国寿鑫享宝专属商业养老保险2025版销售策略推进逻辑：锚定个养蓝海，以政策红利与产品优势撬动养老新蓝海

在人口老龄化加剧、基本养老金替代率不足的背景下，第三支柱养老保险（个人养老金+商业养老保险）被赋予“补短板、提质量”的历史使命。2024年，一系列重磅政策的密集出台——从《新国十条》发布到延迟退休落地，从个人养老金制度全面实施到商业保险年金政策细化——标志着个人养老金正式迈入“政策驱动+市场爆发”的黄金发展期。作为中国人寿布局第三支柱的核心产品，国寿鑫享宝专属商业养老保险2025版（以下简称“鑫享宝2025”）凭借“双账户灵活配置、税优加持、长期增值”的独特优势，成为撬动个养市场的“利器”。一、政策驱动：个养蓝海崛起，刚需市场亟待填补

1. 政策密集落地，养老第三支柱成“必选项”

2024年，养老相关政策以“超预期”节奏推进：

2024年9月11日：《新国十条》颁布，明确“大力发展商业养老保险，健全多层次养老保障体系”；

2024年9月13日：延迟退休政策正式落地，进一步凸显“靠国家养老不够，需补充个人储备”的现实；

2024年10月22日：国家金融监管总局发布《关于大力发展商业保险年金有关事项的通知》（金办发〔2024〕110号），首次明确“商业保险年金”概念（含年金保险、两全保险、商业养老金），并提出“优化个人养老金产品供给”“支持创设兼具养老风险保障和财富管理功能的新型产品”；

2024年12月12日：新华社宣布“2024年12月15日起，全面实施个人养老金制度”，覆盖范围从试点城市扩展至全国。

政策的核心指向是：通过税收优惠、账户专属、产品创新，推动个人从“被动依赖基本养老”转向“主动规划补充养老”。

2. 现有养老体系痛点：第二支柱覆盖有限，第三支柱成“破局点”

我国养老保障体系以“三支柱”为主：

第一支柱（基本养老保险）：覆盖超10亿人，但替代率仅约45%（国际劳工组织建议55%），难以满足品质养老需求；

第二支柱（企业/职业年金）：2022年企业年金建制企业占比仅0.36%，职工参与率5.98%，且灵活就业人员、城乡居民无法纳入，覆盖“少数人的幸福”；

第三支柱（个人养老金+商业养老保险）：以“个人主导、税优支持、专款专用”为特征，成为填补缺口的关键。

数据显示，2022年我国60岁以上人口达2.8亿，2035年将突破4亿，养老需求“刚需化”与“普惠化”并存，第三支柱的市场空间堪称“蓝海”。

3. 税优政策“真金白银”，激发参与动力

个人养老金的核心吸引力在于税收优惠。根据2025年退税政策，每年1.2万元额度可抵扣个税，具体免税额根据应纳税所得额分档计算（3%-45%），最高可节税5400元/年。例如：

月收入3万元的纳税人（应纳税所得额约22万元），对应税率20%，年免税额2400元；

月收入8.5万元以上的高收入群体（应纳税所得额超96万元），年免税额高达5400元。

此外，个人养老金资金账户“封闭运行、退休领取”的特性，强制实现“专款专用”，避免中途挪用，进一步强化其“养老储备”属性。

二、产品解析：鑫享宝2025的“五大核心优势”

鑫享宝2025是国寿针对个人养老金市场设计的专属产品，以“灵活、稳健、增值、便捷”为核心，精准匹配不同客群的养老需求。其核心优势可概括为“五维竞争力”：

1. 双账户配置：稳健与进取自由切换

产品设立A（稳健型）、B（进取型）双投资组合账户，满足不同风险偏好：

A账户（保底稳健型）：保底利率1.5%（高于普通账户），2025年结算利率3.1%，适合风险厌恶型客户；

B账户（收益进取型）：保底利率0.0%（保证本金安全），2025年结算利率3.3%，适合追求更高收益的客群。

灵活性：每年可变更1次账户分配比例（通过国寿APP操作），且追加保费仅影响后续分配，不影响原账户收益。例如，客户可初期配置70% A账户+30% B账户，次年根据市场情况调整为50% A+50% B，动态平衡风险与收益。

2. 长期增值：保底利率“锁死”，追加无上限

保底利率锁定：A账户保底1.5%、B账户保底0.0%，一旦存入，保底利率按首年保单兑现，“永不降息”；

追加灵活：首年通过E店录单投保后，次年可通过国寿APP从个人养老金账户追加保费（每年上限1.2万元），直至退休前均可追加，实现“一次投入、持续积累”；

手续费返还：追加手续费2%，第5年全额返还，无领取手续费，降低短期成本压力。

3. 覆盖广泛：投保年龄与缴费方式灵活

投保范围：成年至未退休人群均可投保（男性18-60周岁，女性18-55周岁）；

缴费方式：支持趸交、3/5/6/8/10年交，保险期间可选15年、20年或至55/60/65周岁，适配“临近退休突击储备”或“年轻长期规划”等不同需求。

4. 税优叠加：既享退税，又享高息

客户通过个人养老金账户缴费并投保鑫享宝2025，可同时享受双重福利：

税优抵扣：年度1.2万元额度抵扣个税，次年汇算时直接减免；

账户增值：保费进入双账户复利滚存，2025年A/B账户结算利率分别达3.1%、3.3%，远超普通存款及多数理财产品。

5. 公司支持：加佣激励，助力销售

鑫享宝2025被纳入公司个养产品专项激励，本月出单（18-25号）额外奖励15%，25号后奖励10%（保费≥1万元），且体制内客户追加保费计入公司个养达成，激发销售动力。

三、销售策略：从“政策解读”到“场景落地”的全链路推进

鑫享宝2025的销售需围绕“政策驱动-需求唤醒-产品匹配-实务促成”展开，核心逻辑是将“抽象的养老焦虑”转化为“具体的产品解决方案”。

1. 第一步：政策解读，唤醒需求

客户的核心痛点是“基本养老不够花”“延迟退休后收入空窗期长”“灵活就业无保障”。销售需通过“数据+案例”强化认知：

数据冲击：展示“2022年企业年金职工参与率仅5.98%”“灵活就业人员无补充养老”等现状，说明“靠国家+企业不够，必须自己存”；

案例共鸣：列举“退休后月领3000元基本养老金，但医疗、旅游等支出需1万元”的真实场景，凸显“第三支柱补充”的必要性；

政策背书：强调“个人养老金制度全面实施”“税优最高省5400元/年”“鑫享宝保底利率锁定”等政策红利，降低客户决策顾虑。

2. 第二步：产品匹配，解决疑虑

针对不同客群需求，突出产品差异化优势：

年轻客群（25-40岁）：强调“长期复利+灵活追加”，例如“30岁起每年存1.2万，60岁退休时账户价值超80万（按3.1%复利测算），补充养老品质”；

中年客群（40-55岁）：聚焦“临近退休突击储备”，例如“50岁趸交10万，60岁领取时账户价值超13万（按3.1%复利测算），覆盖退休后5-10年过渡期支出”；

高收入客群：突出“税优最大化+B账户高收益”，例如“年收入超96万客户，年存1.2万可省税5400元，叠加B账户3.3%收益，实际增值超8%”。

3. 第三步：实务促成，消除障碍

销售的关键是解决“开户-投保-回访-申报”的全流程操作问题，降低客户行动门槛：

开户指导：协助客户在14家合作银行（如广发、农行、工行等）开立个人养老金资金账户（通过手机银行“个人养老金”入口，5分钟完成）；

投保操作：首年通过E店录单，次年引导客户在国寿APP追加保费（路径：国寿APP-万能账户-养老账户分配）；

回访必做：扣费后立即通过“中国人寿寿险APP”完成回访（路径：首页-保单签收回访），避免因未回访导致撤单；

税优申报：次年3-6月个税汇算时，通过“个人所得税APP-个人养老金扣除信息管理”上传凭证，自动抵扣。

4. 第四步：高频问题应答，建立信任

针对客户常见疑虑，需提前准备标准化解答：

手续费返还：初始保费手续费2%，满5年后以持续奖励返还，且返还前可享累积生息；

非结算日领取：若在1月1日（结算日）外领取，未结算期间按最低保证利率（A账户1.5%、B账户0%）计息；

异地账户统计：客户在外省开户、本地投保，保费仍计入销售人员所属渠道；

领取税费：目前领取时需缴纳3%个税（国家政策可能优化），但税优抵扣已覆盖大部分成本。

四、实务操作：从开户到回访的全流程指南

为确保销售落地，需严格遵循以下操作步骤：

1. 个人养老金账户开通

客户需在有资格的商业银行（如广发、农行等14家）开立资金账户（绑定一类户），用于缴费、购买产品、归集收益。以广发银行为例，操作流程为：登录手机银行-首页“个人养老金”-点击“开立资金账户”-完善身份信息-人脸识别-绑定银行卡-设置密码-完成开户（约5分钟）。

2. 鑫享宝2025投保与追加

首年投保：通过E店录单，选择缴费方式（趸交/期交）、保险期间（15年/20年/至退休年龄）、账户分配比例（A/B账户）；

次年追加：客户在国寿APP“万能账户-养老账户分配”中调整比例，从个人养老金账户划账追加（年上限1.2万元），追加金额计入次年税优额度。

3. 客户回访（必做！）

扣费后，客户需立即通过“中国人寿寿险APP”完成回访：注册/登录-首页“保单签收回访”-选择保单-开始回访-人脸识别-答题（需如实回答“是否阅读条款”“是否了解账户规则”等问题）-签名提交。未完成回访将导致系统强制撤单，需重点提醒客户。

4. 税优申报与报表查询

税优申报：次年3-6月个税汇算时，客户通过“个人所得税APP-办税-个人养老金扣除信息管理”扫描鑫享宝2025的“税优凭证”（保险公司提供），系统自动抵扣；

报表查询：销售人员通过“云桌面-智慧办公-报表-个人养老金报表”查询保费归属，确保数据统计准确。

结语：把握政策机遇，共享国寿红利

2024年，个人养老金制度从“试点”走向“全国”，第三支柱养老保险正式进入“政策红利+市场需求”的爆发期。国寿鑫享宝专属商业养老保险2025版凭借“双账户灵活配置、税优加持、长期增值”的核心优势，成为客户补充养老的“优选工具”，也为销售人员提供了“政策驱动+产品力支撑”的展业利器。

对销售人员而言，需紧扣“政策解读-需求唤醒-产品匹配-实务促成”的逻辑链，帮助客户算清“税优账”“增值账”“养老账”，将“养老焦虑”转化为“行动动力”；对客户而言，鑫享宝2025不仅是“存一笔钱”，更是“锁定长期收益、抵御利率下行、享受国家税优”的智慧选择。