《泰康鑫享世家（庆典版）终身寿险（分红型）》全景拆解

——在低利率时代，用“六增”架构锁定终身现金流与家族财富

一、为什么是“庆典版”？

当行业预定利率集体下探到 2.0% 乃至 1.5% 时，泰康 29 周年司庆推出的「鑫享世家（庆典版）」，把“2% 复利+浮动分红+交通意外双倍赔”**一次性打包，相当于在利率寒冬里给用户递上一杯“热拿铁”：

核心利率：现价超越总保费后，每年以约 2% 复利递增写进合同；

浮动收益：年年分红 + 交清增额，让保额和现价随时间滚雪球；

功能升级：交通工具意外额外赔付 1 倍、双被保险人、豁免保费，一张保单保两代。

一句话：“庆典版”不是噱头，而是把未来十年的市场红利提前锁进合同。

二、三同三升级：一眼看懂与“2025 版”差异

维度 庆典版 2025 版 差异点评

预定利率 2% 复利递增 2% 复利递增 ✅ 相同，终身锁定

分红方式 4 种任选 4 种任选 ✅ 相同

回本年限 趸交 6 年、20 年交 17 年 20 年交 18 年 ✅ 基本同步

交通意外 额外 1 倍赔付 无  新增

最高投保年龄 男 70/女 75（趸交） 男 70/女 70  更宽松

退保总利益 3/6/15 年交 +0.5% 基准  微涨

结论：庆典版=2025 版全部优势+交通意外双倍赔+更宽松年龄+退保利益微涨。

三、六增模型：一张图读懂“复利+分红+保障”如何滚雪球

增项 机制 作用

1. 增有效保额 年度有效保额 = 基本保额 ×1.02^(n-1) 锁定 2% 复利

2. 增现价 超保费后 ≈2% 复利递增 随时减保/贷款

3. 增交通意外 18 岁后交通工具意外 额外 1 倍 双倍身价

4. 增双被保险人 夫妻/父母子女同单，保障期翻倍 保更长

5. 增豁免 双被保人其一 18 岁后身故/全残，后续保费豁免 防收入中断

6. 增红利领取 现金/累积生息/抵交保费/交清增额 四选一灵活

交清增额（把分红换成保额）是庆典版最炸裂的功能：

分红→保额→再分红→再保额……形成“利滚利滚利”。

四、交清增额：把不确定分红变成“二次复利”

案例：30 岁男性，年交 1 万，6 年交

第 1 年末 红利 62 元→购买 61.45 元交清增额保额；

第 2 年末 新增红利 165 元→再购买 160.29 元保额；

第 20 年末 累积交清增额保额 ≈ 9428 元，对应现金价值 1.47 万；

第 30 年末 累积保额 ≈ 1.6 万，现价 1.79 万，30 年翻 29 倍！

结论：交清增额把“浮动的分红”变成“确定增长的保额”，再叠加 2% 复利，长期 IRR 可达 3.5%+。

五、四种交费期限：总有一款匹配你的现金流

交费期 回本时间（保证） 回本时间（保证+分红） 适用场景

趸交 第 6 年 第 5 年 大额资金一次性锁定

3 年交 第 8 年 第 6 年 年终奖/股权解禁

6 年交 第 9 年 第 7 年 中产家庭短交快返

20 年交 第 17 年 第 17 年 年轻人拉长杠杆

小技巧：在 2% 预定利率产品里，越早交完越划算；庆典版把 20 年交的回本时间提前 1 年，等于额外送“利息”。

六、场景实战：一张保单解决四类家庭痛点

 教育&婚嫁：宝妈给 5 岁娃

方案：5 年交，年交 20 万

现金流：

第 6 年起现价 > 已交保费，可随时减保；

大学 4 年每年减保 10 万，婚嫁再领 50 万，剩余继续复利滚存。

2️⃣ 养老补充：45 岁企业主

方案：趸交 300 万

现金流：

第 6 年起现价 320 万，每年按 2% 复利递增；

65 岁起每年减保 20 万做养老金，领到 90 岁仍剩 400 万+。

 婚前资产隔离：给 28 岁女儿

方案：趸交 100 万，女儿为投保人+被保险人

法律效果：婚前缴费完成，保单属个人财产；交通意外双倍赔，婚后仍属个人。

 家企防火墙：企业主债务隔离

方案：趸交 500 万，夫妻双被保险人

功能：

企业周转困难时，现价 90% 贷款随借随还；

一方身故豁免保费，保单继续增值。

七、红利领取 4 选 1：怎么选最划算？

方式 特点 适合人群

现金领取 落袋为安 退休族现金流

累积生息 当前结算 3% 短期不用钱

抵交保费 减轻交费压力 长交期客户

交清增额 保额复利滚存 长期持有、传承需求

建议：

交费期内选“抵交保费”或“累积生息”；

交费完成后切换“交清增额”，把分红变保额，最大化复利。

八、销售金句：一句话打动客户

对宝妈

“用 5 年时间，把孩子的大学学费和嫁妆一次性锁进 2% 复利账户。”

对高净值

“在利率下行时代，把 1000 万变成永远涨息的‘金融房产’，还能隔离债务。”

对年轻人

“20 年缴费，30 岁起每年多领一份‘年终奖’，领到老。”

九、风险提示

红利非保证：历史实现率≠未来承诺，可能为 0。

早期退保亏损：现价未超保费前退保有损失。

万能账户费用：前 5 年部分领取 1-5% 手续费，需用长期资金配置。

十、写在最后

在“2% 预定利率”即将成为高地的时代，鑫享世家（庆典版） 用“2% 保证+分红+交通意外双倍+双被保险人”的组合拳，把确定的复利、浮动的红利、可传承的身故金、可应急的现价

、全部装进一纸合同。