安心养老：在长寿时代拥抱幸福晚年

“Never too early, never too late.” 这句谚语恰如其分地概括了养老规划的精髓。在人生的旅途中，养老规划既不是遥不可及的未来之事，也不是临时抱佛脚的应急之策，而是贯穿一生的重要课题。尤其在当下，随着人口老龄化的加剧、延迟退休政策的落地以及长寿时代的到来，养老规划显得愈发紧迫和重要。

一、老龄化的挑战与延迟退休的现实

时间是伟大的魔法师，它既能塑造伟人，也必将造就老人。随着岁月的流逝，衰老是每个人不可避免的自然规律。然而，在这个过程中，我们不仅要面对生理上的变化，还要应对由此带来的经济和社会挑战。当人们步入老年，身体机能逐渐衰退，赚钱的能力也随之下降，但生活开支并不会因此减少。相反，医疗、护理等刚性支出可能会大幅增加。这不禁让人思考，当人没了钱还在，与人还在钱没了，哪种情况更令人痛苦？显然，两者的结合——人还在但钱没了，无疑是老年生活中最令人焦虑的困境。

退休，是人生下半程的起点，也是养老生活的开端。当我们站在这个人生的重要节点上，不禁要问：退休后，我们希望过什么样的生活？是普通养老，仅仅满足基本的生存需求，还是品质养老，享受丰富多彩的晚年生活？答案或许因人而异，但有一点是共通的——无论选择哪种养老方式，都需要足够的资金支持。而要计算养老成本，可能远比我们想象的要复杂得多。以最简单的日常饮食为例，一顿饭15元，一天3顿，一年365天，夫妻两人，退休20年，仅仅是吃饱，就需要65.7万元。这还不包括旅游、交通、衣服、住房、医疗、人情往来等其他生活开支。如果顿顿吃盒饭都要65.7万元，那么想要过上有品质的养老生活，资金缺口将更为巨大。

面对如此庞大的养老成本，延迟退休政策的出台似乎是一种无奈却又必要的选择。2024年9月13日，延迟退休政策落地，规定从2025年1月1日起，用15年时间，逐步将男职工的法定退休年龄从60周岁延迟到63周岁，女职工的法定退休年龄从50周岁、55周岁分别延迟到55周岁、58周岁。这意味着，无论是男性还是女性，工作年限都将延长，养老金缴费年限也随之提高。从2030年1月1日起，职工按月领取基本养老金的最低缴费年限将由15年逐步提高至20年，每年提高6个月。这一政策的实施，无疑将对个人的职业规划、家庭生活以及整个社会的养老体系产生深远的影响。

二、政策背景与养老规划的紧迫性

延迟退休政策的出台并非偶然，而是有着深刻的社会背景和现实需求。随着人口老龄化的加剧，领取养老金的人越来越多，而缴纳养老金的人却越来越少。据国家卫健委预测，到2035年，中国将进入重度老龄化社会，60岁以上人口将突破4亿，占比超过30%。与此同时，少子化和低生育率加剧了人口的负增长，使得养老金的收支压力日益增大。在这样的背景下，延迟退休成为了一种必然的选择，旨在缓解养老金的支付压力，确保养老体系的可持续性。

长寿时代，百岁人生不再是遥不可及的梦想。然而，长寿也意味着我们需要为更长的晚年生活做好准备。与过去相比，我们的工作时间可能延长，但赚钱的时间并没有相应增加，而用钱的时间却大幅增长。以前，人们工作35年，养老20年；现在，工作年限可能延长至38年以上，而养老时间则可能超过30年。这意味着，我们需要重新审视和规划自己的养老生活，以确保在长寿时代能够享有幸福、安康的晚年。

养老期的特点是赚钱一阵子，花钱一辈子。在工作期间，我们需要提前规划，为退休后的生活储备足够的资金。然而，退休后，我们失去了持续赚钱的能力，生活开支却依然存在，而且随着时间的推移，医疗、护理等刚性支出可能会不断增加。此外，晚年的生活质量往往需要他人的照顾，这就要求我们有足够的资金来支付相关的费用。由于养老期的持续时间不确定，风险承受能力较弱，一旦资金不足，可能会面临诸多困境。因此，拥有一份与生命等长的稳定、足额的现金流，对于保障养老生活至关重要。

三、社保与商保的结合：构建全面的养老保障体系

在养老规划中，社保和商保是两个重要的支柱。社保作为国家提供的基本保障，为我们的养老生活奠定了基础；而商保则可以作为补充，为我们提供更高层次的保障，满足个性化的养老需求。然而，无论是社保还是商保，都需要我们提前规划、合理配置，才能在长寿时代享受幸福、安康的晚年生活。

（一）社保：基础的保障

社保，即社会保险，是国家通过立法强制实施的一种社会保障制度。它包括养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险和生育保险等，旨在为参保人员提供基本的生活保障和风险防范。在养老规划中，养老保险是社保的核心部分，它通过个人和单位的共同缴费，为参保人员的退休生活提供稳定的资金支持。

目前，我国的养老保险分为三类：企业职工养老保险、灵活就业人员养老保险和城乡居民养老保险。企业职工养老保险主要面向有单位的城镇各类企业员工、国家机关和事业单位职工；灵活就业人员养老保险则适用于未在用人单位参加基本养老保险的非全日制从业人员及其他灵活就业人员；城乡居民养老保险则是针对没有参加职工养老保险的城镇居民和务农为业的人员。不同类型的养老保险有着不同的参保方式、缴费方式和待遇享受条件，参保人员需要根据自己的实际情况选择合适的养老保险类型。

对于在职职工来说，参保方式是由单位组织参保，缴费方式是由单位在税务申报缴费。缴费基数和缴费比例根据单位和个人的工资情况确定，单位缴纳16%，个人缴纳8%。缴费年限需累计满15年（2039年及以后退休的，社保最低缴费年限20年），达到法定退休年龄并在社保局办理退休手续后，方可按月享受基本养老保险待遇。

灵活就业人员的参保方式相对简单，缴费基数按上年度全省在岗职工月均工资的60%-300%确定，缴费比例为20%，其中12%进入统筹账户，8%进入个人账户。只要累计缴费满15年（2039年及以后退休的，社保最低缴费年限20年），达到法定退休年龄，就可以按月领取养老金。

城乡居民养老保险的参保条件相对宽松，年满16周岁（不含在校学生）、具有当地户籍、非国家机关和事业单位工作人员及不属于职工基本养老保险制度覆盖范围的城乡居民，都可以在户籍地参加城乡居民基本养老保险。缴费方式为按年缴费，参保人自主选择缴费档次，多缴多得。2025年的缴费标准共有15个档次，从300元到6000元不等，每一档次对应不同的政府补贴。个人月享受城乡居民基本养老保险待遇由基础养老金和个人账户月养老金组成，计算公式为：个人月享受城乡居民基本养老保险待遇=基础养老金+个人账户月养老金[(个人缴费+政府补贴+集体补助+其他)÷139]。

（二）商保：全面的补充

尽管社保为我们提供了基本的养老保障，但在长寿时代，仅靠社保可能难以满足人们对高品质养老生活的需求。这时，商业养老保险（商保）就成为了重要的补充。商保具有灵活性高、保障范围广、收益稳定等特点，可以根据个人的需求和经济状况进行定制，为养老生活提供更全面的保障。

商业养老保险的种类繁多，包括年金保险、两全保险、分红型养老保险等。其中，年金保险是最常见的商业养老保险之一，它通过定期缴纳保费，在约定的时间内定期领取年金，为养老生活提供稳定的现金流。两全保险则兼具保障和储蓄功能，既可以在保险期间内提供身故或全残保障，又可以在保险期满时领取满期金，用于养老或其他用途。分红型养老保险则在提供养老保障的同时，还能参与保险公司的盈利分配，获得一定的投资收益。

商保的缴费方式和领取方式也较为灵活。缴费方式可以根据个人的经济状况选择一次性缴清（趸交）或分期缴纳（期交）。领取方式则可以根据个人的需求选择按年领取或按月领取，领取时间可以设定为终身或固定期限。这种灵活性使得商保能够更好地满足个人的养老规划需求，为养老生活提供个性化的保障方案。

（三）社保与商保的结合：构建全面的养老保障体系

社保和商保各有优势，但它们并不是相互独立的，而是可以相互补充，共同构建一个全面的养老保障体系。社保作为基础保障，为我们提供了养老生活的底线；而商保则在此基础上，为我们提供了更高层次的保障，满足个性化的养老需求。