迎春福两全保险：低利率时代的财富管理新选择

 

引言：经济变局中的财富管理新课题

 

当前，中国经济正处于转型升级的关键期，呈现出复杂而深刻的结构性变化。净息差危机、老龄化危机、少子化危机与房地产危机这“四大危机”相互交织、彼此影响，共同推动中国全面进入“低利率”时代。在此背景下，2025年人民银行明确“择机降准降息”，货币政策基调从“稳健”转向“适度宽松”——这是政府工作报告中的首次表述调整，旨在更灵活地平衡“稳增长”与“防风险”的关系。

 

对广大居民而言，一组数据格外引人注目：我国老年人口数量快速增长的同时，居民存款却持续飙升。这揭示了一个深层矛盾——市场上并不缺乏资金，缺的是能够同时满足安全性、收益性与功能性的优质金融产品。尤其是在利率下行通道中，如何让资产保值增值，如何为子女教育、自身养老等确定性支出做好规划，成为每个家庭必须面对的课题。人保寿险迎春福两全保险，正是在这样的时代背景下应运而生。

 

第一篇：应运而生——迎春福的开发背景

 

1.1 宏观环境：四大危机催生的低利率时代

 

理解迎春福两全保险的价值，首先要看清它所处的宏观环境。

 

净息差危机：随着贷款利率持续下行，银行净息差收窄压力加大，这直接影响了传统存款类产品的收益水平。居民越来越发现，单纯依靠银行存款难以实现资产的有效增值。

 

老龄化危机：国家统计局数据显示，我国老年人口数量正快速增长。人口结构的这一深刻变化，意味着社会养老负担加重，个人养老储备的重要性空前凸显。

 

少子化危机：与老龄化相伴的是持续走低的生育率。家庭规模缩小，传统的“养儿防老”模式难以为继，每个人都必须为自己的晚年生活提前绸缪。

 

房地产危机：作为过去二十年居民财富的主要载体，房地产市场进入深度调整期。房产的流动性下降、增值预期改变，促使大量资金寻求新的配置方向。

 

这四大危机相互影响，最终指向一个共同的结果：中国全面进入低利率时代。2025年货币政策基调从“稳健”转向“适度宽松”，人民银行择机“降准降息”，进一步强化了这一趋势。在此背景下，高净值人群乃至普通家庭的财富管理，都面临着全新的挑战——如何在低利率环境中守住财富、穿越周期、实现特定人生目标？

 

1.2 市场需求：不缺钱，缺的是好产品

 

一个有趣的现象值得深思：居民存款持续飙升，但人们普遍感到“无处可投”。这说明市场上并不缺少资金，缺少的是能够真正满足需求的金融产品。人们需要的不再是单一的高收益承诺，而是在安全前提下，能够兼顾保障、储蓄与功能性的综合解决方案。尤其是对于有明确目标的资金——如子女教育金、个人养老金——人们更需要一种“确定性强、安全性高、功能清晰”的金融工具。人保寿险迎春福两全保险，正是对这一市场需求的精准回应。

 

第二篇：产品解码——迎春福的核心形态

 

2.1 产品定位：兼具保障与储蓄的两全保险

 

迎春福是一款两全保险产品。所谓“两全”，即“生死两全”——被保险人在保险期间届满时生存，可获得满期保险金；若在保险期间内身故或全残，则获得身故或全残保险金。这种设计既满足了人们对“活着时有钱用”的期待，也兼顾了“万一有事时对家人的责任”，实现了保障与储蓄的平衡。

 

2.2 投保规则：宽泛覆盖，灵活选择

 

从投保规则看，迎春福的设计充分考虑了不同人群的需求：

 

投保人：须具有完全民事行为能力且对被保险人具有保险利益。

 

被保险人：覆盖出生28天至75周岁的广泛人群，几乎贯穿了人生的各个阶段。无论是为孩子储备教育金，还是为自己规划养老金，抑或是为年迈父母安排一笔确定的资金，都能找到合适的配置方式。

 

缴费期间：提供一次性支付、3年交、5年交三种选择，满足不同现金流状况的客户需求。

 

保障期间：6年或8年，属于中短期的资金规划工具，既不至于太长让人感到遥不可及，也不至于太短而失去长期规划的意义。

 

2.3 保险责任：清晰明确的双重保障

 

迎春福的保险责任设计清晰、重点突出：

 

满期保险金：被保险人在保险期间届满时生存，按基本保险金额给付满期保险金。这是产品最核心的储蓄功能——无论市场利率如何变化，满期时能拿到的钱是合同订立时就确定的，提供了难得的确定性。

 

身故或全残保险金：若被保险人身故或发生合同约定的全残，按以下两者中的较大者给付：

 

身故或全残时本合同的现金价值；

 

已交保险费（不计利息）乘以给付比例。

 

给付比例根据身故或全残时的到达年龄确定，体现了对不同人生阶段责任大小的考量：

 

不满18周岁：100%

 

满18周岁但不满41周岁：160%

 

满41周岁但不满61周岁：140%

 

满61周岁：120%

 

这一设计意味着，在人生责任最重的阶段（18-40岁），保障杠杆最高，体现了保险的保障本质；随着年龄增长，责任减轻，保障比例相应调整，回归储蓄功能。

 

2.4 保单贷款：兼顾流动性的巧妙设计

 

对于中短期资金规划工具而言，流动性是一个重要考量。迎春福设计了保单贷款功能：在合同有效期内，经被保险人书面同意，投保人可申请办理保单贷款，最高贷款金额不超过当时现金价值扣除各项欠款后余额的80%，每次贷款期限不超过6个月。这意味着，当客户遇到临时的资金需求时，无需退保，可通过贷款方式盘活资金，既解决了燃眉之急，又保住了长期规划。

 

需要特别注意的是，如果客户使用个人养老金资金账户支付保费，按照个人养老金资金账户封闭管理要求，不接受保单贷款申请。这一点与个人养老金制度的封闭运行要求相呼应，体现了产品设计的合规性考量。

 

2.5 责任免除：明确边界，保障权益

 

任何保险产品都有责任免除条款，这是保险合同的必要组成部分。迎春福的责任免除情形包括：投保人对被保险人的故意杀害伤害、被保险人故意犯罪或抗拒依法采取的刑事强制措施、被保险人故意自伤或两年内自杀（无民事行为能力人除外）、吸毒、酒驾或无证驾驶、战争暴乱、核爆炸辐射等。发生责任免除情形时，合同终止，保险公司退还现金价值。这些条款旨在防范道德风险，保障广大投保人的共同利益。

 

第三篇：案例说话——迎春福的实际应用

 

3.1 案例背景：私营企业主的财富管理需求

 

张女士，30岁，私营企业主。作为企业经营者和家庭支柱，她面临着多重财富管理需求：既要考虑资产的保全与增值，又要为子女未来的教育做好储备，同时还要兼顾自身养老的规划。在低利率环境下，如何选择一款兼具安全性、收益性和功能性的金融产品，成为她反复思考的问题。最终，她选择了人保寿险迎春福两全保险。

 

3.2 投保方案：三年投入，六年收获

 

张女士的投保方案如下：

 

投保人/被保险人：张女士

 

缴费方式：3年交

 

年交保费：100万元

 

基本保额：328万元

 

保险期间：6年

 

指定身故金受益人：儿子

 

从现金流角度看，这一方案清晰明了：

 

第1年：投入100万元，年末现金价值73.1万元，身故保障160万元；

 

第2年：再投入100万元，累计投入200万元，年末现金价值175.2万元，身故保障320万元；

 

第3年：再投入100万元，累计投入300万元，年末现金价值291.7万元，身故保障480万元；

 

第4-5年：无需继续缴费，现金价值继续积累，分别增至303.3万元、315.4万元；

 

第6年：保险期间届满，张女士36岁，获得满期保险金328万元，合同终止。

 

3.3 方案解读：三重功能的完美融合

 

这一方案体现了迎春福的三大核心功能：

 

资产保全功能：作为两全保险，保单现金价值不受市场波动影响，按照合同约定稳健增长。第6年末满期时，328万元的满期保险金对应300万元的累计保费，实现了确定性的资产增值。在当前低利率环境下，这种确定性尤为珍贵。

 

子女保障功能：张女士指定儿子为身故金受益人。这意味着，无论未来发生什么情况，这笔资金都将定向传递给儿子，实现了对子女的持续守护。这种指定受益人的方式，相比其他资产传承工具，具有程序简单、私密性强、定向明确等优势。

 

资金规划功能：6年的保险期间，恰好对应孩子从幼儿园到小学的关键成长阶段；328万元的满期保险金，可以用于孩子的教育费用，也可以作为张女士自身的养老储备补充。这种“目标导向”的规划方式，让每一笔资金都有明确的用途和确定的时间表。

 

3.4 个人养老金场景：税优与保障的双重红利

 

值得一提的是，迎春福两全保险已纳入个人养老金保险产品。这意味着，客户可以通过个人养老金资金账户购买该产品，享受国家税收优惠政策。

 

根据规定，参加人将资金缴存至个人养老金资金账户，按照12000元/年的限额标准，根据个人所得税率及适用税档不同，当年最高可节税5400元。具体而言：

 

全年应纳税所得额不超过36000元（税率3%），最高节税360元；

 

超过36000元至144000元（税率10%），最高节税1200元；

 

超过144000元至300000元（税率20%），最高节税2400元；

 

超过300000元至420000元（税率25%），最高节税3000元；

 

超过420000元至660000元（税率30%），最高节税3600元；

 

超过660000元至960000元（税率35%），最高节税4200元；

 

超过960000元（税率45%），最高节税5400元。

 

收入越高，节税越多——这是个人养老金制度的鲜明特点。而选择迎春福作为个人养老金产品，意味着在享受税优的同时，还能获得长期稳健的投资回报和确定性的保险保障。这种“税优+保障+储蓄”的组合，高度契合个人养老金制度的设计初衷。

 

3.5 参与流程：三步轻松完成

 

通过个人养老金资金账户购买迎春福，流程清晰简便：

 

第一步（开户）：参加人选择具有资格的商业银行，开立个人养老金账户和个人养老金资金账户。

 

第二步（缴存）：在自然年度内，可一次性或分次向个人养老金资金账户缴费，上限12000元。

 

第三步（购买）：通过资金账户购买个人养老金产品——包括储蓄存款、理财产品、商业养老保险、公募基金等。迎春福两全保险已纳入个人养老金保险产品名单，客户可据此配置。

 

结语：不确定时代的确定之选

 

回望当前经济环境——四大危机交织，利率下行通道开启，货币政策转向“适度宽松”。在这样的时代背景下，财富管理的核心逻辑正在发生深刻变化：从追求高收益转向追求确定性，从单一产品转向综合规划，从短期博弈转向长期配置。

 

人保寿险迎春福两全保险，正是对这一变化的精准回应。它以两全保险为载体，融合了资产保全、子女保障、个人养老等多重功能，通过明确的满期保险金、阶梯式的身故保障、灵活的保单贷款，为客户在不确定的时代提供了一份确定的承诺。

 

对于张女士这样的私营企业主而言，迎春福不仅是一份保险，更是一份对未来的规划、对家人的责任、对自己的交代。而对于更多普通家庭，通过个人养老金账户配置迎春福，则是在享受税优红利的同时，为晚年生活筑起一道坚实的保障。

 

在低利率时代，在人口老龄化加速的当下，在每一个家庭都需要重新审视财富规划的今天，迎春福两全保险的出现，为市场提供了一个值得认真考虑的选项——一份确定性的承诺，一份穿越周期的守护。