教育、医疗支出）；

保单贷款：最高可贷现金价值的80%，利率低于市场平均水平，解决短期资金缺口；

年金转换：可将保单现金价值转换为年金，实现“一次性投入、终身领取”的养老规划；

红利领取：支持现金领取、累积生息、购买交清增额（继续参与分红）或转入万能账户，满足不同收益偏好；

减额交清：若客户无力继续交费，可将现金价值折算为保额，维持保障效力；

自动垫交：若未及时交费，可用现金价值自动垫交保费，避免保单失效。

（三）投保规则：覆盖全客群的“友好设计”

产品投保年龄覆盖出生满28天至70周岁，交费期可选1/3/5/10年，适配不同收入阶段的客户：

1年交：适合短期闲置资金（如年终奖、拆迁款）的快速配置；

3/5年交：适合中产家庭的“强制储蓄”，平衡当前消费与未来规划；

10年交：适合工薪阶层的“细水长流”，减轻年度交费压力。

同时，产品风险保额累计规则（按年龄分段计算）与核保政策（2000万以下免体检）兼顾了风险控制与客户体验，扩大了覆盖范围。

三、销售逻辑：从“产品推销”到“需求唤醒”的转型

（一）客户分层：精准匹配需求场景

财寿尊悦的销售需基于客户画像的精准分层，针对性设计沟通逻辑：

中产家庭：聚焦“风险隔离+养老储备”。通过“社保保基本、商保保品质”的对比，强调产品“终身现金流”对养老品质的提升（如案例中40岁张先生，3年交150万，60岁起每年可领取约10万，补充社保缺口）；

工薪阶层：侧重“守住财富+教育金规划”。以“孩子18-21岁大学教育金”为例（如35岁张姐，10年交100万，18岁可领取约136万），突出产品“专款专用、抵御通胀”的优势；

高净值客户：主打“身价保障+资产传承”。通过“定向给付、受益人指定”功能，解决“财富缩水、婚姻风险、子孙挥霍”等传承痛点（如案例中1000万保费，105岁可传承约730万，且通过减保/贷款实现灵活控制）。

（二）话术设计：用“场景化”替代“参数化”

传统保险销售常陷入“讲条款、比收益”的误区，而财寿尊悦的销售需通过“场景化沟通”唤醒客户需求：

养老场景：“您现在45岁，离退休还有15年。假设60岁退休，活到85岁，需要25年的养老钱。社保每月给3000元，但您想过品质生活可能需要8000元，这5000元的缺口谁来补？财寿尊悦从60岁起每年领10万，刚好补上！”

教育场景：“孩子现在1岁，18岁上大学需要50万，25岁创业需要100万。如果现在每年存10万，存10年，18岁能领136万，25岁能领165万，不仅够用，还能多留钱支持他创业！”

传承场景：“您辛苦一辈子攒了500万，直接给孩子可能被婚姻分割、被挥霍。通过财寿尊悦，指定孙子为受益人，1000万保费105岁传承730万，且可随时调整受益人，真正实现‘我的财富我做主’！”

（三）异议处理：用“专业+信任”化解疑虑

针对客户对“分红不确定性”的担忧，需强调“三重保障”：

制度保障：监管规定“可分配盈余70%必须分给客户”，人保作为国有险企，投资方向聚焦国家战略（如新质生产力、大医康养），盈利稳定性强；

历史验证：人保寿险近5年分红实现率均超100%，2024年部分产品分红率达120%；

风险对冲：即使某年度分红为0，1.75%的预定利率仍能保证资金安全增值，远优于银行存款。

针对“资金灵活性”的疑问，可通过“减保+贷款+年金转换”的组合方案，展示“急用钱时能取、不用钱时能涨”的灵活特性。

四、结语：在变革中定义“财富管理新标准”

财寿尊悦的推出，不仅是一款产品的创新，更是人保寿险在“低利率时代”对财富管理逻辑的重新定义。它通过“安全确定+浮动收益+灵活权益”的三维设计，满足了客户对“稳健增值、应急周转、代际传承”的多元需求；通过“场景化销售+分层服务”的模式，推动了保险从“产品推销”向“需求唤醒”的转型。

在“健康中国”“共同富裕”的国家战略下，保险作为“经济减震器”和“社会稳定器”的作用愈发凸显。财寿尊悦以“三端共赢”（客户、销售、公司）为目标，既为客户提供了穿越周期的财富管理工具，也为销售端创造了“好讲、好卖、好赚”的业务机会，更通过“财险+寿险”的协同，强化了人保集团的综合金融服务能力。

未来，随着保险行业从“规模驱动”向“价值驱动”转型，类似财寿尊悦这样的“创新型、综合型”产品将成为市场主流。而人保寿险凭借其品牌优势、资源禀赋与创新能力，必将在这一进程中占据领先地位，为更多家庭实现“财富安全、生活美好”的愿景保驾护航。