工银安盛鑫禧盈门25B两全保险：高净值人群的百年财富与生命保障方案

在当今复杂多变的经济环境下，高净值人群对于财富管理的需求愈发多元化，既追求资产的稳健增值，又重视生命价值的保障与家族财富的有序传承。工银安盛人寿推出的「鑫禧盈门25两全保险B款」（以下简称“鑫禧盈门25B”），正是针对这一客群需求设计的长期保障与财富规划工具。该产品以“保障确定、百岁守护、传承无忧”为核心，通过灵活的交费方式、确定的满期利益及多重保障功能，为私人银行高净值客户提供从青年到百岁的全生命周期解决方案。

一、产品概述：百年周期的确定性保障工具

鑫禧盈门25B是一款生死两全保险，保险期间覆盖被保险人至100周岁后的首个合同周年日，支持趸交、3/5/10/20年交等多种交费方式，最低投保门槛为20万元（年交或趸交）。其核心定位是服务“关注财富稳中求进、注重家族财富传承”的私银客户，通过合同明确的现金价值增长、满期金给付及身故保障，实现“生存有收益、身故有庇护、传承有规划”的三重目标。

产品名称中的“25”暗合“25年周期”的长期视角——无论是5年交费期后持续持有至百岁，还是更长期的财富规划，均以百年为尺度设计利益结构。目标客群主要为私人银行高净值客户，这类人群通常拥有较高资产规模，对资金安全性要求严苛，同时希望通过保险工具实现财富的定向传承与税务优化。

二、产品核心功能解析：四大卖点支撑长期价值

（一）保障确定：现金价值写入合同，长期稳健增长

区别于投资类产品的收益波动性，鑫禧盈门25B的现金价值（退保时可领取的金额）明确写入保险合同，且随保单年度增长而稳步提升。以40岁金先生投保案例为例（年交100万元，5年交，总保费500万元），其保单第1年末现金价值为30.56万元，第5年末达232.05万元，第10年末增至536.03万元，第50年末（90岁时）已累积至1177.07万元。这种确定性为高净值客户提供了“压舱石”式的资产配置选择——无论市场环境如何变化，保单内积累的价值始终清晰可预期。

（二）百岁满期：长寿时代的暖心馈赠

当被保险人生存至100周岁后的首个合同周年日，保险公司将按届时的基本保险金额给付“满期金”，合同效力终止。以金先生为例，其基本保险金额为1434.72万元，若成功存活至100周岁，除此前积累的现金价值外，还可额外获得1434.72万元满期金（注：满期金与身故保险金仅给付一项）。这一设计精准契合了全球老龄化趋势下“长寿风险”的应对需求——通过确定性给付鼓励被保险人关注健康长寿，同时为百岁人生提供品质生活的经济支持。

（三）身故保障：分年龄段强化庇护，责任全面覆盖

若被保险人在保险期间内身故，保险公司按“已交标准保费×对应比例”与“现金价值”两者中的较大值给付身故保险金。比例根据被保险人身故时的“到达年龄”（投保年龄+保单年度数-1）动态调整：17周岁及以下为100%，18-40周岁为160%（强化家庭责任期的保障力度），41-60周岁为140%，61周岁及以上为120%。例如，40岁的金先生若在45岁（到达年龄45岁，属41-60周岁区间）身故，其身故保险金为总保费500万元×140%=700万元（高于第5年末现金价值232.05万元），既覆盖了家庭经济支柱倒下后的收入缺口，又通过比例设计平衡了不同年龄阶段的风险差异。

（四）传承护航：第二投保人机制预防纠纷

针对高净值客户常见的“投保人与被保险人分离”场景（如父母为子女投保），鑫禧盈门25B支持指定第二投保人。若原投保人不幸身故，第二投保人可无缝承接保单权益（需经保险公司审核同意），避免因投保人缺失导致的保单终止或继承纠纷。这一功能不仅保障了财富传承的连续性，更通过法律契约明确了权益过渡路径，体现了保险工具在家族治理中的独特价值。

三、案例演示：不同生命周期的保障适配

案例1：中年客户（金先生，40岁）——稳健储备与长期守护

40岁的金先生作为企业主，希望为家庭储备一笔安全可靠的资金，同时兼顾自身养老及财富传承需求。他选择年交保费100万元，5年累计交费500万元，基本保险金额1434.72万元。

短期（5年内）：第1年末现金价值30.56万元（覆盖部分保费流动性需求），第5年末现金价值232.05万元，身故保障高达700万元（500万×140%）。

中期（60岁退休时）：第20年末现金价值650.06万元，身故保障700万元（维持稳定），此时若选择退保可获取累积现金价值，补充养老生活；若继续持有，现金价值持续增长至第50年末（90岁）的1177.07万元。

长期（100周岁）：若健康存活至100岁，可获得1434.72万元满期金，实现财富的百年增值与传承。

案例2：新生儿客户（龚先生之子小鑫，0岁）——超长期财富规划

创业公司合伙人龚先生为刚满月的儿子投保，年交保费100万元，5年累计交费500万元，基本保险金额3198.98万元。

早期（10年内）：现金价值从第1年末的30.56万元（按比例调整后）逐步累积，至第10年末已超500万元，为孩子未来教育、创业储备资金。

中长期（30-50岁）：当小鑫30岁（保单第30年末）时，现金价值达792.18万元；50岁（保单第50年末）时增至1177.07万元，可作为其养老或事业二次发展的支持。

超长期（100周岁）：若小鑫健康存活至100岁，可获得3198.98万元满期金，实现家族财富的跨代传承。

四、投保规则与注意事项：适配高净值需求的细节设计

（一）投保门槛与灵活性

年龄范围：出生满28天至70周岁均可投保，覆盖从婴幼儿到中老年全年龄段。

交费方式：支持趸交（一次性缴清）及3/5/10/20年分期交费，其中20年交仅适用于28天-55周岁客户，30年交以上更匹配年轻客群的长期规划。

保额限制：最低保费20万元，最高保额根据被保险年龄分层（如18-45周岁最高1500万元，56-65周岁最高1000万元），需配合财务问卷及资产证明（累计保额超限额时）。

（二）责任免除与风险提示

若被保险人身故因以下原因导致，保险公司不承担身故保险金责任：投保人故意杀害/伤害被保险人、被保险人故意犯罪或抗拒刑事措施、2年内自杀（无民事行为能力人除外）。此外，犹豫期（签收合同15日内）内退保无息返还全额保费；犹豫期后退保仅退还现金价值，可能产生资金损失（需根据保单年度末现金价值表确认）。

（三）服务配套与合规要求

犹豫期权益：15天内可无条件解除合同，保险公司全额退还保费。

第二投保人指定：需在投保时或犹豫期内申请，经审核后生效，避免因投保人身故引发的保单纠纷。

电话回访：保险公司将在3个工作日内进行合规回访，确认客户对条款的理解，客户需如实反馈以避免后续争议。

结语：百年保障的理性之选

鑫禧盈门25B两全保险B款以“确定性”为核心，通过合同明确的现金价值增长、百岁满期给付及分年龄段身故保障，为高净值客户提供了兼顾风险防护与财富增值的工具。无论是中年客户的稳健储备、新生代的超长期规划，还是家族财富的定向传承，该产品均能通过灵活的条款设计与确定的利益结构，助力客户实现“稳中求进”的财富目标。在低利率时代与长寿风险并存的当下，此类兼具保障与储蓄功能的保险产品，或将成为高净值人群资产配置中不可或缺的一环。