人口数据与养老形势

• 人口总量减少，老龄化加剧：2024年我国出生人口954万，死亡人口1093万，人口总量较去年末减少139万。65岁以上人口增加347万，累计达到2.2亿，占比提升至15.6%。从2022年开始，人口总量已连续三年负增长。

• 未来养老压力巨大：1965年至1974年出生的人口将在未来10年迈入60岁，预计未来10年中国将有2.6亿人进入60岁以后。这将使我国进入深度甚至是重度老龄化阶段，养老压力将进一步增大。

养老储备的必要性

• 政策引导：我国养老体系分为三支柱，第一支柱是基础养老金，第二支柱是职业养老金，第三支柱是个人养老金。2024年9月延迟退休政策落地，12月个人养老金抵扣个税政策推广至全国，这表明国家在积极推动个人养老储备。

• 长寿化趋势：随着人均寿命持续增长，未来养老阶段可能会更长。科学家预言十年内所有疾病都有可能被治愈，长寿化是必然趋势。因此，养老储备需要打造与生命等长的现金流，否则可能出现“人活着，钱没了”的情况。

养老金储备建议

• 利用个人养老金政策：个人养老金有税收优惠政策。例如，月工资8000元的人，可享受1200元的税收优惠。通过个人养老金账户缴费，可享受每年12000元上限的税收优惠额度。

• 选择合适的保险产品：如“惠赢优选分红型年金-个养（祝寿版）”等产品，具有节税、返本、养老金领取等多重优势。这些产品不仅能在退休时返还本金，还能提供终身的养老金领取权益。

市场机遇与产品特惠

• 保险产品特惠：2025年可能会有进一步的降息政策，建议尽早锁定当前收益。此外，一些保险产品提供绿通服务，解决就医资源问题。

• 动态调整机制：监管已确定预定利率调整机制，未来分红年金预定利率可能下调。现在投保可以享受更高的生存金领取和更早的返本。