信泰如意鸿盈（迁跃版）终身寿险（分红型）：稳健保障与潜在分红的双重选择

一、产品概述

信泰如意鸿盈（迁跃版）终身寿险（分红型）是一款为被保险人提供终身保障，并有机会参与保险公司盈余分配的保险产品。从提供的建议书来看，该产品面向40岁男性，保险期间为终身，交费方式为5年交，年交保费100,000元，基本保额为412,118元。

 

二、投保人及被保险人信息

销售人员：姓名为wang，业务代码9876，办公地址在hangzhou，联系电话199999999，电子邮箱wang@，QQ2376589。

 

被保险人：40岁男性，作为这份保险的保障对象，将在未来几十年内享受该保险带来的保障和潜在分红收益。

 

三、保险利益分析

（一）基本保障：身故或全残保险金

在保险期间内，若被保险人不幸身故或全残，保险公司将按照合同约定给付身故或全残保险金。从建议书数据可知，在交费期内（前5年），身故或全残保险金随着累计已交保费的增加而提高，如第1年累计已交保费100,000元时，身故或全残保险金为160,000元；第5年累计已交保费达到500,000元时，身故或全残保险金为700,000元。交费期结束后，身故或全残保险金保持在700,000元，为被保险人的家人提供了一笔可观的经济补偿，确保在被保险人遭遇不幸时，家庭的经济生活不会受到毁灭性打击。

 

（二）现金价值（退保金）

现金价值是保单在退保时可以领取的金额，它反映了保单在一定时期内的积累价值。在前5年交费期内，现金价值相对较低，第1年现金价值仅为28,695元，这是因为前期保费主要用于支付保险成本和建立保障，现金价值的积累较少。随着时间的推移，现金价值逐渐增长，第10年现金价值达到493,559元，第20年为579,003元，第30年增长至687,685元，到第50年时，现金价值高达972,871元。这表明该保险产品具有长期积累现金价值的能力，客户在需要资金时，可以通过退保或部分领取现金价值来满足资金需求，但需要注意的是，过早退保可能会导致一定的经济损失，因为在前期现金价值可能低于已交保费。

 

（三）分红利益

分红来源与分配

 

该产品为分红型保险，未来的保单红利为非保证利益，其红利分配是不确定的。红利主要来源于利差，即保险公司实际投资收益率与预定利率之间的差异。公司假定可分配盈余仅来源于利差，且红利分配比例为70%。这意味着保险公司将盈利的一部分以红利的形式分配给保单持有人，让客户能够分享保险公司的经营成果。

 

红利演示

 

当年度红利：当年度红利是每年根据保险公司的经营情况分配给客户的红利金额。在第1年，当年度红利为1,004元，随着保单年度的增加，当年度红利也逐年增长，第10年为5,994元，第20年为6,990元，第50年达到11,713元。当年度红利可以在一定程度上增加保单的现金价值，为客户提供额外的收益。

 

累积红利：累积红利是每年当年度红利的累计总和。第1年累积红利为1,004元，第10年累积红利为48,218元，第20年为127,891元，第50年累积红利高达566,639元。累积红利随着时间的推移不断增长，为客户提供了一笔可观的额外财富。此外，建议书中假定红利累积利率为年利率1.75%，实际公布的红利累积利率水平可能高于或低于该利率。

 

四、产品优势

（一）终身保障

该产品提供终身的身故或全残保障，无论被保险人在何时遭遇不幸，其家人都能获得相应的保险金赔偿，为家庭提供了一份稳定的经济保障，确保家人在失去主要经济来源后能够维持正常的生活。

 

（二）现金价值积累

随着时间的推移，现金价值不断增长，客户可以在需要资金时，通过退保、部分领取等方式获得现金，满足养老、教育、医疗等方面的资金需求。而且现金价值的增长具有一定的稳定性，为客户的长期财务规划提供了有力支持。

 

（三）潜在分红收益

客户有机会参与保险公司的盈余分配，获得额外的分红收益。虽然分红是非保证的，但在保险公司经营良好的情况下，客户可以获得可观的红利，进一步增加保单的价值。长期来看，累积红利可以为保单持有人带来一笔丰厚的财富。

 

五、风险提示

分红不确定性：该产品为分红型保险，未来的保单红利为非保证利益，其红利分配是不确定的。在某些年度红利可能为零，客户不能将分红视为确定的收益来源，应理性看待分红收益。

 

利益演示的局限性：利益演示基于公司的精算及其他假设，不代表公司的历史经营业绩，也不代表对公司未来经营业绩的预期。保单红利分配是不确定的，且假定未发生基本保险金额变更、无保单贷款、无欠交的保险费或其他未还清款项，实际情况可能与演示有所差异。

 

早期退保风险：在保险前期，现金价值相对较低，若客户在前期退保，可能无法收回已交保费，甚至会遭受一定的经济损失。因此，客户在购买保险时应充分考虑自身的资金需求和长期规划，避免过早退保。

 

六、适合人群

有长期保障需求的人群：如家庭经济支柱，他们需要为家人提供长期的经济保障，在遭遇不幸时，能够让家人维持稳定的生活。该产品的终身保障功能可以为家人提供一笔可靠的经济补偿。

 

有长期理财规划的人群：对于那些希望通过保险产品进行长期财富积累和规划的投资者来说，该产品的现金价值积累和潜在分红收益具有一定的吸引力。客户可以在保障的同时，实现资产的稳健增长。

 

注重财富传承的人群：该产品可以作为财富传承的工具，通过指定受益人的方式，将保单的价值和分红收益传承给下一代，实现财富的定向转移。

 

七、总结

信泰如意鸿盈（迁跃版）终身寿险（分红型）是一款集保障与理财功能于一体的保险产品。它为被保险人提供了终身的身故或全残保障，同时具有现金价值积累和潜在分红收益的特点。然而，客户在购买该产品时，应充分了解其特点和风险，根据自身的需求和风险承受能力做出合理的决策。在购买保险时，建议客户仔细阅读保险条款，咨询专业的保险顾问，以确保自己能够获得最适合自己的保险保障和理财方案。通过合理规划和选择，该产品可以成为客户长期财务规划和家庭保障的重要工具，为客户和家人的未来提供坚实的保障。