新华保险“两税”产品矩阵全景解读：产品介绍、投保流程与常见问题权威指南

在人口老龄化加速与健康保障需求日益多元的时代背景下，国家通过税收优惠政策，积极引导居民通过商业保险进行养老储备与健康风险管理。新华保险积极响应国家号召，精心布局并不断完善“两税”（个人养老金与税优健康险）产品矩阵，致力于成为寿险市场上税优产品的有力供给者。

 

 

一、 “两税”产品矩阵概览：双轮驱动，全面覆盖

新华保险的“两税”产品矩阵以 “个人养老金” 和 “税优健康险” 为核心，形成双轮驱动的产品体系，旨在满足不同客户群体在养老储备和健康保障方面的差异化需求。

 

1. 个人养老金产品（在售）

该系列产品通过个人养老金资金账户投保，享受每年最高12,000元的个税专项附加扣除。产品类型丰富，涵盖年金保险、两全保险、万能保险及分红保险，满足客户从稳健增值到长期现金流的多元养老规划。核心产品包括：

 

盛世恒盈年金保险（分红型）

 

盛世安盈卓越版养老年金保险（分红型）

 

盛世美满两全保险（分红型）

 

金悦优选卓越版养老年金保险

 

鑫天利卓越版养老年金保险（万能型）

 

岁岁安鑫年金保险

 

金悦优选庆典版养老年金保险（分红型）

 

尊佑金悦庆典版养老年金保险（分红型）

 

盛世稳盈年金保险（分红型）

 

尊佑天利养老年金保险（万能型）

 

天利宝养老年金保险（万能型）

 

2. 税优健康险产品（在售）

该系列产品通过税优投保入口购买，享受每年最高2,400元的税前扣除额度。产品聚焦护理与医疗保障，特别针对非标体与既往症人群设计，体现保险的普惠与人文关怀。核心产品包括：

 

安鑫优选终身护理保险

 

惠康优选医疗保险

 

3. 未来布局（待上市）

新华保险正不断完善两税产品矩阵，计划推出更多税优健康险产品，如“康爱优选重度恶性肿瘤疾病保险”等，进一步丰富供给，并通过培训、新媒体、视频海报等有效手段，将两税产品直达一线。

 

二、 核心产品深度解析：特色与价值

（一） 个人养老金明星产品

1. 盛世恒盈年金保险（分红型）——高龄可投，现金流稳健

目标人群： 0-80周岁全年龄段客户，尤其适合高龄人群进行补充养老规划。

 

核心特色：

 

高龄友好： 投保年龄拓宽至80周岁，解决高龄人群投保难问题。

 

现价快速回正： 交费期满后，现金价值接近所交保费，资金安全性高。

 

领取灵活： 保险期间可选至85或105周岁，女性≥55周岁、男性≥60周岁，合同生效满一年即可开始领取，最快实现“即买即领”。

 

五金保障： 涵盖生存保险金、成长教育金、成家立业金、养老金及满期金，覆盖人生各阶段。

 

三享增值： 享分红、可搭配万能账户二次增值，更享个人养老金税收优惠。

 

2. 盛世安盈卓越版养老年金保险（分红型）——规划自由，品质养老

目标人群： 希望自主规划退休生活，追求品质养老的中青年及高龄客群。

 

核心特色：

 

交费方式多样： 支持一次交清、年交、月交，提供多达10种交费期间（含特定年龄截止交费），适配不同收入节奏。

 

领取随心选： 支持年领/月领，提供7种首次领取日与3种领取期间，真正实现“我的养老我做主”。

 

大龄即领： 高龄客户同样支持合同生效满一年即可领取。

 

双重增值： 固定领取金额写进合同，同时参与分红；并可搭配万能账户，将红利与年金转入，享受二次增值。

 

资金灵活： 支持保单贷款与减保功能，应对临时资金需求。

 

3. 金悦优选卓越版养老年金保险——利益确定，月交月领

目标人群： 偏好确定性收益、希望养成强制储蓄习惯的工薪阶层。

 

核心特色：

 

利益锁定： 所领取的养老年金金额合同载明，不受市场波动影响，安心确定。

 

月交月领： 支持月交保费、月领年金，与工资收入周期完美匹配，轻松规划。

 

快速超保费： 生存总利益快速超过已交保费，客户可早享安心。

 

即期可领： 解决大龄客户“投保晚、领取迟”痛点。

 

满期贺礼： 生存至满期，一次性给付满期生存保险金。

 

4. 鑫天利卓越版养老年金保险（万能型）——账户增值，灵活补充

核心特色：

 

万能账户： 设有最低保证利率，实际结算利率可能高于保证利率（风险提示：超过最低保证利率的部分是不确定的）。

 

年金转换： 达到约定领取年龄后，可按账户价值的一定比例（年领10%，月领1%）领取养老年金。

 

灵活操作： 支持部分领取、保单贷款，满足临时流动性需求。

 

持续奖励： 符合条件可享有持续奖金，降低投保成本。

 

（二） 税优健康险核心产品

惠康优选医疗保险——覆盖非标体，突破既往症

行业突破： 真正实现为次标体与既往症人群提供医疗保障，不会因既往病史拒保或进行责任除外。

 

四档计划：

 

计划一/二： 针对健康人群，提供高达200万保额，涵盖先进医疗与特定疾病特需医疗保障。

 

计划三： 针对次标体人群，保额50万。

 

计划四： 针对既往症人群，保额5万。

 

保证续保： 每3个保险期间为保证续保期间，提供稳定保障。

 

税收优惠： 每年2,400元额度内可予以税前扣除。

 

三、 相关流程指南：从投保到个税申报

1. 投保入口区分

税优健康险（如惠康优选、安鑫优选）：必须通过 【税优投保】 入口单独投保，不可与非税优产品组合。

 

个人养老金产品及其他非税优产品：通过 【在线投保】 入口操作。

 

2. 个人养老金个税申报流程（“一站式”最简版）

第一步： 登录【个人所得税APP】，进入【办&查】-【个人养老金扣除管理】。

 

第二步： 优先选择 【“一站式”申报（免下载凭证）】。选择凭证类型为“年度”和对应年度，滑动验证后查询缴费凭证。

 

第三步： 确认扣除信息后，选择申报方式为 【年度自行申报】，提交即可完成。

 

3. 税优健康险个税申报流程

获取凭证： 投保成功后，在保险公司端获取税优识别码及缴费凭证。

 

APP填报： 登录【个人所得税APP】，进入【综合所得年度汇算】或【专项附加扣除填报】。

 

录入信息： 在“商业健康险”栏目下，按要求输入税优识别码、保费金额等信息即可。

 

四、 核心常见问题解答（FAQ）

关于个人养老金产品

1. 客户退休后无法再向个养账户交费，这对投保有何影响？

这是最关键的一点！投保时必须确保“交费期间 + 投保年龄 ≤ 客户实际退休年龄”。否则，客户退休后将无法交纳续期保费，导致保单失效、养老补充落空，且退保可能面临现金价值损失。务必向客户清晰说明。

 

2. 哪些银行的个养账户可以购买？

截至2026年4月，已支持交通、工商、兴业、农业、招商、中国、民生、中信、广发、浦发、邮储、光大、建设、**银行等14家银行。

 

3. 续期保费如何交？分红进入个养账户会影响每年1.2万的交费额度吗？

客户需先将保费存入个养资金账户，再由公司扣款。分红进入个养账户属于账户内部增长，完全不影响客户继续向账户存入最高1.2万/年以享受税优。

 

4. 生存金和红利若不领取或组合万能，如何计息？

 

不组合万能： 放在个养账户中，按开户行约定的存款利率计息。

 

组合万能（鑫天利卓越版）： 按约定转入万能账户，享受万能结算利率，实现二次增值。

 

5. 保单退保或领取时，需要特殊手续吗？对已享受的税优有影响吗？

退保或领取手续同普通产品，但资金原路返回至个养账户。退保不影响已享受的个养税优政策，但客户需满足个人养老金制度规定的领取条件（如达到退休年龄等）。

 

6. 退休后领取年金时，还需要补税吗？

是的。 按照现行政策，个人养老金在领取环节，本金及收益均需按3% 的税率补缴个人所得税。

 

关于税优健康险产品

1. 非健康体真的能投保吗？

可以。 惠康优选医疗保险的核心突破就在于为次标体和既往症人群提供保障，不会因既往病史拒保，只是对应适用不同保障计划（计划三/四）。

 

2. 税优健康险的2400元额度可以给家人用吗？

纳税人只能为本人、配偶、子女或父母购买符合规定的商业健康险，但扣除额度在纳税人本人年度汇算时使用，每人每年最高2400元。

 

五、 结语：好产品在新华，守护美好生活

新华保险通过构建全面、创新、人性化的“两税”产品矩阵，不仅积极响应了国家政策号召，更切实解决了客户在养老储备中的“长寿风险”与健康保障中的“非标体困境”。无论是追求品质晚年的“盛世”系列，还是打破健康壁垒的“惠康优选”，每一款产品都凝聚着新华保险对客户美好生活的守护初心。

 

未来，随着产品矩阵的持续完善与一线推广力度的加强，新华保险的“两税”产品必将惠及更多家庭，成为客户安享晚年、从容应对健康风险的坚实后盾。选择新华“两税”产品，即是选择一份确定的未来与智慧的税务规划。