筑牢防癌防线：《保险机构客户防癌服务指引》征求意见稿深度解读

在国家“健康中国2030”战略深入推进的背景下，癌症防治已成为公共卫生体系的核心议题。近日，中国保险行业协会发布《保险机构客户防癌服务指引》征求意见稿（以下简称《指引》），旨在通过标准化建设推动商业保险与癌症防控体系的深度融合。这份承载着行业期待的文件，不仅是对监管要求与市场痛点的精准回应，更是保险业践行社会责任、守护国民健康的关键一步。

 

一、政策驱动下的行业突围 

《指引》的出台根植于多重政策土壤的滋养。从银保监会《健康保险管理办法》（2019年第3号令）确立健康管理服务合法性，到《关于促进社会服务领域商业保险发展的意见》（银保监发〔2020〕4号）明确要求开发癌症筛查产品；从《规范保险公司健康管理服务的通知》（银保监办发〔2020〕83号）划定服务边界，再到国务院《关于加强监管防范风险推动保险业高质量发展的若干意见》（国发〔2024〕21号）强调服务实体经济——政策脉络清晰指向一个目标：让保险从风险补偿者转型为主动健康管理者。

与此同时，《健康中国行动—癌症防治行动实施方案（2023—2030年）》设定了“总体癌症5年生存率提高15%”的硬指标。在此背景下，《指引》应运而生，试图破解当前行业三大痛点：

服务碎片化：防癌筛查、干预、诊疗环节割裂；

标准缺失：机构服务质量参差不齐；

协同不足：保险机构与医疗资源整合低效。

 

二、《指引》的核心架构与创新突破 

1. 全生命周期服务闭环 

《指引》构建了覆盖“防-筛-诊-治-康”的全链条服务体系：

graph LRA[防癌教育] --> B[风险评估]B --> C{风险分层}C -->|低风险| D[普筛+生活方式干预]C -->|一般风险| E[年度针对性筛查]C -->|高风险| F[专项早筛+癌前病变管理]F --> G[早诊早治支持]G --> H[康复随访]

注：依据标准第3章术语定义及服务流程设计

2. 科学分层管理机制 

创新性建立三级风险人群动态模型：

风险等级	界定标准	管理策略
低风险	年龄＜附录D.1.1起始值且无D.2/D.3危险因素	普筛+健康教育
一般风险	年龄≥起始值但无危险因素	年度常规筛查
高风险	年龄达标且存在1项及以上危险因素（需标注具体器官，如“肺癌高风险”）	专项早筛+季度随访+干预治疗

数据来源：《指引》第3.10-3.12条及附录D

3. 九大癌种精准覆盖 

聚焦我国高发恶性肿瘤：

结直肠癌、宫颈癌、乳腺癌、肺癌、胃癌、食管癌、肝癌、甲状腺癌、前列腺癌

针对每类癌种制定差异化筛查路径，如：

肺癌：高风险人群采用低剂量螺旋CT（LDCT）；

肝癌：乙肝携带者联合AFP检测与超声；

宫颈癌：HPV+TCT双筛方案。

 

三、关键技术标准的突破性意义 

1. 筛查方案的循证医学支撑 

《指引》创新性融合三重标准体系：

pie

title 筛查方案制定依据

“USPSTF A/B类推荐（2024）” ： 45

“HEDIS健康管理项目（2024）” ： 30

“国内劳动者筛查规范(T/CHAA 023)” ： 25

注：USPSTF为美国预防服务工作组，HEDIS为医疗绩效评价体系

此举确保筛查方案兼具国际前沿性与本土适用性，例如：

采纳USPSTF对50岁以上人群结直肠癌筛查的强推荐；

结合中国劳动者规范优化胃癌筛查的胃镜适用标准。

2. 癌前病变的动态管理 

首次明确定义两类关键状态：

概念	内涵	干预要求
癌前病变	病理学确认的形态学异常（如结肠腺瘤、宫颈上皮内瘤变）	必须医疗干预
癌前病症	慢性状态间接促癌（如肝硬化→肝癌、Barrett食管→食管癌）	强化监测+病因治疗

依据《指引》第3.7-3.9条

通过建立癌前病变数据库与随访机制，实现从“被动理赔”到“主动阻断”的转变。

 

四、重塑保险价值链的实践路径 

1. 产品设计革命 

《指引》推动保险产品底层逻辑重构：

graph TB

传统模式[保费=风险对价] --> 新模式[保费=风险对价+服务价值]

新模式 --> 服务包[防癌筛查/早诊/康复支持]

服务模式 --> 控费[降低晚期癌症赔付]

服务模式 --> 粘性[提升客户留存率]

2. 机构协作生态构建 

明确三类主体角色：

保险机构：方案设计、服务商遴选、质量评价；

医疗机构：提供筛查、诊疗、随访服务；

健康管理方：执行风险评估、健康干预、数据追踪。

通过标准化接口实现跨机构服务无缝衔接，如某寿险公司与三甲医院共建“防癌管理中心”，客户阳性结果直通绿色诊疗通道。

 

五、挑战与未来展望 

尽管《指引》迈出关键一步，落地仍需突破三重壁垒：

数据孤岛难题：医疗数据与保险精算系统尚未打通；

服务成本控制：LDCT等高精度筛查的规模化应用；

区域资源失衡：基层医疗机构筛查能力不足。

对此，《指引》预留进化空间：

建立防癌服务云平台实现数据共享；

探索按效果付费（Pay-for-Performance）模式；

推动筛查设备纳入医保目录谈判。

 

结语：从“事后赔付”到“生命守护” 

《保险机构客户防癌服务指引》的诞生，标志着中国保险业开始系统性承担“健康守门人”职责。当保险不再仅是冰冷的风险对冲工具，而是转化为触手可及的防癌早筛服务、专业的风险分层管理、及时的诊疗支持网络，才能真正响应“健康中国”战略的深层诉求。这份标准若顺利落地，或将每年挽救数十万家庭的幸福，让“早发现、早治疗”从口号变为每个公民可触及的现实。