低利率时代的稳健之选：解码国寿鑫享盈两全保险（分红型）的“全维优势”

2024年，全球经济在通胀与增长的博弈中艰难前行，国内资本市场波动加剧，银行存款利率持续下行，居民财富管理需求从“激进增值”转向“稳健守护”。在此背景下，中国人寿推出2024版收展基本法升级产品——国寿鑫享盈两全保险（分红型），以“保障+收益+灵活”的复合功能，为低利率时代的家庭财富规划提供了新的解决方案。

 

一、产品定位：低利率时代的“稳健型财富容器”

国寿鑫享盈两全保险（分红型）是一款“保障与收益兼顾、短期与长期平衡”的两全保险产品，保险期间为8年，覆盖客户从青年到老年的关键人生阶段。其核心定位可概括为三点：

“安全锚”：通过身故保障与满期保险金，为客户提供确定的现金流保障，抵御人生风险；

“增值器”：在保证收益基础上，叠加分红功能，分享保险公司经营成果，提升长期收益潜力；

“灵活器”：支持一次性交费或3年交费，满足不同客户的资金规划需求，同时具备保单借款功能，资金使用更灵活。

 

在低利率环境下，银行理财打破刚兑、定期存款利率走低（2024年部分银行3年期定存利率已降至2.0%以下），而鑫享盈的满期保证收益+浮动分红模式，恰好填补了“中低风险、中短期稳健收益”的市场空白，成为家庭资产配置中“稳压器”的优选。

 

二、产品形态：简洁清晰，覆盖全生命周期需求

鑫享盈的产品形态设计充分考虑了不同客户的投保偏好与资金规划需求，核心参数简洁明了：

关键参数

具体内容

险种类别

两全保险（分红型）

设计类型

分红型

保险期间

8年

投保年龄

28天以上至75周岁以下

交费方式

一次性交付、3年交

保险责任

身故保险金、满期保险金

 

1. 投保年龄覆盖广：“老少皆宜”的普惠性

鑫享盈的投保年龄从28天的新生儿到75周岁的长者均可投保，打破了传统保险产品对高龄客户的限制。例如，70岁的客户可通过3年交费锁定8年后的满期收益，为晚年生活储备一笔确定的养老金；新生儿父母则可通过一次性交费，为孩子规划未来8年的教育金或成长基金。这种“全年龄段覆盖”的设计，让产品成为家庭代际财富传承的实用工具。

 

2. 交费方式灵活：“短交快享”的资金规划

区别于传统长期险的长期交费压力，鑫享盈提供“一次性交”和“3年交”两种选择，降低了客户的资金门槛。以40岁女性客户为例：

若选择3年交，年交10万元，总投入30万元，8年后可领取满期保险金31.82万元（保证收益），叠加红利后总收益可达34.49万元；

若选择一次性交，年交10万元，总投入10万元，8年后满期保险金为11.12万元（保证收益），叠加红利后总收益12.19万元。

 

灵活的交费方式，让客户可根据自身资金状况选择“集中投入”或“分期投入”，适配不同家庭的现金流管理需求。

 

三、六大亮点：从“基础保障”到“增值服务”的全面升级

鑫享盈的核心竞争力，集中体现在其“广、短、满、稳、全、优”六大亮点中，每一项设计都精准回应了客户的核心需求：

 

亮点一：投保广泛——“全龄段覆盖，家庭共享”

 

如前所述，鑫享盈的投保年龄覆盖28天至75周岁，几乎贯穿了一个人从出生到晚年的全部阶段。对于家庭而言，这意味着父母可为孩子提前储备教育金，子女可为父母规划养老金，甚至祖孙三代可通过同一产品实现财富的代际传递。例如，一位60岁的客户为自己投保3年交鑫享盈，8年后满期时可获得稳定的现金流，补充养老支出；而其30岁的子女为新生儿投保一次性交鑫享盈，则可为孩子的大学教育提前锁定资金。

 

亮点二：缴费时间短——“3年交费，快速锁定”

 

相较于市场上常见的10年、20年交费产品，鑫享盈的3年交费周期大幅缩短了客户的资金占用时间。以3年交产品为例，客户只需在3年内完成保费缴纳，即可享受8年的满期收益。这种“短交快享”的模式，降低了客户的长期资金压力，尤其适合短期内有一笔闲置资金（如年终奖、项目结余）的客户，通过短期投入实现中长期稳健增值。

 

亮点三：身故关爱——“梯度赔付，人性守护”

 

鑫享盈的身故保险金设计充分考虑了不同年龄阶段客户的责任需求，采用“梯度赔付”机制：

 

18周岁前身故：赔付所交保费（不计利息）；

 

18-41周岁身故：赔付所交保费的160%（例如，年交10万元，3年交总保费30万元，身故赔付48万元）；

 

41-61周岁身故：赔付所交保费的140%（30万元保费赔付42万元）；

 

61周岁后身故：赔付所交保费的120%（30万元保费赔付36万元）。

 

这种设计的核心逻辑是“责任越重，赔付越多”——18-41周岁是家庭责任最重的阶段（子女教育、房贷车贷、赡养父母），此时身故赔付比例最高（160%），可最大程度弥补家庭经济损失；61周岁后客户已进入退休阶段，责任减轻，赔付比例相应调整，但仍高于所交保费，确保本金安全。

 

亮点四：专业经营——“固收+分红，收益更稳”

 

鑫享盈的收益由“保证收益+浮动分红”两部分组成：

 

保证收益：满期保险金为合同约定的基本保险金额（如3年交40岁女性客户的满期金为31.82万元，对应年化保证收益率约2.13%）；

 

浮动分红：客户可分享保险公司分红型保险业务的盈余，红利分配比例不低于当年可分配盈余的70%（具体金额根据公司实际经营情况确定）。

 

在低利率时代，固定收益产品的收益率持续走低（如银行3年期定存利率已跌破2.0%），而鑫享盈的保证收益（2.13%）已高于多数同类产品，叠加分红后，长期收益潜力进一步提升。例如，40岁女性客户3年交的案例中，8年总收益（满期金+红利）可达34.49万元，年化综合收益率约2.74%，显著优于普通银行理财。

 

亮点五：人身保障——“确定杠杆，风险兜底”

 

作为两全保险，鑫享盈的核心功能之一是“身故保障”，其赔付金额与客户的年龄、交费年限直接挂钩，形成“低龄高杠杆、高龄保本金”的保障体系。以3年交、年交10万元的客户为例：

 

若客户在40周岁（投保10年后）身故，属于“18-41周岁”区间，赔付160%保费（48万元），杠杆率（赔付金额/已交保费）为1.6倍；

 

若客户在50周岁（投保20年后）身故，属于“41-61周岁”区间，赔付140%保费（42万元），杠杆率1.4倍；

 

若客户在70周岁（投保40年后）身故，属于“61周岁后”区间，赔付120%保费（36万元），杠杆率1.2倍。

 

这种“阶梯式赔付”设计，既保证了客户在责任期的保障力度，又避免了高龄客户因保费倒挂（赔付金额低于已交保费）而失去投保意愿，真正实现了“保障与保费”的平衡。

 

亮点六：功能规划——“资金灵活，用途多元”

鑫享盈不仅提供基础的保障与收益，还具备保单借款功能，客户可在急需资金时，通过保单现金价值的80%申请借款（具体比例以条款为准），解决临时资金周转需求。例如，某客户投保3年交鑫享盈，第3年末保单现金价值已达27.83万元（如40岁女性案例），若此时需要10万元应急，可通过保单借款快速获取，无需终止合同，避免满期收益的损失。这种“保障+储蓄+融资”的复合功能，让产品成为家庭资产配置中的“多面手”。