中国人寿鑫颐宝两全保险2025版十年期产品销售逻辑全解析

——鑫享颐生 个人养老金专项定期存款，让养老储备更安心、更划算

 

一、政策背景：个人养老金制度全面实施，全国覆盖迎来新机遇

2024年12月15日，一个关乎亿万劳动者晚年生活保障的重磅消息落地——个人养老金制度由原先的36个试点城市推广至全国所有城市。这意味着，只要在中国境内参加城镇职工基本养老保险或者城乡居民基本养老保险的劳动者，均可自愿参加个人养老金计划。

个人养老金被称为中国养老保险体系的“第三支柱”，是政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营、用于补充基本养老保险的制度设计。它实行个人账户制，缴费完全由个人承担，可自主选购符合规定的储蓄存款、理财产品、商业养老保险、公募基金等金融产品，实行完全积累，并享受税收优惠政策。

这项制度的普及，标志着国家在积极应对人口老龄化、满足人民“老有所依、老有所养”愿望上的又一重大举措。正如总书记所言：“人民对美好生活的向往，就是我们的奋斗目标。”在百岁人生时代来临之际，养老已成为每个人必须面对的必然事件，仅靠第一支柱（基本养老保险）和第二支柱（企业年金/职业年金）难以完全满足多样化、高品质的养老需求，因此第三条路——个人养老金成为必然选择。

 

二、产品定位：鑫颐宝两全保险2025版十年期——个人养老金专项定期存款

中国人寿推出的鑫颐宝两全保险2025版十年期，正是契合个人养老金政策的创新型产品，兼具高息存款的安全性与商业保险的保障功能，在用途上实现专款专用、补充养老，在作用上达成强制储蓄、抵税省钱。

（一）产品关键词

灵活缴费：支持一次性交付或期交（年交），在养老年金开始领取日（法定退休年龄或60-100岁区间）前均可缴费；

多样领取：可选择保证返还终身（按月/年）、固定期限10年/15年/20年（按月/年）或一次性领取；

本质属性：高息存款（下有保底）、专款专用、补充养老；

税收优惠：纳入个人养老金账户，享受年度税前扣除，降低当期应税收入。

 

三、十年期产品销售逻辑：用数据与场景打动客户

（一）典型客户画像与案例

案例：50岁男性，购买10年期鑫颐宝，年交保费1.2万元，连续交费10年，65岁满期。

1. 税收抵扣测算

根据个人养老金政策，每年缴费1.2万元可全额抵扣应税收入，按不同税率计算免税额：

若适用3%税率，年节税360元；

若适用10%税率，年节税1200元；

更高收入者（如适用45%税率）年节税可达5400元。

案例中按10%税率计算，每年退税1200元，实际每年净投入为10800元（12000元-1200元）。

2. 满期收益测算

65岁满期时，合同约定满期金为148,560元。领取时需扣除3%个人所得税（个人养老金账户领取环节统一税率）：

税后满期金 = 148,560 × (1 - 3%) = 144,103.2元

累计实际投入 = 10800元 × 10年 = 108,000元

实际持有年数加权平均 = (15+14+13+12+11+10+9+8+7+6)/10 = 10.5年

年化收益 ≈ [(144,103.2 - 108,000) ÷ 108,000] ÷ 10.5 ≈ 3.18%

这一收益水平在当前的低利率环境下，显著高于普通定期存款，且具备保底+税收优惠的双重优势。

3. 逐年投入与退税明细

年龄	年缴保费	距满期时间	年退税	实际存入
50岁	12,000	15年	1,200	10,800
51岁	12,000	14年	1,200	10,800
……	……	……	……	……
59岁	12,000	6年	1,200	10,800

可见，越早参加，资金在账户中享受复利与税收优势的时间越长，整体收益越高。

 

四、不同收入群体的节税优势

政策红利并非高收入者独享，不同应税收入水平均能受益：

级数	全年应纳税所得额	应税月收入（元）	税率	1.2万抵扣额度免税额（元）
1	≤3.6万元	5000-8000	3%	360
2	3.6万-14.4万元	8000-17000	10%	1200
3	14.4万-30万元	17000-30000	20%	2400
4	30万-42万元	30000-40000	25%	3000
5	42万-66万元	40000-60000	30%	3600
6	66万-96万元	60000-85000	35%	4200
7	>96万元	>85000	45%	5400

例如，一位月收入在2万元左右的白领（适用20%税率），每年可节税2400元，实际投入仅9600元，十年累计节省2.4万元税款，显著提升实际回报率。

 

五、与其他储蓄产品的收益对比

在个人养老金账户内，鑫颐宝作为专项定期存款型商业保险，其收益与安全性优于普通银行定存：

活期存款：收益倍数约5-12倍差距（相对鑫颐宝）

1年定存：收益倍数约6-14倍

2年定存：收益倍数约7-16倍

3年定存：收益倍数约152-292倍（此处应理解为累计收益差额比较，突显长期持有优势）

5年定存：收益倍数约5-11倍

显然，在强制储蓄、保底安全和税收优惠三重加持下，鑫颐宝在十年期维度上提供了更高的实际年化回报与心理安全感。

 

六、销售逻辑提炼：四大核心卖点

政策风口

个人养老金制度全国推行，税收优惠覆盖全体参保人员，是切入养老话题的最佳时机。

收益可见

通过案例演算，客户可直观看到税后实际年化3.18%的稳健回报，且收益写入合同，具备保底属性。

税收减负

根据收入档次，年节税360-5400元不等，高收入者抵扣效果尤为显著，等于“国家补贴一部分保费”。

强制储蓄+专款专用

十年期锁定，避免中途被消费或挪用，确保养老储备不打折扣；满期领取方式灵活，可匹配不同养老规划需求。

 

七、适用场景与客户群体

临近退休人群（如45-55岁）：希望在退休前完成一笔安全、增值的补充养老储备；

中年高收入白领（30-45岁）：利用当前税率优势，长期积累养老资金并享受税收递延；

年轻高收入群体（25-35岁）：越早投入，复利与税收优势越大，未来退休生活质量显著提升；

企业主与自由职业者：个人养老金账户开放后，可自主规划养老，不依赖企业年金。

 

八、异议处理与促成要点

异议1：收益看起来不高？

→ 回应：这是保底+税收优势后的实际年化收益，在当前利率下行、银行定存利率不足2%的环境下，3.18%已属稀缺，且写入合同保证兑付。

异议2：资金锁定十年太久？

→ 回应：养老是长期事，十年换来退休后稳定现金流，且满期可一次性领取或分期，兼顾灵活与强制。

异议3：个税抵扣麻烦？

→ 回应：公司财务或个税APP可便捷申报，每年自动抵扣，我们可提供操作指引。

促成话术：

“国家给政策，国寿给产品，您给自己未来。现在每年存1.2万，国家帮您省税，保险公司帮您增值，退休时多领十几万，这不就是‘政策红利+金融杠杆’的双赢吗？”

 

九、结语：响应国家号召，守护老有所养

鑫颐宝两全保险2025版十年期，不仅是中国人寿响应国家个人养老金制度推出的战略产品，更是广大劳动者在百岁人生时代实现“老有所养、老有所安”的有力工具。它以高息存款的安全保底、商业保险的长期保障、税收优惠的真金白银，帮助客户把当下的收入转化为未来的幸福。

在“鑫之所享，颐养人生”的理念指引下，销售人员应紧抓政策风口，用通俗易懂的案例、清晰的数据对比和贴近客户需求的场景，让更多人参与到个人养老金计划中，提前锁定品质养老，共享国家发展红利。