人保寿险尊越长红（分红型）典藏版十年期：核心优势与销售逻辑深度解析

一、市场背景与产品定位

在利率下行、人口老龄化加剧的双重背景下，兼具保障与理财功能的养老保险产品日益受到市场青睐。人保寿险作为“共和国保险长子”，凭借其雄厚的实力和卓越的品牌信誉，适时推出尊越长红养老年金保险（分红型）典藏版，特别开放十年交费期，为市场提供了一款兼具灵活性、安全性与成长性的养老财富规划工具。

 

当前，中国家庭面临着多重财务压力：子女教育、婚嫁支持、自身养老、财富传承等长期目标需要系统规划。传统储蓄方式难以应对通胀侵蚀，而高风险投资又不符合大多数家庭的稳健理财需求。尊越长红十年期产品正是针对这一市场痛点，通过“固定收益+浮动分红+万能账户”的三重增值机制，为客户提供了一条可预期、可持续的财富积累路径。

 

二、十年期产品的四大核心优势

1. 减轻缴费压力：长周期规划实现财务目标

（1）类比思维：分期付款的智慧

购买价值300万的房产时，绝大多数人不会选择一次性付清，而是更倾向于分期付款。这不仅是资金问题，更是财务管理的智慧——将现金留在手中，用于投资、生活和应对未知风险。

 

尊越长红十年期产品正是将这一理念应用于保险规划。通过拉长缴费期限，客户可以用更少的年交保费实现同样的财务目标。

 

（2）实证对比：不同缴费期的年交保费差异

以准备100万婚嫁金为例，女儿4岁，计划在她30岁时给付：

 

3年交：每年约需20万元

 

5年交：每年约需12万元

 

10年交：每年仅需6万元

 

同样的财务目标，缴费期越长，年交保费越少。这大大降低了客户的购买门槛，让更多家庭能够通过保险规划实现长期财务目标。

 

（3）适应多元人生阶段的财务需求

年龄段 典型需求 预计实现时间

子女0岁/自己30岁 子女教育金、婚前财产、自己养老金 18-30年后

子女10岁/自己40岁 子女教育金、婚前财产、自己养老金 8-25年后

子女20岁/自己50岁 子女婚前财产、自己养老金、财富传承 10-30年后

十年期缴费完美匹配这些中长期财务规划的时间跨度，让客户在收入黄金期以较小的压力完成保障配置。

 

2. 以小博大：锁定更多确定增长空间

（1）主险账户的双重增长机制

超保费后的确定增长：现金价值超过已交保费后（通常在缴费期内即可实现），在养老年金领取前，按照1.75% 的年增长率确定增长

 

安全传送机制：用一年的保费，实际上锁定了十年保费的增长额度直至百岁，安全实现长期增长目标

 

（2）万能账户的灵活增值

保底利率：1%（合同保证）

 

现行结算利率：3.1%（福寿金2025账户）

 

计息方式：日计息、月复利

 

灵活性：支持灵活支取，满足紧急资金需求

 

重要提示：当前万能账户追加额度不代表未来不调整，结算利率超过保底部分为浮动收益。

 

（3）杠杆效应演示

3万元年交保费，通过十年缴费，主险账户可积累30万确定额度，加上万能账户的增值潜力，总利益可达54万元（主险）+3万元（首年保费）=57万元的综合规模。这种“用一年保费撬动十年保障”的杠杆效应，是短期缴费产品无法比拟的。

 

3. 前期更高杠杆：提升资金使用效率

（1）即交即领的独特设计

对于54岁女性客户，选择养老年金领取起始日为合同生效后的首个保单年生效对应日，可实现“即交即领”：

 

三年交费（年交10万）：养老年金4,370元/年，首年折合单利4.37%

 

十年交费（年交10万）：养老年金12,270元/年，首年折合单利12.27%

 

十年期缴费的首年杠杆率是三年期的近3倍，极大提升了资金的即时使用效率。

 

（2）对销售队伍的收入激励

十年期产品提供5年佣金，总额相当于3年期产品佣金的近3倍。这不仅提升了销售人员的收入，也激励他们更积极地为客户推荐最适合的长期规划方案。

 

4. 产品框架与十大优势

（1）基本产品框架

投保年龄：28天-80周岁（行业领先）

 

交费期间：趸交、3年、5年、10年

 

起保点：10年期500元/典藏版3万元

 

领取起始日：

 

男性：65/75/85周岁

 

女性：55/65/75/85周岁

 

特殊：男性≥59岁、女性≥54岁可选择次年领取（即交即领）

 

领取期间：10年、20年、至100周岁

 

领取方式：年领、月领

 

（2）尊越长红十大核心优势

超强周期：开放十年交，长期锁定复利

 

超广年龄：最高80岁可投保

 

超活领取：多年龄段灵活选择

 

超快领取：特定年龄即交即领

 

超快回笼：现金价值10年超所交保费

 

超高复利：现价超保费后保底1.75%年增长

 

超快分红：从第一年即可享受现金分红

 

超高万能：搭配万能账户，最新结算利率3.1%

 

超活减保：生存金外，本金部分可不限额减保（高于起保点）

 

超稳传承：满100岁或身故返还已交保费与现金价值较大者

 

三、三大经典销售案例深度解析

案例一：百万宝贝养成计划（30岁母亲为0岁儿子规划）

（1）客户背景

30岁保女士，互联网企业从业者，有一定积蓄，偏好稳健理财。儿子0岁，希望为孩子储备教育金、婚嫁金。

 

（2）方案设计

主险：尊越长红养老年金（分红型），10年交，年交3万

 

附加险：福寿金2025万能账户，一次性缴费10元

 

领取设置：85岁起领取至100周岁

 

（3）利益演示（假定红利+万能结算3%）

关键指标 具体数值 说明

现金价值超保费时间 第10年 10年缴费30万 < 10年末现价30.22万

双重养老金累计 231.56万 85-100岁固定养老金93.56万 + 50岁后补充养老金138万

百岁满期金 36.23万 100岁满期一次性领取

50年后保单价值 60.5万（现价）+ 44.5万（万能）= 105万 持续增长跨越周期

百岁生存总利益 299万元 现价36.23万 + 万能账户124.46万 + 已领取养老金138.3万

（4）关键增长节点

第10年：生存总利益32.2万，增长率50.8%

 

第20年：生存总利益43.2万，年化增长率约3%

 

第50年：生存总利益104.8万，年化增长率约3%

 

第100年：生存总利益299.1万，实现近10倍增值

 

（5）销售话术要点

“王女士，从现在开始每年3万元，只需坚持10年，30年后可能达到58万，50年后可能达到100多万。到时候您的孩子就是‘百万宝贝’了，而且持有的不是现金，而是3%左右复利增值的资产。”

 

“最关键的是：只要坚持10年，50年后可达100万，80年后可达200多万。无论我们在与不在，留给孩子的爱永远都在。现在只需要与孩子一起启动攒钱计划，50年后他就是稳稳的百万宝贝。”

 

案例二：百万富婆养成计划（30岁未婚女性自我规划）

（1）客户背景

30岁女性，未婚未育，关注未来养老品质，希望建立独立的养老保障体系。

 

（2）方案设计

主险：尊越长红养老年金（分红型），10年交，年交6万

 

附加险：福寿金2025万能账户

 

领取设置：85岁起领取至100周岁

 

（3）核心利益点

快速积累：20年后生存总利益86.5万，25年后超100万

 

灵活补充：从56岁起可每年领取2万元补充养老

 

终身保障：85岁起固定养老金+终身现金流

 

终极价值：百岁时生存总利益达276万元

 

（4）增长轨迹

保单年度 年龄 生存总利益 年化增长率

第10年 40岁 64.5万元 41.79%

第20年 50岁 86.5万元 2.99%

第30年 60岁 115.2万元 2.72%

第50年 80岁 184.0万元 2.15%

第70年 100岁 276.4万元 2.02%

（5）销售逻辑

“李女士，每年投入6万元，连续10年，25年后您就可能成为‘百万富婆’。这笔资产会按照长期复利增值，55岁后如果需要，可以每年领取2万元补充养老，也可以继续复利积累。”

 

“最重要的是，这为您提供了一份确定性：确定的增值方式、确定的资产数字、确定的未来掌控权。无论其他投资成功与否，这笔钱都能保证您未来一定有终身现金流。”

 

案例三：双薪养老+财富传承计划（54岁企业主规划）

（1）客户背景

54岁钱女士，企业主，性格稳健，注重生活品质和家族传承，希望资产安全增值并有效传承。

 

（2）方案特色：即交即领的“双薪养老”

缴费期：10年交，年交10万

 

领取设置：养老年金领取起始日为合同生效后首个保单年生效对应日

 

结果：缴费第一年即可开始领取养老金

 

（3）“双薪”结构解析

基本工资（固定养老金）：每年11,880元

 

第1年：相当于已交保费的11.8%

 

第5年：相当于已交保费的2.37%

 

第10年后：相当于已交保费的约1.188%

 

绩效奖金（浮动红利）：

 

第1年：约533元

 

第2年：约1,543元

 

第10年：约10,709元

 

第10年后：每年约1万-1.2万元

 

合计领取：

 

第1年：约1.2万元

 

第2年：约1.3万元

 

第10年后：每年2.2万-2.4万元

 

（4）长期利益演示

时间节点 生存总利益 累计领取养老金 备注

第10年 107.3万元 22.6万元 缴费结束即资产过百万

第20年 143.6万元 45.2万元

第30年 191.9万元 68.0万元

第45年 305.5万元 101.2万元 + 满期金101.2万元 百岁满期

（5）传承功能

身故保障：任何时候身故，返还已交保费与现金价值较大者（不扣除已领养老金）

 

满期给付：100岁满期给付已交保费（100万）+ 基本保额（1.188万）= 101.188万元

 

综合传承：生存总利益最高可达305.5万元

 

（6）销售要点

“钱总，这个方案就像为您设立了一个‘双薪养老账户’。从第一年开始，您就能领取‘基本工资’加‘绩效奖金’，真正实现即交即领。如果不急于领取，这些钱会在万能账户中继续复利增值。”

 

“最重要的是，这份计划兼顾了您的双重需求：一是高品质的养老生活保障，二是安全有效的财富传承。作为企业主，您比任何人都明白资产配置的重要性，这份计划就是您家庭资产的‘压舱石’。”

 

四、销售逻辑训练与实战技巧

1. 客户需求挖掘四步法

第一步：引导客户认识长期财务压力

 

提问：“您是否考虑过，未来20-30年，家庭最大的财务支出会是什么？”

 

引导思考：教育、婚嫁、养老、医疗、传承等中长期需求

 

第二步：展示传统储蓄的局限性

 

数据对比：定期存款利率 vs. 通货膨胀率

 

痛点挖掘：“钱存银行，看似安全，实际购买力在下降”

 

第三步：引入“分期规划”理念

 

类比房贷：“为什么买房不一次性付清？因为要把现金留在手里”

 

核心观点：“保险规划也一样，用时间换空间，减轻当期压力”

 

第四步：呈现尊越长红的解决方案

 

强调三大优势：减轻压力、锁定增长、高杠杆

 

展示具体案例：“像您这样的情况，我们可以这样规划...”

 

2. 反对问题处理技巧

（1）“十年太长了，我没法坚持”

回应话术：

“理解您的顾虑。其实正因为十年期，每年交的钱才更少，压力更小。而且我们有多种方式提醒您缴费，就像房贷一样，习惯就好了。最重要的是，十年后您就拥有了一份终身增值的资产。”

 

（2）“分红不确定，不如固定收益稳妥”

回应话术：

“您说得对，分红确实不保证。但人保作为国有大型险企，投资稳健，历史分红实现率良好。更重要的是，我们的产品有1.75%的保底增长，加上万能账户保底1%，双重保障。即使分红为零，长期收益也很有竞争力。”

 

（3）“即交即领的金额太少了”

回应话术：

“第一年领取金额确实不大，但这只是‘基本工资’。关键是，从第一年开始，您的保单就开始参与分红，而且这些钱进入万能账户后，会按照3.1%的现行利率复利增值。长期来看，积累效应非常可观。”

 

3. 促成交易的五大场景话术

场景一：年轻父母为子女规划

“每个父母都想给孩子最好的未来，但最大的挑战不是爱不够，而是时间不够。尊越长红十年期，就是用十年的时间，为孩子锁定一生的保障。现在开始，等孩子30岁时，可能就是百万身价了。”

 

场景二：中年客户自我养老规划

“人最怕的是：人还在，钱没了。我们现在有能力赚钱，更要为未来不能赚钱的时候做准备。每年省下一部分钱，连续十年，换来的是一辈子的安心。55岁后，您就是有‘双薪’的人了。”

 

场景三：高净值客户传承规划

“财富传承不是简单的给钱，而是给一份持续增值的资产。尊越长红通过保险的法律属性，确保资产安全定向传承。同时，生存时的现金流补充，让您享受高品质晚年生活。”

 

场景四：对抗通胀焦虑

“钱越来越不值钱，是所有人的焦虑。但焦虑没用，行动才有用。尊越长红通过‘保底+浮动’的机制，既保证了安全底线，又保留了向上空间，是应对利率下行的有效工具。”

 

场景五：资产配置需求

“鸡蛋不要放在一个篮子里。尊越长红作为保险资产，与其他投资品种相关性低，是家庭资产配置的重要部分。特别是它的长期锁定功能，能避免我们在市场波动中做出错误决策。”

 

五、产品背后的公司实力支撑

1. 中国人保的品牌优势

共和国保险长子：成立于1949年，与新中国同龄

 

世界500强企业：连续多年入选，2023年位列第110位

 

综合金融集团：保险、投资、资产管理多元布局

 

偿付能力充足：远超监管要求，确保兑付能力

 

2. 投资管理能力

稳健投资风格：坚持价值投资、长期投资

 

多元化资产配置：固收、权益、另类资产科学配比

 

历史业绩表现：在复杂市场环境中保持稳定收益

 

风险控制体系：完善的风控流程和预警机制

 

3. 服务网络支持

全国覆盖：服务网点遍布城乡

 

线上+线下融合：数字化服务平台便捷高效

 

专业服务团队：核保、理赔、客服全方位支持

 

增值服务体系：健康管理、养老咨询等延伸服务

 

六、合规销售与风险提示

1. 必须明示的重要事项

分红不确定性：在某些年度红利可能为零

 

万能结算利率浮动：超过保底利率的部分不确定

 

产品长期性：提前退保可能有损失

 

费用扣除：前期部分保费用于保障成本和费用

 

2. 销售禁令

不得承诺分红收益

 

不得将万能结算利率视为保证

 

不得与银行存款、理财产品简单类比

 

不得使用“存”“取”等误导性表述