人保寿险「倍享岁月」保险产品组合上市宣导（内部培训整理）

 

一、为什么是现在：产品上市背景与三方逻辑

1. 时代窗口：利率下行+长寿时代，固定保额在被通胀侵蚀

2024年8月金融监管总局金发〔2024〕18号落地，普通型人身险预定利率从3.0%降至2.5%，2024年10月分红型上限降至2.0%；2025年9月触发动态调整机制（研究值1.99%），普通型来到2.0%、分红型来到1.75%。

同样保费能买到的固定保额越来越少，而2024年我国人均预期寿命已达79岁，保障周期动辄70–100年，通胀平均值约2.15%，三十年后百万保额的实际购买力可能折半。客户要的不是"便宜的保费"，而是"保额会长大"。

2. 行业拐点：分红型"重疾+"重回主流

分红险在2000–2003年、2008年后曾两度站上C位；2024–2026年第三波高潮到来——2026年上半年分红险原保险保费收入10126亿元，同比+94.4%（中国保险行业协会），远超人身险公司整体3.6%的增速。 监管明确"鼓励开发长期分红型保险产品"，"低保底+高弹性"成为险企负债端转型共识。

3. 客户痛点：传统重疾的三个抱怨

· 痛点1 保额被通胀缩水："投保50万，三十年后还够吗？"

· 痛点2 获得感弱："不出重疾就白买，门急诊小病一分不报。"

· 痛点3 理赔即终止："重疾赔完合同结束，轻中症也没了。"

4. 公司底气：人保寿险的红利交付能力

中国人保集团1949年建司，央企背景穿越周期；人保寿险经营分红险超20年，综合偿付能力充足率长期稳定在180%以上，网点超10000家。分红险转型由公司级资源统一推动，"品牌+投资+偿付"三角支撑客户对红利的中长期预期。

本页记忆点：先卖"风险保障是家庭财务金字塔的地基"，再卖产品；组合不是单品，主险分红型终身寿+附加提前给付重疾，三个卖点贯穿全课——会长大 / 日常能用 / 无病留钱。

 

二、产品是什么：1主险+2附加险的组合形态与核心机制

1. 组合骨架

角色	产品名称	投保年龄	核心责任
主险	倍享岁月终身寿险（分红型）	0–63岁	终身身故保障+现金红利（可交清增额）
附加·成人	附加成人无忧倍享提前给付重疾	18–59岁	125种重疾+4种急性危重+轻中症可选+门急诊可选
附加·少儿	附加少儿无忧倍享提前给付重疾	28天–17岁	同上+少儿特疾/先天性疾病/手术津贴+特定轻症延续

主附险基本保额须相等；红利选"购买交清增额保险"时，主险身故保额与附加险重疾/急性危重保额同步增长，且附加险累积交清增额基本保额=主险累积交清增额基本保额。

2. 三层利益结构（必须给队伍讲透）

· 第一层 终身确定保障：至少100%基本保额写进合同，重疾/身故/急性危重保证给付。

· 第二层 终身分红加码：红利选交清增额→主险产生现金红利→同时购买主附险交清增额→增额部分次年继续参与分红，形成"滚雪球"。注意边界：轻症、中症、门急诊、少儿特疾等固定责任不随红利长大，只有"主险身故+附加险重疾/急性危重"两块保额长大。

· 第三层 关键期额外加码：成人65岁前重疾/急性危重额外25%基本保额；少儿60岁前额外30%。65/60岁后额外部分终止，由交清增额接棒。

3. 三个组合级亮点（对应三个痛点）

① 保额会长大——免审核加保

红利交清增额相当于每年自动"加保"，不用体检、不用加费。35岁男20年交20万基本保额，红利演示下60岁重疾保额约28.7万（1.43倍），106岁约40.6万；0岁男10万基本保额，75岁演示保额翻倍、100岁达2.72倍。所有倍数必须带"红利演示口径、非保证"前缀。

② 日常小病也能用——门急诊医疗（可选）

前10年每年新增基本保额0.4%限额，未用完累计，终身上限4%。20万成人版年800元、累计8000元；10万少儿版年400元、累计4000元。费用补偿型，扣医保后100%或95%给付；给付重疾/危重时扣减已付门急诊金。

③ 有病赔钱、无病留钱

现金价值持续增长。成人版35岁男20年交累计19.36万，71岁现价19.67万超已交，85岁27.68万（1.43倍）；少儿版0岁男20年交累计5.46万，42岁现价超已交，80岁现价17.64万。严禁用"返本/返还"话术，统一讲"养老补充"。

4. 成人版独有要点

· 4种急性危重状态（心源性休克/脓毒性休克/严重急性呼吸衰竭/急性肝衰竭），够不上重疾但已在抢救——与重疾二赔一。

· 轻症40种×20%×最多6次，中症20种×50%×最多2次，不扣减重疾保额。

· 65岁前重疾/身故保证25万（20万+5万），65岁后回到20万+交清增额。

5. 少儿版独有要点（差异化最强）

· 基础自带：22种少儿特疾（25岁前额外100%保额）、5种先天性疾病（3岁前20%保额、无等待期）、4种特定手术关爱津贴。

· 可选特定轻症延续：60岁前重疾理赔后，若新发轻度恶性肿瘤/较轻急性心肌梗死/轻度脑中风后遗症（非关联），再赔20%基本保额1次——直接回应"赔完重疾就没了"的痛点。

· 可选60岁前重疾/危重豁免附加险保费。

 

三、投保案例：两个标杆画像讲给队伍听

成人案例｜35岁王先生，家庭顶梁柱

20万基本保额，20年交，年交9680元，附基本+可选，红利交清增额。

· 65岁前重疾保证25万，红利演示65岁约30.06万；

· 71岁现价19.67万＞累计保费19.36万；

· 85岁现价27.68万，重疾保额演示31.55万；

· 门急诊前10年累计8000元可用，轻症赔过4万、中症赔过10万，重疾保额一分不少。

少儿案例｜0岁男宝小宝

10万基本保额，20年交，年交2220元（课件另一处写2730元系含全部可选责任口径，以计划书为准），附基本+可选。

· 60岁前重疾保证13万（10万+3万），演示60岁约20.09万；

· 3岁前先天性疾病赔2万（无等待期），25岁前白血病等特疾再赔10万；

· 42岁现价超累计保费，75岁演示保额20.2万（翻倍），100岁27.2万；

· 重疾理赔后特定轻症还能再赔2万，且豁免续期保费。

讲案例顺序：先讲保证利益（写进合同的数）→再讲关键年龄现价超保费→最后讲红利演示倍数并立刻补一句"红利不确定"。

 

四、怎么卖：客群、五步法、合规红线

1. 四类客群开口方向

· 成人·顶梁柱（30–45岁）：讲"65岁前三重护航+责任期杠杆"，一句话——"您是家里发动机，发动机的保险得买足。"

· 成人·稳健规划者（35–50岁）：讲"不得病不白买，71岁现价超保费"，一句话——"这份保单价值会一年年长出来。"

· 少儿·新父母（0–3岁）：讲"先天病无等待期+门急诊+豁免"，一句话——"别人不保的先天病我们保。"

· 少儿·远见祖辈/二胎家庭：讲"0岁管到100岁，75岁翻倍"，一句话——"这是陪孩子一百年的礼物。"

2. 沟通五步法（培训必练）

1. 共情切入：成人问房贷孩子，少儿问流感季跑医院。

2. 痛点放大：健康风险+通胀侵蚀+今天能保明天不一定能保。

3. 三句话总卖点：保额会长大、小病也能用、有病赔钱无病留钱。

4. 案例佐证：抛王先生/小宝的关键年龄数字。

5. 促成收口："用今天的健康，买未来三十年的保额增长资格。"

3. 合规红线（宣导中反复口头强调）

· 红利分配不确定，某些年度可能为0，演示≠实际利益，不代表历史业绩或未来预期。

· "交清增额长大"仅限主险身故+附加险重疾/急性危重，轻中症/门急诊/少儿特疾不长大。

· 提前给付含义：赔重疾/危重时，主险基本保额与累积交清增额等额减少。

· 门急诊是费用补偿型，给付重疾时扣减已付门急诊金。

· 禁用"返本""保本保收益""分红肯定涨""所有责任都长大"等表述。

 

五、对机构与队伍的价值收口

对客户：双增额机制让一笔红利同时撑大"身故+重疾"两个保额，抗通胀、抗收入中断、抗保障缩水。

对机构：分红型产品组合提升新业务价值率，助力从"卖单品"转向"卖方案"。

对队伍：开门话术从"保多少万"升级为"保额每年自己往上涨"，异议更好接——客户说"红利不保证"，回一句"所以保证部分写进合同，浮动部分是对抗通胀的加分项，两头都不亏"。