中国人保金医保百万医疗险保额高达800万，大病保障再加码全责任保证续保，无理赔免赔递减保得好价格低至145元/年，家庭低至85折价格优责任丰富价格好，医疗优选金医保中国人保金医保百万医疗险保障足职业/健告更宽松，高龄人群更易投门槛低01产品背景02产品详情03竞品对比1.1 基本医保与百万医疗险的补充关系 百万医疗险保障范围（①+②+③+④）是基本医保报销后，医保内和医保外的剩余个人自付和个人自费部分。以深圳医保住院报销为例，医保范围内个人自付（起付线以下、医保目录内特材/人工器官/单价千元以上一次性医用材料扣除医保报销部分、超60元/日的床位费及超过医保报销比例部分、封顶线以上）、医保目录范围外的项目都可以通过百万医疗报销。

医保报销及自费范围医保报销及自费范围以深圳一档医保政策报销为例（住院）以深圳一档医保政策报销为例（住院）1.2 社保统筹基金支付比例近年来不断下降 我国住院医疗费用支出中，在扣除职工医保统筹报销部分，个人支出占比在30%以上；2012年-2020年我国职工医保统筹基金基本呈逐年下降的趋势，尤其2018年以来，下降趋势非常明显；资料来源：《2020年全国医疗保障事业发展统计公报》1.3 百万医疗对大额医疗费用的覆盖 不同医疗保险产品覆盖医疗费用情况资料来源：信达证券研发中心重大疾病的平均治疗费用重大疾病的平均治疗费用常见重大疾病每年治疗费用远超医保每年报销的最高额度。

百万医疗高保额特征，很好地覆盖了超医保报销额度部分的医疗费用；很多重大疾病药品、手术材料等费用非医保可报销范围，百万医疗不限社保保障范围，大大降低了用户的个人医疗费用支出。1.4 百万医疗对特药费用的覆盖 国内新药上市速度明显加快用药费用贵，且逐年增加新特药进入医保难度加大特药已广泛应用于临床，且市场验证需求巨大近三年，每年纳入医保的抗癌特药都在逐年减少，未来进入医保的难度只会越来越大；最新医保谈判结果，对高价抗癌特药的覆盖非常有限；受到严格控制药占比和药品销售零加成两项政策的影响，医院并没有能力销售价格昂贵的靶向和免疫药，75%的肿瘤靶向免疫用药的使用，都发生在院外或者非住院期。

2002年格列卫上市，年费用约8万，是当年年平均收入的约10倍；2018年，PD-1/PDL-1类药物上市，年费用约33万，是当年年平均收入的约9倍；以K药（可瑞达）为例，月均费用是3.5万-5.1万，年均费用42万-61万。国内研发和临床试验都在提速，也在大力推进药品审评审批改革；国外上市的新药，到国内上市的审批周期越来越短，从2016年时差约3-8年，到2019年时差约0.6年到3年；数据来源：圆心惠保分析报告阿基仑赛注射液奕凯达复星凯特生物制药有限公司既往接受二线及以上系统性治疗后复发或难治性大B细胞淋巴瘤抗癌药的研发周期长，研发成本高，专利保护期短，种种因素导致价格极其高昂。

随着新药研发的成功率不断降低、临床试验成本不断增加、监管条件更加严格，新药研发成本陡然上升，成本几乎每隔十年便翻倍，未来价格会更高。2.1.1 产品详情-必选责任必选责任免赔额一般医疗保险金与轻中症医疗保险金共享免赔；一般免赔额：1万/年。前三年无理赔，每年递减1000元免赔额必选责任120种重大疾病医疗保险金保险责任住院医疗费用、特殊门诊医疗费用、门诊手术医疗费用、住院前30天和出院后30天门急诊医疗费用。