锁定未来的稀缺席位：泰康幸福有约确认函的演进逻辑与时代价值

在中国社会加速迈向深度老龄化的今天，如何体面、优雅地安度晚年，已成为一个横亘在数亿家庭面前的现实课题。养老，不再仅仅是“有钱花”的资金问题，更是“有地方待”、“有人照顾”的资源问题。泰康保险集团以其前瞻性的战略眼光，开创性地将虚拟的金融保险与实体的医养服务相结合，推出了“幸福有约终身养老计划”。而作为该计划核心凭证的“确认函”，其十余年的发展史，不仅是一部产品升级史，更是一面折射中国高品质养老需求爆发与资源稀缺性加剧的镜子。

 

一、 时代叩问：养老困境下的“泰康方案”

1.1 严峻的现实：汹涌而来的“银发浪潮”

数字本身最具说服力。截至2024年，中国60岁及以上人口已达3.1亿，占总人口的22%。这意味着，每5个人中就有1位是老人。更为严峻的是，这一趋势仍在加速：预计到2035年前后，中国老年人口将突破4亿，占比超过30%；到本世纪中叶，更是将达到5亿以上，占比超过40%。这是一个规模空前、挑战巨大的群体，他们对专业照护、医疗康复、精神文化生活的需求，正在催生一个庞大的市场，同时也对传统家庭养老模式构成了前所未有的压力。

 

1.2 稀缺的资源：养老社区的“一床难求”

与快速增长的需求相比，高品质的养老社区供给却显得捉襟见肘。泰康之家作为国内高端养老社区的标杆，截至当前已在37个城市布局46个项目，规划总床位数8.5万张。然而，与之对应的是，泰康“幸福有约”客户已高达25万人，其中享有“保证入住权”的客户就有25万，另有100万客户享有“优先入住权”。每年新增的“幸福有约”客户超过2万，社区床位的新增速度远远赶不上权益客户的增长速度。这种供需之间的巨大鸿沟，使得泰康之家的入住资格，从一种服务，演变为一种日渐稀缺的、不断升值的“奢侈品”。

 

1.3 解决方案的诞生：从“保险金”到“入住权”

泰康的破局之道，在于其独特的“保险+医养”模式。这一模式的构想始于2007年陈东升董事长对欧美日养老产业的考察，于2009年获得行业首个养老社区股权投资试点资格，最终在2012年，以“幸福有约终身养老计划”的形式正式面世。

这一模式的核心逻辑是：

 

保险：解决养老资金的问题。 通过养老保险产品，为客户积累一笔长期、稳定、与生命等长的现金流，确保晚年有充足的财力支持。

 

确认函：解决养老资源的问题。 客户通过购买指定规模的保险产品，获得一张对接泰康之家的“确认函”，从而锁定了未来入住高品质养老社区的稀缺资格。

这一模式，首次将不确定的养老资源，通过金融契约的方式变得确定，为客户提供了“养老资金+养老资源”的一站式、确定性解决方案。

 

二、 演进之路：确认函的四次迭代与价值攀升

自2012年诞生以来，“幸福有约确认函”并非一成不变，其对接标准和权益内容经历了四个标志性的时代演进，清晰地反映了市场需求的细分与资源稀缺性的加剧。

 

2.1 1.0时代（2012年）：开创与奠基

最初的幸福有约分为“定制版”（总保费固定，如40岁男性10年交，年交约32万）和“自选版”（总保费≥200万）。此时确认函的核心功能是锁定基础的入住资格，权益相对单一，尚未扩展至健康管理及多代际家庭覆盖。

 

2.2 2.0时代（2018-2022年）：分化与下沉

这是确认函产品线迅速丰富的阶段，标志着泰康对市场进行精细化分层运营。

 

2018年首次调整： 原200万版本的“终身保证入住权”首次降级为“80岁前保证入住权”，释放出资源收紧的明确信号。

 

2019年青少/青年版： 推出针对年轻群体的版本，提前锁定未来数十年的养老资源，体现了规划的前置化。

 

2021年城市版： 根据城市能级划分权益，在一线及核心二线城市之外，开辟了三类城市市场，对接标准降至120万，但保证入住年龄限制在75岁前。

 

2022年护理版： 直面失能失智老人的照护难题，以100万的对接标准，专门锁定护理业态的床位资源，与年金险组合，构建了“活力养老+失能护理”的全周期保障体系。

 

2.3 3.0时代（2023年）：标准提升

2023年4月，确认函迎来第二次大幅调整。全国版从200万升至240万，城市版从120万升至160万。这次“涨价”是市场供需关系变化的直接体现，是对养老社区资源稀缺性的又一次官方定价。

 

2.4 4.0时代（2025年）：门槛再跃升

2025年4月的最新调整，将全国版推高至300万，护理版升至120万。在短短两年内，全国版累计涨幅达100万。这充分表明，在长寿时代和低利率环境的双重驱动下，兼具财务规划与资源锁定功能的确认函，其内在价值正被市场重新定义和追捧。

 

三、 当下机遇：三十周年特供的“窗口期”

在确认函标准水涨船高的大趋势下，泰康三十周年庆典推出的“礼遇版”和“庆典版”，为不同客群提供了难得的机遇窗口。

 

3.1 老客户专享的“礼遇版”：权益升级的捷径

“礼遇版”面向已持有确认函的老客户，其核心价值在于“降标扩容，提升等级”。

 

资金优惠： 对接标准大幅降低，如300万标准版仅需150万标保即可对接。

 

权益升级： 客户可通过加保，实现“多一份确认函”（为子女或自己预留机动名额）、扩充养老筹资（储备更多“任性的钱”），以及提升客户等级，解锁更高级别的私享服务（如专家点名权益）。特别是达到50万和100万标准，可分别获得2个和4个“终身保证入住权”，并享有优先挑选户型的权利。

 

3.2 新客户福音的“庆典版”：历史最低的入门券

“庆典版”则降低了新客户拥有幸福有约的门槛，是“这辈子距离确认函最近、最具性价比的一次”。

 

权益不打折： 尽管支付的对价更低，但客户享受的权益并未缩水，甚至能“自动升一档”。例如，支付200万即可锁定原需300万的全国版终身保证入住权。

 

促成利器： 对于销售伙伴而言，更低的保费、更高的权益，使得促成交易变得更加容易。同时，它先为客户解决了最紧迫的“资源”问题，为后续继续沟通“资金”规划、推动加保留下了空间。

 

四、 体系全览：从个人到家族的幸福生态

泰康构建了一个层次分明、权益丰富的客户等级体系，将养老从个人规划延伸至家族传承。

从白金（5万标保）到钻石（50万标保），再到尊钻、私钻、黑钻，直至最高级别的家族办公室准会员（个人300万）和正式会员（个人500万或家庭500万、家族1000万）。级别越高，所享有的权益越广泛，从基础的入住权，扩展到“天、地、人、和”等涵盖医疗、旅行、金融、家族传承的全方位尊享服务。这标志着泰康提供的已不仅仅是养老解决方案，更是一种面向高净值人群的综合性生活方式和财富传承平台。

 

五、 总结与展望：在确定的趋势中抢占先机

回顾幸福有约确认函的发展史，一条清晰的主线贯穿始终：对接标准持续提高，资源稀缺性日益凸显。 其背后的驱动力量，是中国不可逆转的人口老龄化趋势、居民对高品质医养服务的内生性需求，以及优质养老土地和资源的有限性。

 

在“低利率时代”和“长寿时代”的宏观背景下，能够提供长期、稳定收益的养老保险，与能够提供确定、高品质服务的养老社区，二者的结合体——幸福有约，其价值正被空前放大。它不再是简单的保险产品或服务凭证，而是一种能够穿越经济周期、抵御长寿风险的“稀缺资产”。

 

泰康三十周年的特供政策，无疑是一个历史性的窗口。对于观望者而言，这可能是以最低成本锁定未来稀缺资源最后的机会。正如资料中所问：“下一次（开放特供政策）会是哪一年？你能等到吗？你的客户能等到吗？” 在确定的未来趋势面前，最明智的选择或许就是在窗口关闭之前，果断行动，为自己和家人的未来，抢占一张驶向品质晚年的“船票”。因为，我们销售的从来不是单一的产品，而是为客户及其家族配置的，一个关于长寿、健康、财富的综合解决方案。