2014年以来，在民众保障意识觉醒、监管部门引导保险回归保障、保险公司积极转型的大背景下，健康险增速较快。但2020年以来，健康险发展面临的外部环境和内部环境都发生了剧烈的变化。寿险公司高举渠道改革的旗帜，破除沉疴宿疾，个险渠道代理人数量持续下降。我国经济增长呈现放缓趋势，民众收入增速下降，导致购买保险这种非渴求消费品的意愿降低。随着健康险普及程度的提高，产品推广的边际效率递减。各种因素叠加使得近两年健康险保费收人的增速进一步放缓。2021年健康险保费收人相比2020年增速仅为3.4%，这也是自2015年以来健康险增速首次低于5%;2022年全年健康险保费收人8653亿元，增速约为2.4%，比2021年增速更低（见图1)。

健康险保费收入——健滚贮保费收人占人身险比例元80o0l2060ool1540ool10200o l2014 20i5 20i6 2017 201s  2019 2020 2021  2022(年份)图12014~2022年我国健康险保费收入及占比资料来源:根据公开数据整理。从健康险产品结构看，2020~2022年，疾病保险、医疗保险、护理保险和失能收入保险的相对关系也发生了一些变化，疾病保险的占比从70%降到65%，医疗保险从27%提升到31%，护理保险和失能收人保险相对稳定。一2022~ 2023年重疾险演进趋势相比于过渡期后的首批新定义重疾产品，2022年主力公司的重疾产品形态升级更多的是在维持原有态年广险→场概况和产品演进趋势两个方面进行重疾险发展趋势的研究。(一)市场概况2023年，重疾险新单保费较2022年进一步下滑。事实上，重疾险新单保费从2019年就已经开始下滑，只不过下滑幅度较小（约为5%)，还没有引起行业关注;2020年重疾险新单保费下滑了25%，当时行业将重疾险下滑归因于旧定义炒停售和疫情;2021年重疾险新单保费继续下滑30% ~40%，行业开始真正思考重疾险何去何从;2022年下滑速度更快，将这些数字叠加起来看。

重灰应02华年重疾2019年就开启了加速下滑的态势，且没有逆转的迹象，2022年重疾险新单保费不到历史高点（2018年)的1/3。2023年上半年，大型险企新单保费总体降幅约为65%。重疾险销量下滑的原因，可以归结为行业发展和客户需两个方面。行业发展方面，人海战术逐渐失效，代理人增员驱动模式难以为维。客户需求方面，医疗险的快理斑主要保险公司和经纪公司的精英代理人，调研问题是近两年在重疾险销售中遇到的最大阻碍是什么，调研结果如图2所示。调研结果反映了两个突出问题。

第一，在消费降级的大背景下，重疾险尤其是终身带身故责任的重疾险保障杠杆太低、保费太贵。第二，客户对于重疾险功能不认可，这主要是因为健康险市场的险种结构发生了重大变化。重疾险在中国的起源和发展均先于医疗险，这主要是因为中国基本医疗保障制度的建立和完善时间较晚，医疗险产品是基于基本医疗保障制度相对稳固之后才会出现。因此，在医疗险普及程度较低时，重疾险有较高的市场需求，但目前百万医疗险和惠民保覆盖了将近2亿被保险人，重疾险在医疗费用补偿方面的功能被取代。(二)产品演进趋势2022~2023年，产品责任创新和结构创新都较少，产品升级主要体现在交费期的减免(N-1/N-2)。在重疾险的繁荣期，可以通过责任创新来设计提高件均保费、提升产品新鲜度，也可以通过模块化设计等结构创新来满足不同消费能力客户群的需求。而在当前外部环境发生较大变化的背景下，责任创新和结构创新都较难挽救重疾险的销量颓势。