互联网保险科技助力普惠保险高质量发展研究报告

 

摘要： 在数字中国与金融强国建设的时代背景下，普惠保险作为普惠金融的关键组成部分，其高质量发展关乎国计民生与共同富裕目标的实现。本报告系统梳理了近年来国家层面推动普惠保险发展的政策体系，深入分析了互联网保险科技通过重构保险价值链、激活数据要素、优化服务流程，对普惠保险在扩大覆盖范围、提升服务效率、降低运营成本、控制业务风险等方面产生的革命性影响。报告结合行业实践指出，科技赋能正推动普惠保险从“保基本”向“保充分、保精准”演进，并展望了未来“人人可及、精准匹配、智能高效、可信安全”的普惠保险新生态发展趋势。

 

关键词： 互联网保险科技；普惠保险；高质量发展；数字化转型；金融普惠

 

第一章 绪论

在百年未有之大变局的时代背景下，金融体系的完善与发展对于国家综合实力的提升和社会稳定具有举足轻重的作用。金融强国建设已成为国家战略的关键部分，而普惠保险作为普惠金融不可或缺的重要构成，在实现金融公平、促进经济均衡发展以及提升社会整体抗风险能力等方面，正发挥着日益关键的作用。其发展不仅关乎广大民众的切身利益，更是推动金融资源合理分配、缩小贫富差距、实现共同富裕目标的重要手段。

 

与此同时，以大数据、人工智能、区块链、云计算为代表的互联网技术正以前所未有的态势重塑着保险行业的格局。互联网保险科技作为新兴力量，为保险行业注入了创新活力与发展动力，为普惠保险的高质量发展开辟了全新路径。在此形势下，深入探究互联网保险科技如何助力普惠保险高质量发展，具有重大的理论与现实意义。这不仅能够为保险行业的数字化转型升级提供有力的理论支撑，还能为相关政策的制定提供实践参考，推动普惠保险更好地服务于国家战略和人民群众的需求。

 

一、研究背景

（一）普惠保险发展是国家战略导向

2023年10月召开的中央金融工作会议，明确将“做好科技金融、绿色金融、养老金融、普惠金融、数字金融五篇大文章”作为建设金融强国的核心任务。发展普惠金融，是实现全体人民共同富裕的必然要求，是全面建成社会主义现代化强国的重要保障。普惠保险作为我国普惠金融体系中的重要支柱，其战略价值日益凸显。完善高质量普惠保险体系，具有多重深远意义。

 

首先，它是构建高水平普惠金融体系，推进普惠金融高质量发展的必要条件。 一个健全的普惠金融体系，必须能够为社会所有阶层和群体，特别是小微企业、农民、城镇低收入人群等传统金融服务中的“长尾客户”，提供价格合理、便捷安全的金融服务。保险作为一种风险转移和损失分摊机制，是其不可或缺的一环。普惠保险的高质量发展，能够填补传统商业保险在普惠领域的空白，使金融安全的网络覆盖得更广、编织得更密，让金融发展的成果真正惠及每一位社会成员。

 

其次，完善高质量普惠保险体系是发挥保险业经济减震器和社会稳定器功能，助力经济社会可持续发展的必然要求。 经济运行与社会发展进程中，风险无处不在。对于广大小微企业和个体经营者而言，一次意外的自然灾害、一场突发的疾病，都可能使其陷入困境。普惠保险能够在风险发生时提供及时的经济补偿，帮助其恢复再生产，维持经济肌体的活力。对于社会整体而言，普惠保险能够增强弱势群体的风险抵御能力，防止其因灾致贫、因病返贫，有效缓解社会矛盾，维护社会和谐稳定。在面对如新冠疫情等重大公共危机时，普惠保险的快速响应与赔付，更是展现了其作为社会“稳定器”的独特价值。

 

再次，推进普惠保险高质量发展，是保险业围绕国家战略需求，提升保险业服务实体经济质效，促进全体人民共同富裕的重要保障。 国家各项重大战略的实施，都需要普惠保险的紧密配合与支撑。例如，在乡村振兴领域，2025年中央一号文件强调完善农村农业保险体系，支持发展特色农产品保险，这正是普惠保险精准服务“三农”、提升农民抗风险能力、保障国家粮食安全的关键举措。在应对人口老龄化方面，《“十四五”国家老龄事业发展和养老服务体系规划》明确有序发展老年人普惠金融服务，促进和规范发展第三支柱养老保险，支持商业保险机构开发适合老年人的健康保险。普惠保险通过提供价格适中、保障全面的养老和健康产品，能够有效补充基本社会保障，缓解社会养老压力。在构建多层次医疗保障方面，相关《指导意见》支持保险公司积极发展面向各类风险群体的商业医疗保险，加大对新市民、残疾人等特定群体的保险保障供给力度，这对于防止“因病致贫”、提升全民健康水平至关重要。

 

（二）互联网保险科技是普惠保险高质量发展的核心引擎

政策蓝图已经绘就，但普惠保险的真正落地面临着现实挑战：传统保险模式下，服务普惠人群存在“高成本、高风险、难触达、难定价”的固有困境。普惠客群分散、单均保费低、风险数据缺失，使得依靠线下人海战术和传统精算模型的保险公司难以实现商业可持续性。

 

正是在这一背景下，互联网保险科技的兴起，为破解普惠保险的发展瓶颈提供了历史性机遇。过去十年，中国互联网保险经历了从渠道线上化到生态智能化的跨越式发展。这不仅仅是销售场所的变迁，更是对整个保险价值链的深刻重构。

 

大数据与人工智能：使得保险公司能够对海量、多维度的非结构化数据（如消费行为、移动设备使用习惯、社交媒体数据等）进行分析，实现对普惠客群风险的精准画像与动态定价，将过去“不可保”的风险变为“可保”。

 

区块链技术：其分布式、不可篡改、可追溯的特性，为建立“自信任”机制提供了可能。在保险中应用于保单存证、自动理赔、反欺诈联盟等场景，能极大简化流程、降低纠纷和欺诈风险。

 

云计算：提供了弹性、低成本、高可用的算力支持，使保险公司能够以极低的边际成本服务海量普惠客户，实现了普惠保险规模化运营的经济可行性。

 

物联网与移动互联网：实现了与用户的实时、无缝连接，使得按需保险、碎片化保险成为可能，同时为风险预防和健康管理提供了技术基础。

 

综上所述，在国家战略的顶层设计与保险科技的双轮驱动下，中国普惠保险正迎来高质量发展的黄金时期。本报告将深入剖析互联网保险科技如何具体赋能普惠保险的各个环节，并展望其未来发展趋势。

 

第二章 互联网保险科技对普惠保险价值链的重构

互联网保险科技并非简单地将保险业务从线下搬到线上，而是对产品设计、营销触达、核保承保、理赔服务、风险管控等保险全价值链进行了一场深刻的数字化革命。

 

一、产品设计：从“一刀切”到“千人千面”的精准定制

传统保险产品往往基于大数法则，设计相对标准化，难以满足普惠客群多样化、个性化的风险保障需求。科技赋能下的产品设计发生了根本性变化。

 

需求精准洞察：通过分析用户在互联网平台（如电商、支付、社交平台）上产生的行为数据，保险公司可以更清晰地识别出特定人群的潜在风险保障缺口。例如，网约车司机对于司乘意外险的需求，外卖骑手对于骑行意外和货物损坏险的需求，小微企业主对于店铺停业损失险的需求等。

 

场景化与碎片化创新：科技使得开发低成本、低门槛的场景保险成为可能。例如，蚂蚁保等平台推出的“运费险”、“账户安全险”、“手机碎屏险”等，这些产品保障期限灵活、保费低廉、购买便捷，完美契合了数字时代下普惠客群碎片化的风险保障需求。

 

动态定价与个性化定制：利用AI算法，保险公司可以根据投保人的实时风险状况进行动态定价。例如，在健康险领域，结合可穿戴设备数据，为坚持健康生活的用户提供保费优惠；在车险领域，基于UBI（基于使用的保险）模型，为驾驶行为良好的车主降低保费。这使得保险定价更加公平，激励用户主动管理风险。

 

二、营销与触达：从“人海战术”到“精准滴灌”的无界连接

传统保险依赖代理人队伍，难以有效覆盖分散且保费承受能力有限的普惠客群。互联网保险科技重塑了保险的触达方式。

 

精准营销：基于用户画像和算法推荐，保险平台可以将最合适的产品在合适的场景下推送给有潜在需求的用户。例如，向经常网购的用户推荐退货运费险，向有孩子的家庭推荐少儿重疾险，实现了从“人找产品”到“产品找人”的转变，极大提升了转化效率，降低了获客成本。

 

平台化生态嵌入：将保险作为一项服务（Insurance as a Service）嵌入到电商、出行、支付、医疗等各类互联网生态场景中。用户在完成主交易流程的同时，可以无缝、无感地完成保险的购买。这种“润物细无声”的方式，极大地提升了普惠保险的可及性和便利性。

 

内容教育与信任建立：通过直播、短视频、智能客服、AI数字人等形式，以通俗易懂的方式向普惠客群普及保险知识，解释保险条款，打破了信息不对称，增强了用户对互联网保险的信任感。

 

三、核保与承保：从“人工审核”到“自动秒级”的效率飞跃

对于海量、小额的普惠保险业务，传统的人工核保模式成本高昂、效率低下。自动化核保成为必然选择。

 

智能风控模型：利用机器学习模型，对投保申请进行实时风险评估和自动核保。系统能够在秒级内完成对大多数标准案件的审核，实现“自动承保”。这不仅大幅提升了用户体验（实现“自助投保、自动核保、自动承保”），也将人力从繁琐的重复性工作中解放出来。

 

多元化数据核保：对于缺乏传统征信数据的普惠客群，风控模型可以引入替代性数据（Alternative Data），如社交关系、履约历史、设备信息等，进行综合信用评估，使更多“信用白户”能够获得保险保障。

 

四、理赔与服务：从“手续繁杂”到“体验至上”的流程再造

理赔环节是保险服务价值的最终体现，也是传统保险体验的“痛点”。科技正在使理赔变得前所未有的简单、快捷。

 

自动化理赔：通过规则引擎和AI图像识别技术，对于事实清晰、金额较小的案件，可以实现报案后快速自动理赔。例如，在车险领域，用户上传车辆损伤照片，AI算法可自动识别损伤部位和程度，并估算理赔金额；在健康险领域，通过与医院系统直连，实现“出院即赔”的“一站式”结算服务。

 

区块链增信提效：将理赔流程的关键节点（如报案、提交资料、审核、赔付）上链存证，确保过程透明、不可篡改。这不仅减少了理赔纠纷，也为监管提供了便利。在联盟链中，保险公司、再保险公司、公估行等参与者可以共享信息，协同作业，极大提升效率。

 

AI客服与全流程陪伴：7x24小时的AI智能客服能够即时响应客户的咨询、答疑、协助报案，解决了传统客服热线“排队难”的问题。在整个保险生命周期内，AI都能提供个性化的提醒与服务，提升了用户的获得感和满意度。

 

五、风险管控：从“事后补救”到“事前预防与事中干预”的范式转移

科技不仅提升了保险业务的效率，更拓展了保险的功能边界，从事后补偿向事前预防和事中管理延伸。

 

欺诈风险识别：利用大数据分析和复杂网络技术，可以识别出潜在的欺诈团伙和异常理赔模式。例如，通过分析多个索赔案件之间的关联性（如相同联系人、相同修理厂等），能够有效识别并阻击有组织的保险欺诈，保护诚信客户的利益，降低整体保险成本。

 

主动风险管理：物联网技术的应用，使得保险公司从被动的风险承担者转变为主动的风险管理者。例如，为工厂安装烟雾、温度传感器，提前预警火灾风险；为老年用户提供智能手环，监测跌倒等意外并自动报警。这种“防重于赔”的模式，不仅降低了保险公司的赔付支出，更从根本上保障了客户的生命财产安全，创造了更大的社会价值。

 

第三章 面临的挑战与未来发展趋势

尽管互联网保险科技为普惠保险带来了巨大机遇，但其发展仍面临数据安全与隐私保护、数字鸿沟、技术成熟度与监管适应性等挑战。未来，普惠保险在科技的驱动下将呈现以下趋势：

 

一、发展趋势展望

深度融合与生态化：保险科技将与健康管理、汽车服务、智能家居等更广泛的生态深度融合，保险不再仅是事后的经济补偿，而是成为贯穿用户生活、提供全方位风险保障和服务的“解决方案”。

 

精准化与个性化深化：随着AI和数据分析能力的进一步提升，“一人一价”的个性化保险将成为可能。保险产品将更加动态、灵活，真正实现“按需定制”。

 

可信与透明的价值凸显：区块链技术在保险中的应用将更加普遍，建立起更高程度的行业信任机制。数据隐私计算技术的发展，将在保护用户隐私的前提下，实现数据的“可用不可见”，释放数据要素价值。

 

普惠内涵的拓展：普惠保险将从主要聚焦于“价格普惠”和“可得性普惠”，向“服务普惠”、“体验普惠”和“知识普惠”深化，最终目标是实现“每个人的风险都被公平、有效地管理”。

 

二、政策建议

为促进互联网保险科技更好地赋能普惠保险高质量发展，建议：一是加快完善数据合规使用与隐私保护的法规标准；二是鼓励科技创新与包容审慎监管并重，为创新预留空间；三是推动行业基础设施共建共享，如建设行业级的反欺诈区块链平台；四是加强数字金融教育，弥合数字鸿沟。

 

结论

当全球保险业站在技术颠覆与模式创新的十字路口，中国依托世界上最大的数字基础设施网络和连续、系统的政策指引，率先探索出一条以科技为引擎、以普惠为目标的保险发展新路径。互联网保险科技通过革命性地重塑保险价值链，有效破解了普惠保险“保基本”与“保充分”之间的结构性矛盾，打破了传统保险服务的时空限制，重新定义了风险保障的公平性与可及性。展望未来，一个以科技为基石，更加智能、高效、公平、包容的普惠保险新生态正在加速形成，它将为夯实共同富裕的安全网、建设金融强国贡献不可或缺的保险力量。