一、理论视角:健康保险与健康管理的融合(一）研究背景及意义1.研究背景改革开放以来，我国健康领域改革发展取得显著成就。医疗卫生服务体系日益健全，卫生及医疗水平得到了大幅提高，2022年我国人均预期寿命已达到77.4岁，居民的主要健康指标总体已优于中高收入国家平均水平，人民健康水平和身体素质持续提高。然而，在经济社会发展的同时，工业化、城镇化、人口老龄化、疾病谱变化、生态环境及生活方式的变化也给人们维护和促进健康带来一系列新的挑战，亚健康问题、慢性病问题、心理疾病和伴随老龄化而来的健康问题日益突出:健康服务供给总体不足与雷求不断增长之间的矛盾依然突出，健康领域发展与经济社会发展的协调性有符增强。

因此，需要从国家战略层面统筹解决关系健康的重大问题和长远问题，健康中国战略应运而生。2016年中共中央、国务院印发《“健康中国2030”规划纲要》。纲要指出，要使全体人民享有所需要的、有质量的、可负担的预防、治疗、康复、健康促进等健康服务，建立起体系完整、结构优化的健康产业体系:从全方位千预健康影响因素、维护全生命周期健康.防控重大疾病三个方面部署了实施癌症防治行动、慢性呼吸系统疾病防治、糖尿病防治等15项行动，努力实现由“以疾病治疗为中心”向“以健康促进为中心”的转变:纲要还指出要半富健康保险产品，鼓励开发与健康管理服务相关的健康保险产品，促进商业保险公司与医疗、体检、护理等机构合作，发展健康管理组织等新型组织形式。

在这一政策支持下，我国的商业健康保险与健康管理融合发展进入新阶段,因此,有必要对其进行相对系统、完整的研究。2.研究意义一方面，商业健康保险与健康管理融合有助于降低我国卫生总费用支出。2022年我国卫生总费用约8.48万亿元，占GDP比重7%，较2021年增长12.24%,整体卫生支出压力较大。究其深层次原因，便是健康供给与健康雷求之间存在不匹配。健康风险发生了变化，但是相应的医疗供给没有跟上。随着人口老龄化，非传染性疾病（癌症、心血管疾病、糖尿病和慢性呼吸系统疾病）成为越来越多人的主要健康风险，全球非传染性疾病死亡人数占比从2000年的60.8%增加到2019年的73.6%。商业健康保险与健康管理进行融合，可以很好地应对健康风险变化，较好地应对慢病风险，两者融合可以对慢病进行提前发现、提早千预、提早治疗，对慢病进行管理，降低慢病的后期医疗费用，从而满足群众多元的健康服务雷求，降低总体医疗支出。另一方面，商业健康保险与健康管理融合有助于医疗卫生支出的结构优化。

尽管我国全民医保的普及率已达到了96%以上，但医保并不能承担人们的全部医疗费用支出，国家财力也不足以支撑起一个全民免费医疗体系，因此需要商业健康保险的介入。根据相关数据统计，2021 年、2022年社会卫生支出占卫生总费用的比重分别为44.9%、44.8%，而商业健康保险赔付支出占卫生总费用比重仅为5.40%和5.30%，医保卫生支出比例和个人卫生支出比例仍然较高。商业健康保险与健康管理融合则有利于吸引更多的人购买并使用商业健康保险，从而提高商业健康保险支出占总体卫生费用的比重，减轻政府、医保及个人的卫生支出负担。在这种情况下，商业健康保险、健康保健消费的有益补充或许就成为了一种刚需，商业健康保险与健康管理产业的融合必要性有了现实支撑。一方面可以减轻政府的财政负担，推进健康中国战略的落地;另一方面可以满足群众多元的健康服务需求，促进健康消费。