把 30 万变成 65 年“工资”——《恒享人生年金保险》全景拆解

一份活到 105 岁的“终身工资单”是如何练成的？

一、先看清这份“工资单”长什么样

40 岁王先生，一次性决定每年存 10 万元，只存 3 年，共 30 万。从第 7 个保单周年日开始，只要他还活着，公司每年主动打到他银行卡里 6000 元（如果按月领就是 500 元/月），直到 105 岁。

• 保证领取：至少 30 年（60 岁前）×6000 元 = 18 万

• 继续领取：61-105 岁，再领 45 年 ×6000 元 = 27 万

• 满期仍生存：一次性再返 30 万“祝寿金”（合同称满期生存保险金）

• 若中途身故：30 万保费一分不少，全部返还给家人

合计：

• 活到 60 岁——共领 18 万+30 万 = 48 万

• 活到 80 岁——共领 18 万+12 万+30 万 = 60 万

• 活到 105 岁——共领 18 万+27 万+30 万 = 75 万

而且以上数字全部写进合同，属于“保底”部分，一分不会少。

这就是演示表背后最粗线条的逻辑：把一笔钱拆成“终身现金流+到期返本+身故保本”三段功能。

 

二、数字细看：四个账户、三条曲线

1. 保费账户

3 年交清 30 万，之后不用任何操作。

2. 年金账户

第 7 年起每年 6000 元，与生命等长。

很多人一看“6000 元”就皱眉：才 2% 而已！别忘了，这里只算了“领取”，没算“现金价值”。

3. 现金价值账户

用来衡量“急用钱时能贷出/退保多少”。

• 第 3 年末 21.6 万（此时退保亏损 8.4 万，封闭期明显）

• 第 5 年末 30.3 万，首次回血——以后无论退保还是保单贷款，都不亏本金

• 第 20 年末 39.4 万，超过已交保费 9.4 万

• 第 35 年末 48.9 万，峰值接近 1.6 倍本金

现金价值每年确定增长，写进合同，相当于给本金上了“复利电梯”。

4. 身故保险金账户

60 岁前始终不低于 30 万，确保“本金无损传承”。

60 岁后与现金价值持平，继续保值。

三条曲线结论

• 蓝线（累计年金）——斜率最缓，但终身不断

• 橙线（现金价值）——稳健上升，随时可动用

• 灰线（生存总利益）——蓝+橙，代表“活着时账户里到底有多少钱”

到 75 岁，灰线突破 49 万；到 90 岁，突破 55 万；到 105 岁，达到 75 万。

换言之，30 万本金在保底情况下被放大到 2.5 倍，且过程中每年还有 6000 元“零花钱”。

 

三、四个实战场景：让同样的数字满足不同需求

场景 1：提前退休补充工资

王先生计划 55 岁提前退休，社保只能拿 4000 元/月。再把这份年金 500 元/月加上，立刻升级到 4500 元，而且活多久领多久，无需打理。现金价值 37 万还可保单贷款 80%，随时应急。

场景 2：企业主资产隔离

客户是企业主，担心经营风险。把 30 万保费一次性交完，第 5 年起现金价值始终高于本金，且属于“保险赔款”，依法可隔离债务。未来公司若需周转，用保单贷款 4-5 个工作日到账，利率约 5%，比民间短拆低一半。

场景 3：给孩子一份“永续红包”

投保人换成奶奶，被保人写 10 岁孙子。每年 6000 元直接打到孙子卡上，从小学到博士，年年有“奖学金”。奶奶百年后，保单现金价值仍归孙子，可退保拿 30-50 万创业，也可继续领终身。一张保单，两代人受益。

场景 4：纯当“复利定存”

客户 5 年内无需动用资金，也暂时不缺现金流。选择不领取年金，让钱在现金价值里继续复利滚存，第 20 年 IRR 约 2.7%，第 30 年约 2.9%，媲美 30 年期国债，但多了“随时退保”的流动性。日后任意一年想花钱，再一次性减保即可。

 

四、同类产品横向对比：为什么“恒享”能打？

表格

产品类型 年化收益 流动性 终身领取 身故保本 功能评价

大额存单（3 年） 2.6% 单利 到期可转 × × 短期安全，但到期再投资利率下行

10 年国债 2.7% 复利 二级市场卖出 × × 利率锁定 10 年，无法对抗长寿

增额终身寿 2.5%-2.8% 减保/贷款 ×（需主动减保） √ 灵活，但需自己决定“何时领、领多少”

恒享人生年金 2.5%-2.9% 减保/贷款 √（被动到账） √ 终身现金流+到期返本，无需操作

结论：

• 想要“收益+灵活”——选增额寿

• 想要“收益+终身工资”——选恒享年金

• 想要“绝对安全+短期”——选存单或国债

 

五、关键问答：客户最关心的 6 个问题

Q1：年领 6000 元，算下来才 2%，太低了吧？

A：2% 只是“领取部分”，现金价值同时以 2.5% 左右复利滚存。总收益＝领取+现价增长，到 80 岁综合 IRR 约 2.7%，与 30 年国债持平，还多一个“终身领取”功能。

Q2：前 4 年退保会亏，流动性是不是很差？

A：保险的本质是“跨期规划”，前 4 年设置封闭期，是为了把资金留给专业团队做长期投资，换取后期保本+终身现金流。若短期必用资金，应选择银行存单或货币基金。

Q3：60 岁后现金价值开始下降，是不是亏了？

A：现价下降是因为公司把部分准备金以“年金”形式支付给你，相当于把“存款本金”转成“终身工资”。只要活着，每年 6000 元+剩余现价，总利益继续上升。

Q4：公司倒闭怎么办？

A：人寿保单受《保险法》第 92 条保护，即便保险公司被接管，年金合同也必须由接手机构继续履行，本金和保底利益不会打折。

Q5：通胀怎么办？

A：分红险可通过“现金价值增速”对抗温和通胀。若未来通胀高企，可把现价减保，转投更高收益资产；若通胀下行，则继续享受终身领取。本质是“进可攻、退可守”。

Q6：能把 6000 元改成 6 万吗？

A：当然可以。演示表只是 30 万保费样本，年金与保费成线性关系。年交 100 万×3 年，第 7 年起就是 2 万/年，原理完全相同。



六、一句话总结：让 30 万像养老金一样“月月打卡”

恒享人生年金不是收益最高的产品，却是把“本金安全+终身领取+返本传承”三件事同时做到极简、极稳、极确定的一款。

它适合：

• 想给 55 岁后的自己发“第二份工资”的人

• 想把一笔钱变成“与生命等长现金流”的人

• 想在保底前提下，锁定利率、隔离风险、传富子女的人

长寿时代，最大的奢侈不是有钱，而是有钱一直领。

把 30 万交给恒享，从第 7 年开始，每年 6000 元自动打卡，直到 105 岁，外加 30 万本金最后返还——这就是一份写进合同的“终身工资单”。剩下的路，你只需负责健康，钱会准时赴约。