工银安盛人寿附加投保人豁免保险费重大疾病保险（A款）：守护家庭保障的坚实盾牌

一、产品理念：豁免机制的核心价值

在家庭保险规划中，“保费豁免”是保障连续性的关键设计。其本质是：当投保人或被保人遭遇特定风险（如重疾、身故等）时，保险公司核准后免除后续保费，被保险人的保险权益丝毫不受影响。这一机制如同为家庭保障计划安装了“安全阀”，避免因经济支柱突发变故导致保障中断。

从分类看，豁免分为投保人豁免、被保人豁免及双豁免，并按触发事故细分为重症、轻症、全残、身故等类型。其中，“投保人豁免”聚焦家庭场景：当作为投保人为家人（如孩子、配偶）购买保险时，若投保人自身发生约定风险，被保险人的保单保费将被豁免，保障继续有效。例如，父亲为孩子投保教育金保险，若父亲不幸罹患重疾，后续保费全免，孩子的教育规划不会因经济压力崩塌；又如夫妻互保时，双方互为投保人，任何一方出险，两份保单均无需缴费，双重保障得以存续。

其核心作用体现在三方面：

保持保障连续性：避免因投保人风险导致被保险人失去关键保障（如重疾险、教育金、养老险）。

减轻财务负担：豁免保费后，家庭无需额外筹集资金维持保单效力，缓解经济压力。

风险管理：通过保险工具转移“投保人风险”，为家庭经济安全兜底。

二、产品解析：工银安盛附加险的细致设计

工银安盛人寿推出的附加投保人豁免保险费重大疾病保险（A款），正是针对上述需求的精准解决方案。该产品专为18-60周岁的投保人（即主险的被保险人）设计，以1年保险期间为核心，搭配“保证续保至被豁免保险合同最后缴费日或被保险人75周岁后首个保单周年日”的机制，确保长期守护。

（一）投保规则：适配多元家庭场景

适用主险广泛：可附加于御安康两全保险、御安赢重疾险、鑫佑如意终身寿险等6款主险，覆盖健康、养老、储蓄等多元需求。

职业限制：仅限1-4类低风险职业人群投保（如办公室职员、教师等），排除高风险职业（如矿工、高空作业者），降低整体风险池。

交费一致性：与主险交费方式/频次完全同步（如主险年交，则附加险亦年交），且主险趸交时不可附加。

特殊约束：若主险投被保险人为同一人（如自己为自己投保重疾险），则不可附加身故/全残豁免（可选责任）；若主险为御安赢重疾险且投被保人一致，亦不可附加本险种。

（二）保险责任：分层覆盖多重风险

基本责任（必选）：针对110种重大疾病（含28种行业规范定义的重疾，如恶性肿瘤-重度、较重急性心肌梗死等），若投保人确诊，自确诊后首个缴费日起豁免剩余保费，被豁免保单视同已缴费且持续有效。

可选责任（灵活搭配）：

轻症/中症豁免：覆盖40种轻症（如原位癌、轻度脑中风）和30种中症（如中度溃疡性结肠炎、中度肌营养不良），确诊后同样豁免保费。

身故/全残豁免：若投保人因意外或非意外导致身故或全残（符合合同定义的10项全残项目），豁免后续保费。

值得注意的是，轻症/中症豁免不额外计入风险保额，而身故/全残豁免则以主险+附加险剩余保费的0.5倍计入寿险风险保额，体现精算层面的精准定价。

（三）豁免逻辑与案例实证

以案例说明：30岁男性为0岁女儿投保终身重疾险（年交3978元，交30年），同时为自己投保本附加险（含轻症/中症豁免可选责任）。若该男性在投保后第5年（35岁）确诊“较轻急性心肌梗死”（属于轻症），触发附加险的轻症豁免责任，女儿重疾险剩余25年的保费（约3978×25=99450元）将被全额豁免，保单继续有效；若确诊的是“较重急性心肌梗死”（属于重大疾病），则豁免剩余全部保费，保障不受任何影响。

再看另一案例：安先生为儿子投保御安赢重疾险，但未附加投保人豁免。若安先生10个月后确诊急性心肌梗死，儿子的保单因无豁免条款，需继续缴纳保费；反之，若附加了本产品，则保费全免，保障延续。这凸显了附加险的必要性——没有豁免机制，家庭保障可能因经济压力而崩塌。

（四）责任免除与风险边界

为平衡保障与公平性，产品明确9类免责情形：包括故意犯罪、2年内自杀（无民事行为能力人除外）、吸毒、酒驾、战争/核辐射等不可抗力，以及艾滋病感染、遗传性疾病等先天因素。这些条款既遵循保险原理，也提醒投保人需如实告知健康状况，避免理赔纠纷。

三、销售场景：精准匹配家庭需求

（一）核心客群画像

父母为子女投保：家长是孩子保险的投保主力，一旦父母遭遇重疾或意外，孩子的教育金、医疗保障可能因保费断缴失效。附加投保人豁免可确保“即使父母倒下，孩子的未来保障依然屹立”。

夫妻互保家庭：夫妻互为投保人时，附加双豁免（投保人+被保险人）可实现“一方出险，双方保障无忧”。例如妻子为丈夫投保寿险，丈夫为妻子投保重疾险，两人均附加豁免后，任何一方生病或身故，两份保单均无需缴费。

高净值家庭传承规划：富裕家庭常为子女配置大额年金险或信托保单，投保人（通常是父母）的健康风险可能直接影响财富传承的连续性，豁免机制是传承规划的“稳定器”。

（二）销售逻辑：从风险痛点切入

销售人员可通过提问引导客户认知风险：“如果您作为投保人给孩子买了保险，万一您生病住院，孩子的保费谁来交？”“夫妻互保时，如果一方突然倒下，另一方的保单会不会因为没钱缴费而失效？”通过具象化场景，唤醒客户对“投保人风险”的重视，进而强调附加险的“四两拨千斤”作用——每年仅需几百元保费（如31岁投保人年缴约321元），即可撬动数十万甚至上百万保费的豁免权益。

（三）案例辅助：增强说服力

以文档中的销售案例为例：30岁男性为0岁女儿投保主险（年交3978元），附加本产品后，首年豁免责任保费仅321元（轻症/中症豁免可选责任）。若该男性在35岁时确诊轻症（如原位癌），女儿保单剩余35年的保费（约13.9万元）将被豁免，而附加险仅用极低的成本实现了保障延续。这种“低投入、高杠杆”的特性，使其成为家庭保险配置的“刚需补充”。

四、总结：家庭保障的“隐形守护者”

工银安盛附加投保人豁免保险费重大疾病保险（A款）通过灵活的责任设计、广泛的适配性及长期续保机制，为家庭保险计划构建了关键的风险缓冲层。它不仅是保险产品的创新，更是对“家庭责任”这一社会纽带的金融化守护——当投保人这一“保障引擎”面临风险时，豁免机制确保被保险人的“保障列车”继续平稳前行，让每个家庭的未来规划不被意外打断。在老龄化加剧、家庭结构小型化的当下，此类产品的价值将愈发凸显，成为理性家庭不可或缺的风险管理工具。