挑战与破局前瞻-干正当下

 

一、2025年，保险业的至暗时刻

 

2024年对保险业而言是不平凡的一年，但2025年可能才是行业的至暗时刻。市场环境的恶化、银保放开限制、经济下行压力以及保险法修订等因素，共同预示着保险业未来将面临更大的挑战。

 

二、市场行情

 

银保、中介、个险实行“报行合一”：业务员收入大幅下降，保险产品竞争力减弱。

预定利率下降：从3.0%降至2.5%，保险产品吸引力下降。

行业转型：从固收类保险转向分红型保险，销售难度增加。

市场环境变差：企业不景气，降薪、裁员导致长期投资意愿降低。

三、银保放开限制

 

银保渠道在客户资源和信任感上具有优势。监管放开银保只能代理3家保险公司的限制后，银保的市场份额预计将进一步增加，对个险和中介造成巨大影响。

 

四、经济下行

 

特朗普上台后贸易制裁加剧，企业经营压力增大，可能导致降薪裁员。高盛和大摩对明年GDP的预测分别为4.5%和3.9%，经济下行压力下，寿险作为长期投资将持续受到影响。

 

五、保险法修订，打破刚兑

 

《保险保障基金管理办法》的修订可能导致客户对保险的信任度下降，增加保险销售难度。特别是中小保险公司和中介机构，受到的影响将尤为严重。

 

六、代理人分级制

 

代理人分级制度原计划于2024年实施，但可能推迟至2025年。这一政策的实施将进一步增加保险行业的挑战。

 

七、裁员与行业调整

 

保险行业面临代理人数量急剧下滑和网点裁撤的双重压力。过去两年投资收益下滑、利润大幅下滑，导致行业开始降本增效。五年间，财险加寿险上市公司员工减少了约13万人。

 

八、基层撤编超5000网点

 

省分和中支的内勤数量显著下降，降幅约33%。省分内勤数量从2020年开始下降，中支内勤数量从2019年开始下降。

 

九、省分中支“三裁一”，仅总部幸免

 

总公司内勤数量略有增加，但省分和中支的内勤数量持续减少。高管的管理幅度也受到影响，外勤留存低导致内勤去留问题。

 

十、内勤与外勤的关系

 

外勤留存低的根本原因是不赚钱。内勤作为服务外勤的部门，也难以避免市场的冲击。

 

小结

 

保险行业正面临前所未有的挑战，从市场环境到政策变化，从经济压力到行业内部调整，每一步都考验着行业的应对能力。2025年可能成为行业的转折点，保险从业者必须寻找新的业务模式，适应市场变化，否则将面临被淘汰的风险。行业需要良性发展，而非一味追求规模扩张。未来，保险业将更加注重服务质量和客户体验，以实现可持续发展。